揭秘马上必下的口子：曾经被坑过的我，来吐吐槽

2019年的冬天我这辈子都不会忘记。

生意周转不开，急需5万元钱填窟窿，在网上疯狂搜马上就可以获得贷款的渠道结果怎样？钱没借到，却被各种"工本费""验证费"骗走了两千多元。那时候真的有想死的心了，后来我自己花了两年时间把市面上大大小小的平台都研究了一遍之后才发现这里面的水有多深。

说实话，如果当时有人能告诉我这些的话，我也不至于交那么多学费。

为什么总是找不到马上必下的口子？

很多人和我当年一样，在急需用钱的时候脑子里只有一件事：找一个能下款的途径。但是你有没有想过，那些标榜着"必下款"的广告又是凭什么可以这样承诺呢？

其实99%的所谓的"必下款"都是噱头。

正规的平台，不论是银行还是消费金融公司都会进行风控审核，并且无法保证百分之百下款。敢打包票的人要么是骗你前期费用的骗子，要么就是利息高得离谱的高利贷。当年就是因为"必下款"这三个字让我冲动了，在那之后就栽了个大跟头。

有没有真正到账速度快的正规渠道？有，但是你要懂里面的门道。

急需要钱怎么快速地拿到？三个真实的渠道对比

这些年我接触过很多平台，踩过的坑也有不少，想跟大家分享一下自己的真实经历。

第一类：互联网大平台的借贷产品

某呗、某条、某东金条这些平台下款速度很快，基本都在几分钟之内就可以到账。去年装修房子的时候我在一条借了三万块钱，从申请到拿到钱一共不到十分钟的时间。该类网站的优点在于正规且利息透明化程度较高，并存在风险小的特点；缺点是额度较低以及对于个人信用状况有较高的要求。

但是有一个很少有人知道的细节：这些平台额度是动态调整的，并不是固定不变的。我的一个朋友平时用得不多，有一天突然发现自己的额度从5000涨到了3万。后来我琢磨出来的是，你多在平台上消费、按时还款的话，额度就会慢慢提高。

具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的规律。

第二类：银行消费贷款

目前很多银行都推出了线上消费贷产品，招行闪电贷、工行融e借就是其中的代表。利息比互联网平台低得多，年化利率一般在5%-8%左右。去年我办理了一个贷款项目，年化利率只有5.4%，远远低于某条的价格了。

但是银行的门槛比较高，要成为他们的存量客户或者有稳定的工资流水才行。我当时办的时候，银行客户的经理私下里告诉我，在申请之前的一个月之内往这个银行存一些钱、买点理财产品的话，下款的概率就会大大提高。

不同的银行情况不同，但是可以试一下没有坏处。

第三类：消费金融公司

持牌消费金融公司的产品利息比银行高一些，但是门槛低。马上消费金融、中银消费金融都是正规持牌的。我有个做小生意的朋友征信有点问题，银行办不了贷款了，后来在马上消费金融借到了钱，虽然利率比较高一点，但至少是合法途径借款，并不会被欺骗。

所谓的"必下款"广告到底能不能行得通？

看到必下款这三个字的时候，我的第一反应就是快跑。

为什么我认为自己是正确的？因为曾经被欺骗过，不止一次。

第一次是在2019年冬天，我在一个贴吧上看到有人发帖称有"内部渠道"可以下款，并且说绝对能够拿到钱，不需要看征信。加了他微信之后他就让我先交500块钱做资料费，我就给他转过去了。然后他又要求我付一千块的验证费用来证明我的还款能力，我当时脑子一热就给了这笔钱。结果怎么样？我把钱给到手以后就把人拉黑了。

第二次更过分。我在一个贷款APP上申请，号称"秒批秒下"，但是实际到账的金额和借款时显示的不同。借1万元到手只有7000元，并且说有服务费、担保费之类的费用被扣除掉。最后算下来年化利率超过了60%，简直是借钱了。

别傻了，世界上哪里有免费的午餐？

申请贷款时容易踩到的几个坑

这些年我见过太多人因为急用钱而失去判断力，最后越陷越深。说几个比较常见的陷阱吧。

第一个坑就是"前期费用"。正规贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。凡是让你先交钱的行为，不管叫什么名目——工本费、验证费还是保证金——都是骗子。现在只要看到要交前期费用就直接拉黑了，并没有例外的情况。

第二个坑叫做"砍头息"。就是刚才所说的，借到一万的时候手上只有七千块，但是你要用上万来还本金和利息。法律不允许这样做，但是很多不正规的平台仍然在这么做。当年我踩了这个坑的时候，并不知道这叫什么砍头息，还以为大家都这么干。

第三个坑就是"以贷养贷"。我见过最惨的一个例子，是我的一个远房亲戚，开始只借了两万元钱，结果利滚利三年就变成了二十多万的债务。后来我在帮他的时候才发现他同时在十几个平台借款，拆东墙补西墙最后还是还不上了。

那时候他整个人都崩溃了，到现在还没缓过来。

怎样才能提高贷款下款的成功率？

说了这么多坑，来点有用的吧。如果你真的需要贷款的话，怎样才能提高被批准的概率呢？

首先，把征信报告打印出来看看。很多人不知道自己的信用记录是什么样子的，就盲目地去申请贷款或者信用卡了，结果被拒之门外也不清楚原因在哪里。我目前的习惯是每年至少查一次征信，在心里有个底。

其次，在申请之前做好功课。不要看到一个广告就去申请，每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询记录太多会影响下款。我的朋友一个月之内连续十几家平台都进行了贷款申请，最后到银行办贷款的时候被拒了，并且给出的理由就是"多头借贷风险大"。

还有一个小窍门是自己摸索出来的。如果你在某个平台申请被拒了，不要马上换到另一个平台上再试一次的话，最好等上一个月左右之后再去尝试一下比较好。频繁提交容易让风控认为你非常缺钱，并且风险很大。

这是我的经验，不一定完全正确，但是可以作为参考。

另外，在填写申请资料的时候也有讲究。工作信息、收入情况要如实填写，但是也不要太离谱。我见过有人填月入十万的，结果单位是个小作坊，一看就知道是假的了，肯定被拒。

最后说些实在的

我写这些，并不是要劝大家不要借钱，而是希望大家在借钱的时候眼睛擦亮。

急用钱的时候，人的情绪就会受到影响，所以我很能理解那种感觉。但是越是这样的时候就越要冷静下来想一想：这个平台正规吗？我能够承受的利息是多少呢？如果还不起怎么办？

那些号称马上就可以获得贷款的渠道十个里面有九个都是坑的广告。最后一个利息高得让你怀疑人生。

这些年我学到的最大教训就是：能找银行就找银行，能找到正规的大平台也去找大平台。多花点时间去研究一下，比被坑了之后拍大腿要好得多。

另外还有一件事没有提到。去年帮朋友看过一份贷款合同，里面有一个条款是"提前还款要支付剩余本金的3%作为违约金"。在签订合同时是可以商量出来的，但是很多人并不知道。他跟客服沟通之后就免除了这个违约金了。

借钱的时候，多问一句就少踩一个坑。