揭秘能下款的口子分期：哪些是真机会，哪些是坑爹套路

上周三晚上十点左右，我正要关门回家的时候老陈打来电话问有没有靠谱的渠道。他的小加工厂原材料价格上扬了，急需二十万周转资金否则供应商就不发货了。这位大哥之前因为网贷被坑过一次，在征信方面已经被折腾得像调色盘一样红黄蓝绿黑白交错着出现，去了好几个银行都被拒绝。他问我时用的是求助的语气，并且在网上看到各种各样的广告在宣传"无视黑白户""秒批秒到",到底这些信息是否可以相信呢？其实我一个月最多能接八个这样的电话。大家都希望找到可以下款的口子分期但是很多人连最基本的门道都没有弄明白，就在那儿瞎撞，最后钱没借到，反而把征信给搞坏了。

为什么你找的分期口子总是不给款呢？

很多人认为申请贷款就是填表、提交，然后等待结果的想法太幼稚了。银行以及金融机构的审批系统早就升级过了，并不是只要拿着身份证就能拿到钱。我的一个风控部门的朋友私下里告诉我，在他们的系统中有一个"行为评分"模型，你在填写资料时的犹豫时间、修改次数甚至用的是什么手机型号都会对你的分数产生影响。一个人填收入的时候改了三次，那么这个系统的反应会怎样？肯定觉得你是在编数据吧。

所谓的"必下"口子，其实大部分都是骗人的。分期口子不管是银行系还是持牌消金，都有自己的筛选逻辑。有的看重公积金、社保缴纳时长以及是否有按揭房产的人选。没有资质的情况下想找口子下款，这不是做梦吗？

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小伙子做自媒体的，月收入两万到三万元之间，但是全部是微信转账，并且没有社保、公积金。他向某银行申请消费贷款时被直接拒绝了。他不服气又换了三家银行去申请都被拒了为什么？短期内多次查询征信的话，系统会给他打上"资金饥渴症"的标签。后来我帮着补救了一下，在停三个月不办理任何信贷的情况下把微信流水分好类目之后才通过一个针对自由职业者的地区小贷公司获得五万贷款额度。这个数字我已经记不太清楚了，大约是5万元左右，利息稍微高一些但是还是解决了他的燃眉之急。

所谓的"内部渠道"是否可信？

网上经常可以看到有人发广告，说自己有银行内部关系，可以帮你包装资料，并保证下款。别傻了，这基本都是骗子的套路。银行审批是系统自动跑分的，客户经理哪里能直接修改系统的审批结果？除非是很小规模贷款公司的人工审核还有点余地之外，在这些情况下借款人的利率是可以接受的吗？

见过太多被"包装费"坑的人。交了数千元之后贷款还是没有下来，对方两手一摊说："系统拒绝的我也没办法。""能怎么办？报警吗你本来就是想做假贷的钱的事本身就很不光彩。所以我建议很简单：不要走歪门邪道，老老实实地把自己的资质养好比什么都强。

说到这儿，肯定有人会问：我现在缺钱了怎么办？很好。急需用钱的时候人最易失去判断力。这时候你反而要冷静下来把手中的筹码盘点一下。

能够下款的口子都有哪些特征？

我做了多年生意，踩过的坑数不胜数，也摸索出了一些规律。那些比较可靠的、可以下款的口子分期产品一般都有以下共同之处。

第一，利息不会太高。年化利率在24%以内的基本上都是正规持牌机构。日息万分之五、万分之十的计算一下年化是多少？吓死人了。第二，在放款之前不收取任何费用。手续费、服务费、保证金等全部放在还款之后再说，提前收钱的就是骗子，没有跑路的机会。第三合同条款明明白白的。在合同中可以明确地看到借款金额、利率以及还本付息的方式等等内容，并且不会出现模棱两可的情况。

