揭秘不看征信的下户口子：真的有这样的人吗还是等被割韭菜？

上周三晚上十点左右，我正要关店门回家的时候，手机忽然响了起来。打电话的人是做餐饮的老客户王老板，声音听起来都快哭了，说他店里冰箱坏了急需两万块钱进货，但是他的征信去年连三累六了几次都被拒之门外。最后问我一句：老张，请问市面上有哪些信息我是不知道的不查征信的户口代理到底能不能碰？

说实话，一听到"下户口子"这几个字我就感觉头昏。做贷款中介这八年时间里我接触过的单子数以万计，并且见过太多人因为信了这种鬼话最后钱没借到反而被骗走几千块钱的包装费。今天就到这里吧，给大家说一下这个行业里的真实情况。

所谓的"下户口子"到底是什么出处

很多人对这个词语的意思都不太清楚。户口子其实就是一些放款机构内部设立的特殊审批通道，它是为那些资质差不多及格线边缘、有抵押物或者稳定的流水的人准备的。

但是市场上宣传的"不看征信"，基本上就是瞎说八道。

正规的机构，无论是银行还是消费金融公司，都是不能完全不看征信记录的。那是监管红线，谁碰了就是死。所谓的“不管”，要么睁一只眼闭一只眼对逾期次数稍微放宽一点；要么是骗子公司直接压根就没有放款打算，只是想看你能不能吃手续费而已。

真正可以做到"不看征信下款的渠道"都有哪些

别傻了，正规渠道根本不看征信的。但是如果你的征信稍微有点问题，并不是特别严重的话，还是有一些途径可以走的。

第一种是抵押类。如果你有车、房和保单，那么征信就差一些了，有些机构可以过。去年有一个做物流的客户，征信上有个500元逾期记录，所以房贷被拒了。后来用他名下的一辆货车作为担保去一家地方性金融机构办理贷款手续，年化利率虽然稍高一点（12%左右），但是总算填补上了资金缺口。

第二种为担保类。找一个征信好的亲戚或者朋友给你做保证，也可以请专门的担保公司来帮忙。但是这块坑很多，担保公司的收费没有确定的标准，有的只收取20%左右的担保费就拿走你的本金了，你自己要考虑清楚一下吧。

第三种就是一些小贷公司的小额贷款。这块要讲一讲，因为很多人被坑就出在这一点上。

特殊件审批的内部门道

有些小贷公司或者消费金融公司在每个月底都有"冲量"的需求。这事在网上找不到，是我和几个同行喝酒时无意中知道的。月底业绩达不到要求的时候，审批标准就会悄悄降低一些，平时被拒绝过的单子这时候递上去就可以通过了。

但是这个时间窗口很短，并且不会公开宣传。要找的是跟机构直接对接的中介，关系好的才行，在规定时间内把材料递上去就可以了。我上个月给一个做装修的朋友操作的时候就是这样来的，他的征信里有两次逾期记录，如果按照正常的流程申请的话肯定是不行了，但是卡在28号下午递交上去之后第二天就批下来了。

这样的机会难得一遇，但是利率却很贵。

所谓的"百分百下款"到底是什么情况

看到"百分百下款"这几个字，直接转身走人就好了。正规放贷的人敢说100%？银行行长也不敢这么说。

我去年认识的一个客户，被网上的一条广告所吸引，并且对方说可以做"黑户下款"，要求先交2000元资料费。他支付了费用之后过了三天左右的时间就被拉黑了。后来他又来找过我，我能怎么帮？我也无能为力，只能劝他说去报警，但是那钱应该也是很难要回来的。

还有一种比较隐蔽的坑。有的平台表示不看征信，但是给你的却是高利贷或者合同中包含很多服务费、咨询费等隐藏费用。借一万到手七千，到期的时候还是按一万元算本金还款的话，谁能承受得住？

坑爹的操作我已经见得太多了。

怎样判断一个渠道是否可靠

这件事情是有迹可循的。给大家分享几个判断的方法吧。

第一，收费的情况要先了解。正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的。关于包装费、资料费、疏通费这些全是无稽之谈。直接拉黑并屏蔽掉要求交钱的人。

第二，看合同主体。签合同时要核对清楚放款方是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司、某某小贷公司的的话，至少说明是持牌机构。如果是什么科技公司或者咨询公司就比较需要提高警惕了。

第三，关注利率的透明度。正规机构会告诉你年化利率是多少，并且还款方式是等额本息还是先付利息后还本金。支支吾吾说不清楚或者只告诉你每天多少钱的基本都有猫腻。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我这些年来的经验来看，在市场上标榜"不看征信"的渠道里，大概有七成以上都是陷阱。剩下的30%中大部分利率在24%以上，有的甚至可以达到36%的最大值。

我的真实意见

说了这么多，也许有人会认为我是在给自己的行业泼冷水。但是我觉得吧，干这行久了就见过太多人因为急用钱而被坑得倾家荡产了，有些实话总该说一说。

如果征信真的烂得不行了，我的建议就是：先想办法把征信养一养。不要病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。现在很多银行都有"征信修复"的途径，比如异议申诉等等虽然麻烦一些但是至少是正途。

征信有瑕疵但不严重的话，查询次数多一些也没有关系。找好中介、走对渠道还是有机会的。但是前提是你要擦亮眼睛不要被那些花里胡哨的广告词所迷惑。

最后说一点事。去年十一月有个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期，金额都不大，只有几百块钱左右。他本来想找一个"强开口子"的地方被我拦住了后来帮他在一家城商行办理了经营贷利率比基准上浮20%，虽然正规银行贷款利息三年期每个月还款压力也不算太大。

到现在他还和我保持着联系，有时候也会给我介绍一些朋友。他说的一句话我一直都记得：老张，幸亏当时听你的了，并没有去碰那些乱七八糟的口子。

贷款的事情，急不来。越着急就越容易出问题。