揭秘查征信必下的口子：银行经理告诉你真相有多扎心

上周三下午，一个做服装批发的老客户急匆匆地冲进我的办公室里来着大汗淋漓的样子问有没有这样的征信查询时必须要下的口子。

他急需30万周转，但是征信花得不好。

说实话，我这几年听过的类似问题不下几百个，每次我都想直接怼一句：你要是信了网上的广告，钱包被掏空了都找不到门路。但是看到老客户那种着急的样子之后我还是耐心地给他把了一遍。

其实市场上根本就没有所谓的"必下款"。

打着这样的旗号的人，要么是骗子，要么就是把你推到更深的坑里。但是有一些渠道对征信的要求比银行低一些，并且审批逻辑也不太一样——只要你找到正确的方法的话，下款的概率就可以从10%提高到80%以上。

为什么你到处找查征信必下的口子却总是被拒绝

扎心的事实是：去年我手上大概有400多笔贷款申请，其中有半数是因为征信问题被拒的。

很多人认为征信没有问题就是没逾期，其实银行看的远远不止这些。

我的一个客户征信上没有逾期记录，但是三个月内被查了12次征信——都是他在各种网贷平台点的"查看额度"。每次点击一下就会在信用报告中留下一条贷款审批查询记录。银行一看：这个人肯定很缺钱吧？直接拒绝。

征信花了比有逾期更难处理。

还有一个很少有人知道的事实：银行内部有"白名单""灰名单"。如果你在某家银行有过逾期记录，即使后来已经还清了，几年之内也会被这家银行列入黑名单中。不同的银行标准不同，具体的名单我们自己系统可以看得到，但是不会对外公布。

所以你到处找所谓的必下口子，每次点一下就会多一条查询记录，征信越来越花，下款概率也越来越低——这是个死循环。

好的渠道应该怎样才是真的

征信花了就没有机会了吗？不是。

见过太多人走弯路，最后找到我的时候征信已经一片狼藉。其实有几种情况还是可以被救回来的：

第一种是有固定资产的。房子、车子、保单都可以作为抵押或者增信材料。去年11月有个做建材生意的朋友，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，但是他名下有一套全款买的房产。我给他办理了抵押贷款，利率比信用贷款还要低一些，最终批贷80万。

第二种，有稳定的公积金缴纳情况的。公积金缴存基数以及连续交纳的时间可以证明你是否有还款能力。一些银行的产品对于拥有住房公积金的人比较友好，征信稍微差一点也能够接受。能被多少人所容忍呢？一般情况下近半年查询次数不能超过6次，逾期不超过连三累六的话还是有戏的。

第三种方式就是找担保人。这种方法很多人都不愿意采用，但是它还是能起作用的。如果担保人的征信状况较好，并且有稳定的收入的话，则可以大大提高下款的可能性。

对于那些宣称可以不用看征信、黑户也可以下款的说法，不要相信了。如果有的话，那么利息就吓人了，年化利率可能超过36%，借一万一年后还两万五千元，你确定要掉进这个坑吗？

网上所说的"查征信必下的口子"到底有没有用？

我的手机里经常收到各种各样的短信广告，比如"无视征信、秒批秒到、最高50万"。

每次看到这样的信息，我都会想笑。

正规持牌机构都要查征信，这是监管硬性要求，谁敢不查？那些号称不用查的都是高利贷或者诈骗。把身份证、银行卡的信息填上去之后钱没借到反倒是个人信息被倒卖了一波后来就不断有骚扰电话打来你简直要发疯了。

还有一种套路就是"包装资料"。有的中介声称可以帮人把征信洗白或者变成优质客户。千万不要相信！征信是由央行征信中心管理的，谁有本事修改呢？造假材料一旦被发现就会直接被列入黑名单，并且还会面临法律上的风险。

我的一个同事以前在一家贷款中介工作过，他说行业内有个不成文的规定：先收你一笔"服务费"或者"资料费"،再随便给你推荐几个产品，下款了算他们的好处，下不了单的话服务费也不退。很多人被骗了几千块钱之后什么也没得到。

有没有比较靠谱的中介？有，但是很少。真正的专业中介一般会先查看你的征信报告，在了解了你的情况之后再推荐相应的理财产品，并不会随便许诺一定会购买到的产品或服务。

提高下款率，你必须做好以下几点

说了这么多坑，那该怎么办呢？

第一步，先拿到一份详细的征信报告。别自己瞎想，弄清楚自己的问题出在哪儿：是逾期吗？查询的次数有点多吧？负债过多怎么办呢？不同的问题是需要采用不一样的办法来解决的。

第二步，停止乱点。"测测你的额度""一键查看能借多少"的按钮一个也不要点击征信每被查一次就会多一条记录三个月之内很难消除。

第三步就是选择适合自己的产品。虽然说起来容易，但做起来难。各个银行以及各种产品的征信要求不同。比如某股份制银行的消费贷对查询次数的要求比较严格，而某国有银行的产品则相对宽松一些。哪家松、哪家紧不一样，在不同的城市可能也有所差异，所以我不敢乱讲，建议直接去网点问客户经理吧。

还有一个小技巧就是季度末、年底的时候，银行放款的压力比较大一点，审批上会稍微松一些。虽然没有明文规定但是根据我的观察确实存在这种情况。去年12月底我们支行就突击处理了一些平时可能会被拒绝的业务了

最后说一句，如果征信太差的话，逾期很多了就不要折腾了。先把征信搞好再说，一般逾期记录保存五年后会自动清除掉。在这期间要踏踏实实地工作，并且不能去借高利贷，“洗白信用”的说法都是假的。

做服装批发的老客户最后我帮他办理了一笔城商行的经营贷，虽然利率比四大行高了一些，但是还是批下来了25万，解决了他的燃眉之急。

他离开的时候说：早知道就不随便点那些网贷了，把征信弄得这么糟。

但是世上没有后悔药。