揭秘不看风控的借款口子：银行经理告诉你真相有多残酷

上个月有个小伙子坐在我对面，眼圈发黑，手里拿着一沓打印出来的网贷申请记录，开口就问我："经理，请问网上那些不看风控的借款口子到底在什么地方能找到呢？征信上花了钱，但是真的急用。看着他的样子心里很难受。说实话，在银行工作七八年了，这样的情况见过很多次。

很多人在走投无路的时候，都会疯狂地去搜索这些关键词，希望有一个"救世主"出现，在不看征信、不用还钱的情况下直接把钱打过去。但是这件事情有保障吗？今天我就以银行内部人的身份跟大家掏心窝子说一说我内心的看法。有些话可能不太中听，但总比被诈骗了倾家荡产要好一些。

为什么找不到不看风控的借款渠道

先泼一盆冷水。正规金融机构的产品是不存在完全没有风控的。我们银行内部审批，就算是你所说的"秒批"产品，背后也有一套跑得飞快的风险控制模型在盯着你。那些声称完全不受征信、负债影响的服务里头其实有八成九都是骗子，在剩下的这一小部分中利息已经很高了，甚至可以让你怀疑人生。

去年有一个做餐饮的客户叫周，生意做得很大，在去年十一月份的时候因为扩张过快导致资金链断裂。当时他也是急中生智地在网络上找了一个号称可以"黑户也能下款"的地方来求助。结果怎么样？对方让他先交3000元作为包装费，付完之后人就没了。这样的案件我一年能遇到几十起，被坑的人前赴后继。

金融机构放贷的目的就是为了赚钱，并不是为了慈善。一个人征信烂得一塌糊涂，欠债不还的概率很高，谁会傻到把钱往火坑里扔呢？打着"不用看风控"的名义的人要么是为了骗取手续费，要么就是高利贷等着把你最后的一点积蓄榨干。

所谓的"宽松渠道"到底有多宽松

其实并没有完全放弃风控，但是有些渠道的风控标准要比银行低一些。这些信息在网上一般找不到，我透露了内部的一些门道。

一些消费金融公司对征信的要求比我们低很多。我们的银行规定连三累六就直接拒绝，但是有些消金公司只要不是当前逾期或者逾期金额不超过某个数的话还是有机会的。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样每个机构的标准不一样。

还有一种抵押类贷款。你有房、有车的话，风控的重点就不同了。银行看重的是抵押物的价值，在征信方面的要求会稍微宽松一些。有一个客户在征信上出现过两次信用卡逾期的情况，金额都不大，也就几百块钱忘记偿还了。一般来说信用贷不好批，但是这个人在房产上有抵押品，并且最后还是批准通过的，利率还可以接受一下。

但是有一个坑要提醒大家：有些小贷公司会故意把抵押物的估值压得很低，然后让你付各种各样的费用。到最后你拿到的钱很少，还的时候就要按全款来算。这事很坏人不道德。

网上那些借款口子是否看征信是可靠的？

这个问题我几乎每周都要回答一次。答案很简单：大部分是不靠谱的，一小部分可能会要命。

网上的广告中提到的"黑户秒下""无视风控"等字样，基本上都是这两种情况。第一种就是纯粹的骗子，让你交各种名目的钱：包装费、验资费、会员费、保证金……种类繁多，付完款之后人就不见了踪影。第二种是超利贷，年化利率可以达到几百甚至上千百分点，借一万还十万也不是闹着玩的。

前年的时候，我们行里有一个老客户，做物流的，在疫情期间生意不好，在网上贷款了。刚开始他说月息是两分钱，他觉得还可以接受。结果签完合同之后才发现各种服务费、手续费加起来的实际年化利率已经超过了60%。这哥们后来卖了一辆车子才把窟窿补上，到现在我还记得那天拍大腿后悔的样子。

因此在看到广告的时候，首先要问问自己一个问题：他们凭什么借钱给你？有什么值得别人冒这么大的风险吗？不明白这事的人只能任人宰割了。

可以给到你的几条路

说了这么多不好的话，那如果遇到困难该怎么办呢？总不能就这样坐以待毙吧。给各位几条比较靠谱的路子，在网上瞎找的话可能更糟一些。

第一种方式就是公积金、社保或者工资代发的，可以尝试正规银行线上消费贷款。现在很多银行都有这样的产品，风控是系统自动跑出来的，并且有时候比线下人工审批还要宽松一些。利率公开透明，没有隐藏的成本支出。

第二条出路就是向亲戚朋友借钱。虽然这件事很丢人，但是比起被高利贷控制还要严重得多，所以丢了点面子又算得了什么？把借款金额、还款日期以及利息（可以按照银行利率来定）都写清楚一些的话，很多人还是愿意伸出援手的。

第三条出路就是有资产的话可以走抵押贷款。房子、车子、保险单据、存折等都可以用来做担保。有了抵押物在手，机构的安全感自然就提高了，对你的征信要求也就降低了一些了。但是要找正规的公司哦，在那些犄角旮旯的小贷公司里不要去那里乱跑。

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行对于小微企业主的经营贷放款都比较宽松了。如果你有营业执照的话（哪怕是个体户），也可以问问当地的银行有没有类似的产品。不同的城市情况可能不同，请自己去网点问一问吧。

千万不要触碰的几种"坑"

最后给大家做一个清单，看到这些就直接绕道走吧。

• 放款之前就收钱的，肯定是骗子，正规机构是不会这样做的
• 声称"内部渠道""包过"的中介，大概率是忽悠你交服务费
• 让你签阴阳合同的，合同金额比实际到手的钱多一点的就是套路贷
• 没有正规金融牌照的APP随便下载的话，不仅会泄露隐私，而且还会被盗刷

我只了解我们这地区的状况，其他地方我不敢乱说，但是大体上是一样的套路。越着急用钱的时候就越要冷静一些。骗子正是利用了你急着要用钱的心理，在你不假思索的情况下就把人骗走了。

写到这里的时候，想起开头提到的小伙子。后来我帮他在网上查了一下债务情况，并没有那么严重。他就是被网上的各种杂乱的信息吓到之后认为自己的征信已经"坏掉了"了。最后选择了银行抵押贷款的方式把高利贷网贷还了一部分，现在慢慢好转起来了。

因此，不要吓自己也不要盲目治疗。实在不行的话可以到当地的银行网点坐下来和他们聊聊，这样比在网上找那些不可靠的"口子"要好上一百倍。