揭秘哪些好下款的口子：干了十年中介，我给你交个底

昨天晚上十点左右，我正要关店门回家的时候手机响了。是一个陌生的电话号码打来的，在接通之后对方的声音都发抖着说，“我是小张介绍过来的朋友，请问你能给我八万块钱吗？一个月来接到上百个这样的电话不算多，但是这个小伙子的情况有点特殊——征信被查过、网贷也申请过了十几家银行，都被拒绝了。他问我：哪些可以快速通过的口子还能救他一把吗？其实这个问题如果是新手问的话，估计会直接推荐给一些高利率的平台。但是我在这个行业做了十年了，经手过的单子少说也有八千个，在这样的时候我会先泼盆冷水：你现在这样着急找口子的人越多死得越快。

不要被"秒批"所蒙蔽，好的下款机会都有门槛

很多人认为好下款就是不需要任何条件，身份证拍一下钱就到帐了。别傻等着。市面上那些广告打的震天响的"无视黑白户""秒批十万"，十个里面有九个半是坑。剩下的那一部分呢？利息高得让人怀疑人生。去年碰到一个做餐饮的朋友，被网上的一则虚假宣传所蒙蔽而借到了五万元钱，拿到手的是四万二千元，三个月后需要归还七万多块钱。这不是贷款问题，而是饮血的问题。真正的口子从来不会大张旗鼓地打广告，它们有自己的筛选逻辑，只是这个逻辑银行是不会告诉你的，网贷平台也不会告诉你。

其实我见过很多人因为不懂其中的规则，把本来可以走的道路全部堵死了。每一次征信上的查询都会被记录下来，点得越多，后面能批下来的几率就越小。所以不如先弄清自己适合哪条路再试一试好不迟。

银行消费贷款其实并不难

先把话说开：如果你有正当的工作，哪怕工资不多一点，银行消费贷还是最好的选择。很多人认为银行门槛很高，其实是因为没有找到适合自己的路子。各家银行的风险控制标准不同，有的看重公积金、代发工资，有的看社保连续缴纳时间长短。各个城市可能不一样，但是大逻辑是一样的。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱没还上。他跑遍了多家银行都被拒绝后找到了我，一脸绝望的样子。看了他的资料之后发现代发工资八千多、公积金基数六千元、连续缴纳三年以上。问题出在哪里？申请的产品全部是四大行的。直接让他换了一家股份制商业银行，专门做公积金贷业务的一家公司，在一周之内就批了十五万块钱，年化利率五点六百分之啊。当时拍着大腿说早知道就不瞎折腾了。

这里面有一个很少有人知道的秘密渠道，银行的产品分为"白名单"和"非白名单"。如果公司位于银行的白名单之内的话，则审批通过率可以提高大约30%左右。怎么查？打电话问银行客服或者直接到网点询问大堂经理就可以得到答案了，不用不好意思开口。

消费金融公司：征信有瑕疵的退路

那如果银行这条路不通呢？消费金融公司为第二种选择。该类机构比商业银行更加灵活，利息也高于商业银行，但低于网络借贷平台。说到哪些可以申请到款的地方的话，持牌的消费金融机构其实是一个被忽视的选择。它们的风险控制体系要比银行宽松一些，并且正规程度远超野鸡网站。

我经常推的有三家公司，具体的名字就不说了，有点打广告的意思。但是你可以自己搜索"持牌消费金融公司名单"，在银保监会官网上是可以查到的。这类公司的特点是重视你的还款能力证明，并且对征信瑕疵比较宽容。什么意思呢？就是你征信里有一两次逾期或者查询次数多一些，只要你现在有稳定的收入的话，大概率可以批。

但是有一个坑要提醒你：消费金融公司的利息范围很广，从年化10%到24%都有。在申请之前一定要弄清楚综合年化利率是多少，并且不要只看月供多少。有些业务员为了完成任务，只会告诉客户每月需要支付的金额，而不会提及全部贷款期间所付的总费用，在合同签订之后才被发现上当受骗。

网贷平台：最后的选择，用完就别想了

说实话，我不推荐网贷。但是我也知道有一些人真的走到了绝境之中了，银行不给贷款、消费金融公司也不愿意提供资金支持，最后只能选择这条路了。如果你必须走上这条道路的话，请记住一个原则：只选头部平台不要小平台。虽然头部平台的利率也很高，但是至少不会出现套路贷或者砍头息的情况。小网站怎么样？呵呵，我见过很多人借到五万元之后只剩三万五千元，并且还要付各种费用一共八万元左右。

前年有一个小姑娘，刚毕业没多久就被网贷坑了差点跳楼。她最初的目的只是借三千元买个手机，结果越滚越多变成了八万块。那时候她的状态就是一脸懵逼的样子。后来我帮她做了一下债务重组，并且跟平台谈好减免了一部分不合理费用之后才把窟窿堵上。到现在我还记得她说过早知道不碰那玩意儿就好了

一些容易被忽略的地方

分享一些网上查不到的经验。申请的时间是有讲究的。月底、季度末的时候，银行放款任务比较重，审批会稍微宽松一点。具体的数字我记不太清楚了，但是我自己观察下来发现20号之后提交的件通过率比月初高5%-10%左右。

第二，申请的顺序很重要。先办银行贷款，然后办理消金公司信贷业务，最后才是网贷渠道开通的事情了。为什么？因为每次提交都会在征信中留下查询记录，在你把最难获得额度的地方都试了一遍之后再去拿钱的时候，银行就会发现你在短时间内申请了好几家机构，并且直接给你拒贷了。

第三，申请额度不要贪得过多。其实只要求五万元的人很多，但是却要申请十万元的人多了去了，最后因为金额超标而被拒贷。先贷款5万块钱，在三个月之内还清的话，大部分平台都会自动给你增加信用限额。

第四，填资料有方法。工作单位、收入这些不能造假，但是填写的方式要注意一下。比如你的年收入，年终奖加上季度奖再加上补贴就是基数了。联系人可以找信用好的朋友来帮忙填，并且不要选择征信很差的人作为联系人。

什么时候你不应该借钱

说了这么多，有些话你可能不喜欢听，但是我觉得有必要说出来。如果你属于以下几种情况的话，请不要找了，哪里都批不了：第一种是当前逾期还没有还清的；第二种是在过去的半年里征信查询次数超过20次的；第三种是没有稳定的收入来源的；第四种是有过网贷逾期记录的人。在这种情况下找任何口子都是白搭，只会越陷越深。

见过太多人，明明已经还不起了，还在四处借钱还旧账。这就是典型的以贷养贷的做法，最后的结果就是彻底的崩盘了。不如早点跟家人坦白一下，或者找专业的债务协商机构来帮忙更好一点，自己瞎折腾可就强多了。

贷款的话，能用银行解决就不用消金了，如果必须得找消金的时候再考虑网贷吧。利息差一倍的话，三年下来就是好几万块钱呢。所谓的"无视资质"的借口要么是骗子，要么就是在骗人吃独食的人。遇到这样的广告直接划走不要相信

最后说一点：在找口子之前，先把自身的情况弄明白。征信报告打一份出来看看，公积金查一下连续缴纳月数，算一算自己每个月能承受多少还款量。不做这些功课的话就是等着被宰的羔羊了。