前年有个做餐饮的朋友，急着装修店面，在网上找了个"低息贷款"。对方说利息只要0.3%，朋友一听就心动了。结果签完合同才发现，那个0.3%是月费率，并且还要加上各种服务费、担保费等费用，实际年化利率超过36%！等到他反应过来想退的时候，对方就说已经签订好了合同，单方面违约要支付违约金。这事儿拖了好几个月才解决了，最后朋友还是老实还钱了，多花了好几万冤枉的钱。到现在我还能记起当时拍大腿的样子就是"早知道问你一句就好了"

资质不同的人都该怎样选择分期口子呢？

没有一个标准答案，要看具体的情况。但是可以给你一些参考的方向。

如果你有公积金并且连续缴纳满一年以上的话，恭喜你，你是银行最希望看到的客户。直接去四大行、招商、浦发等股份制银行申请公积金消费贷，利率低得可怕，年化4%-6%都有可能。去年帮一个公务员朋友办理过一笔三十万额度的贷款业务，年利率为四点二厘，可以随时提取还款，这样成本比房贷还便宜一些。

如果你有按揭的房子，而且房贷还款记录好一些的话就可以看看银行的"二贷"产品。很多银行为自己的房贷客户提供了专门的信用贷款服务，额度与你的房贷余额、还款情况有关联。审批速度快，并且利率也较低。

如果你什么都没有，就是个普通的打工人，有工资卡但是没有公积金的话，选择的空间就会小一些。可以看看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些互联网信贷产品，利息比银行高一点，但要比外面的小额贷款公司正规得多。产品的额度一般不会太大，一两万到十万之间吧，在紧急的时候用着也挺方便的。

还有一种情况就是个体户或者小微企业主，有营业执照但是流水不规范。小贷公司、农商行的地方性比较适合你。它们的审批较为灵活，并且可以接受一些非标准收入证明材料。当然利息会比大银行高一点，这是没有办法的事情，风险定价嘛。

申请的时候最容易被忽略的一些小细节

很多人贷款被拒，并不是因为资质不好，而是细节上没有做好。列举几个常见的雷区。

联系人由谁来填写很重要。不要填征信差的人，也不要填你通讯录中催收的电话号码。最好是父母、配偶或者稳定工作的朋友的信息去填写。有些系统会抓取你的通讯录，看看里面有没有"黑名单"用户。通信记录上全是欠钱不还的人都有系统能不相信吗？

工作信息要真实可查。公司的名称、地址和电话，在网上可以被找到。你填上一个根本不存在的公司，或者把已经注销了的公司也报上去的话，系统一核对就会露馅。收入可以稍微"美化一下"，但是不能太夸张。一个月薪五千的人却说自己月入三万，并且社保基数、银行流水互相验证后就暴露无遗了。

申请的时间也有讲究。这件事情在网上查不到，但是问了银行的朋友得知，在月末、季末的时候，一些银行会有放款任务的压力，审批会比较宽松一点。月初额度多而且容易通过。当然这只是经验之谈，并且各个银行的情况不一样，但总比你在额度紧张的时候去申请要好得多。

我的血泪教训以及几点建议

说了这么多，其实最根本的一点就是：不要想走捷径了，好好把自身的信用资质打理好比去找什么"口子"要实在得多。当年我刚开始做生意的时候也走过弯路被高利贷骗过被人以包装费的名义欺骗过的也有。后来我就学会了定期查一下自己的征信报告有问题就及时解决；日常流水走银行账户保持好的资金往来记录；能交的社会保险、公积金一个都不能少。

目前我的信用评分已经到了800分以上，缺钱的时候直接打开手机银行点几下就到账了，并不需要去求爷爷告奶奶找什么"口子"。这才是正道。

最后说一句掏心窝子的话：贷款这件事，能用银行就别用小贷行不行？正规渠道借款比非法渠道要好得多。利息相差几个点，在短期内看不出什么变化，但是从长期来看可以买辆新车了。不要因为一时的方便而给自己挖一个大坑。

你目前有什么资质？公积金呢？社保怎么样了？按揭房了吗？还是啥也没有。先把问题想清楚再决定走哪条路比在网上随便找"能下款的口子"要靠谱一万倍。