揭秘极速下款的秘密：银行经理不敢公开的审批真相

上周三下午三点左右，我在整理季度报表的时候接到了一个电话。打电话的是老客户张姐，声音急得都快变调了，说生意上急需十八万周转，第二天一早就要用给我留的联系方式极速下款的口子能救急。

说实话，一个月里我能接七八个这样的电话。张姐的情况我了解过，征信清白，从来没有贷款经历。很多人认为银行审批慢了，其实现在已经不是十年前那样了。让她不要着急打开手机银行按照我说的操作来。结果怎么样？不到二十分钟就到账十八万。后来张姐专门跑过来送水果，并且说没想到银行比外面的小贷公司还快一些。

这件事让我很感慨。很多人在外面乱找渠道，最后被坑得只剩裤衩了，其实最快的口子就在身边。

为什么有些人的贷款渠道会存在很多陷阱呢

其实市面上标榜"秒下款"的广告，十个里面有九个都是陷阱。去年遇到一个客户是做餐饮的小老板急着用钱，在网上找了一个叫做"极速贷"的平台申请贷款。对方说得天花乱坠地说没有看征信记录、没有负债要求放款当天到位结果怎样？

先交了500元"资料费"，再交2000元"保证金"，最后对方就把人拉黑了。这种事情我见过很多次了。那些号称可以做但其实不能做的所谓黑户也可以下的人基本上有两种情况：要么是骗子收钱后跑路；要么就是高利贷借钱一万只能拿到七千，还的时候要归还款两万。别傻了吧正规的机构怎么会出这种事？

好的极速下款的口子从不保证"无征信查询"。银行以及正规消费金融公司都要查信用报告，这是监管的铁律，谁敢越雷池一步？

银行内部的人知道的快速审批通道

我在银行做了七年客户经理，对于审批这块儿了解了一些。很多人不知道的是，在银行里有一个叫做"预审批白名单"的系统存在。什么意思呢？就是说根据你的代发工资、房贷情况以及公积金缴纳的情况来预先计算出一个授信额度。这个额度早就申请好了等你取就好了。

因此有人申请贷款，秒批秒放，并非运气好，而是因为你的资质早就被系统认可了。张姐可以二十分钟到账的原因就是她是我们公司的代发工资客户，在我们系统的预授信额度里就有她的记录。

白名单怎么查？打开手机银行的工资卡，找到贷款或者借钱的部分，在里面应该可以看到预授信额度或者是专属额度之类的选项。有的银行叫"快贷"，有的银行叫"融e借"，名字不同，但是逻辑差不多。

还有一个很多人不知道的细节就是：工作日早上10点左右申请的话，通过率要比下午高一点。为什么呢？那时候审批系统刚刚结束夜间批处理额度池子最多。这是我经过几年观察后发现的一个规律，并且各个城市的差异也存在，但是大体方向是对的。

哪些人适合用极速贷款的方式

并不是所有人都适合网上那些"秒批"的产品。见过太多人，明明可以使用银行低利率贷款的方式申请，却偏偏选择去网贷平台借款，最后把征信搞花了才后悔。

第一类：有公积金的上班族

公积金属于贷款市场中的硬通货。如果你连续缴纳了满一年的住房公积金，基数还可以接受的话，那么你的选择空间就会大一些。四大行都有公积金消费贷产品，年化利率可以做到3.5%左右，比信用卡分期划算很多。申请也很简单，在手机银行上点几下就可以完成操作，最快半小时就能到账。去年我接手过一个客户，教师编制，公积金基数八千，在手机上用工商银行融e借申请了20万额度的贷款，两分钟就放款成功。

第二类：有房贷在还的房主

如果你名下有房贷，并且还款记录良好，那么你在该银行申请消费贷款的时候通过率就很高。因为银行已经了解你的资产状况以及偿还能力了，所以审批速度会很快。其实很多人不知道的一个捷径就是这样的。

但是有一点要小心：不要随便点"测额度"的按钮。每点击一次，征信上就会多一条查询记录，如果次数过多的话，征信就花掉了，在后面真的需要贷款的时候反而批不下来了。

申请极速贷款最容易掉进的三个坑

说到这儿，我想提醒一下一些经常出错的地方。

• 坑一：同时向多个平台提交申请有些人急着要用钱，点一下这个平台可以申请贷款了，在那个平台上也可以找到机会。结果怎么样？征信报告上一行关于贷款审批查询的信息被所有人视为一种警示，没有人会再看一眼。银行的风控系统会觉得你到处借钱的风险太大。正确的做法就是先查预授信额度，选最有把握的一家去申请，如果被拒了就换下一家。
• 坑二：不看综合年化利率有些平台宣传日息万分之五，听上去很低吧？算一下年化利率的话就是18%，比信用卡还要高。有的平台收取手续费、服务费、担保费等各种费用，加起来的实际年化率可以达到30%以上。签合同之前要问清楚"综合年化收益率是多少"这是你的权利
• 坑三：轻信"内部渠道"网上那些打着"银行内部渠道、包过包下款"旗号的中介，99%都是在行骗。银行审批主要是由系统自动完成，并没有太多的人为干预空间。中介收你几千块钱的服务费其实也就是帮你填个申请表而已能不能通过还要看你的资质了。不如把信用卡账单先还上，降低负债率更好一些。

负债率是审批中一个很重要的标准。我看过很多征信报告，收入很高，但是信用卡已经刷爆了，网贷也借了很多钱。在这种情况下再好的产品也是无法通过的。银行有个不成文的规定：总负债不能超过年收入的一半以上。超过这条线之后系统就会自动拒绝。

我的真实意见

写了这么多，最后说几句实在话。真正极速下款的口子从来都不是什么神秘渠道，而是自己的资质问题。平时把征信养好、信用卡按时还款、不要乱点网贷，在真正需要的时候用手机银行几下就可以拿到钱了。

那些打着"黑户可以下""不用查征信"的旗号的广告，千万不要去相信。不是骗子就是高利贷，并没有第三种选择。见过太多被这些广告坑得倾家荡产的例子了，真的不值得。

还有个事情要说明一下，各个地区的银行政策是有区别的。我主要说的是大城市的情况，在小地方可能会不方便一些，具体要看当地网点的规定。我不敢把话说死，大家心里有数就好。

急用钱的时候，先看看自己的工资卡是哪家银行的，在手机银行上找到"贷款"入口，看是否有预授信额度。比在外面随便找靠谱一万倍还要好得多。

手机银行里有没有预授信额度？可以现在就去瞧一瞧。