揭秘买会员借款的口子：银行经理告诉你哪些是坑

上周三下午，我刚开完周会之后就听到柜台那边传来了一个小伙子的声音，三十来岁左右的样子很精神。坐下来后他压低声音问我："经理，我的征信有点问题，网上说有这种"购买会员借款的漏洞开通了VIP之后就可以借款了吗？这件事情有没有什么靠谱的呢？我当时心里咯噔一下。这两年来类似的问题我听了很多次，耳朵都要起茧子了。其实这东西十个中有九个坑，剩下的一个可能是更深入的一个坑里头。但是看到他急切的眼神后我还是决定跟他好好说一说我这里面知道的一些情况

买会员就可以放款了吗？别傻了，那是为你挖好的陷阱

市面上打着"会员贷"旗号的平台，逻辑其实很简单。他们说你是个普通用户，资质不够好，但是只要你充值199元、299元甚至更高的会员费就可以开通专属借款通道了。听起来不错吧？感觉是给你的后门开了。那实际上呢？这是典型的割韭菜行为。正规银行放款看重的是什么？征信情况、流水状况以及还款能力等方面进行考察。哪个正规机构会因为你交了几百块的会员费而敢把钱借给你呢？那么少得可怜的会员费用可以弥补你违约的风险吗

去年有一个姓张的客户，做装修工作的，急着用钱给工人发工资。他在一个APP上开通了所谓的"白金会员服务包"，支付了588元之后额度还是0。找客服理论的话，客服说会员就是优先审核，并不能保证一定下款老张气得差一点把手机扔了。其实就等于利用借款人急需用钱的心理，在收取一定的会费后先榨取其利益。你是买会员的吗？你买的是一种心理安慰。

会员借款平台背后隐藏的规则

有些平台比较过分。把会员费包装成服务费或者担保费。有一个案例是客户借款一万，实际到账八千五百元，“会员权益包”扣走一千五百。“算下来年化利率大概是多少？”吓死人了。而且这样的平台催收手段很激进，一旦逾期就会爆通讯录。印象比较深的是前年的那个刚毕业的小姑娘，被该类网站逼得快要抑郁了，最后是家里帮忙还的。真倒霉啊！

那么所有买会员借款的口子都是骗局吗？不能完全否定。极少数正规消费金融公司会设立会员制度，但是这种会员一般是贷款成功之后才能获得，并且可以享受到利率优惠或者延期还款的权利，并不会出现先交钱再放款的情况。这个区别一定要分清。所有的都算作诈骗行为，没有商量的余地。

为什么还有人会上当？

经过多年的观察，我发现上当的人有一个共同点就是病急乱投医。征信花了之后正规渠道走不通了就转到网上找"黑户下款口子""无视征信秒批"之类的关键词广告这时跳出的都是盯着你口袋里最后一笔钱来的。越着急他们就越兴奋。

还有一个原因是信息不对称。很多借款人分不清正规机构和野鸡平台的区别。看到APP做得挺像样，客服头像也很专业就信了。辨别方法很简单：查牌照就好。正规放贷公司必须持有金融许可证，地方金融监管局官网可以查询到。查不到的一律不要碰。

银行内部的人对于"买会员借款的口子"的看法是怎样的

内部交流的内容。银行在审批贷款的时候，有一套非常严格的风控模型，并且是有效果的。评分卡我们用的是这个名词叫"评分卡"。你的收入、职业、负债率以及征信记录都是有分量的。会员费这样的东西，在我们的评分体系中并不存在。花费一万元买个会员证也不会使信用分数上升一分钱，因为我们在进行风险评估的时候，并不会考虑这种因素。如果征信中有频繁的小额贷款公司查询的话，我们会认为你的资金链比较紧张而拒绝放贷。

今年年初的一个数据给我留下了很深的印象。在我们支行拒绝的贷款申请中，超过30%的人征信上都有"某某小贷""某某分期"等查询记录。这些人大多都尝试过各种各样的偏门途径来借钱，比如买会员借款等等，最后把自己的信用信息弄得很糟了。本来资质还可以，结果一折腾就连正规银行的门槛都没法过了。血亏

怎样才能顺利地借到钱？

征信不好又急需用钱怎么办？给出一些建议。第一，优先考虑抵押贷款。有房、有车的情况下即使征信不是很好一些城商行还是可以做的利息比网贷低很多第二找直系亲属做共同借款人父母的征信好可以帮助你背书第三如果你是优质单位员工（公务员、国企、医生、教师）的话许多银行都有白名单产品对于征信比较宽容

还有一种情况就是查询次数多但是没有严重的逾期，可以养三个月征信。在这期间不要申请任何网贷、办信用卡，在这之后的三个月再考虑去银行贷款的事宜。通过率会比较高。虽然这种方法比较笨拙一些，但有效果。

至于所谓的"内部渠道""强开技术"，就不要想了。我做银行工作很多年了，并没有见过哪个客户经理敢违规放款的。一旦出现坏账就要承担终身责任。为了那点手续费就把自己的饭碗砸了吗？

最后说个真的

文章开头的小伙子听完我的话后，愣了半晌之后就从手机里卸载掉了那个APP。他说那个APP里的客服一直催他开通会员，并且说"今天名额只剩下最后五个了"。典型的饥饿营销手法。后来用公积金在我们行贷了一笔消费贷款，利率为4.5%，虽然额度不大，但是解决了燃眉之急。

因此，下次再有人跟你吹嘘有什么"买会员借款的口子"的时候，你就问他一个问题：既然这么稳了，为什么不自己去借出来赚取利息差额呢？还要辛苦地到处打广告。