揭秘必下款口子：所谓的"必下"到底靠不靠谱

上个月我在深圳采访一个案子，当事人叫老陈，是做装修生意的小老板。去年年底资金链断裂了，在网上搜“必下款口子有几个结果加了大量所谓的"内部渠道费"，前后一共被骗走了八千多元的包装费用，并且一分钱都没有贷到。老陈坐在我的对面，眼睛红肿着说那八千元是借给朋友救急用掉的钱现在已经没有钱还但是债务还在。

我已经听过很多次了，但是每次还是会感觉很堵。

做金融调查记者五年，采访过四十多个老陈这样的借款人，并暗访了十几家贷款中介和网贷平台。实际上市场上根本就没有"必下款"的说法，凡是敢拍着胸膛保证给你"百分百下款"的，大概率都是镰刀。

为什么必下款口子总是被坑

其实搜索引擎上出现的"必下款"广告，套路很深。

去年我在一个贷款中介的微信群里潜伏过，群主每天发十几个"内部口子"，说可以给黑户办理、无视征信。蹲了半个月之后发现他们推的各种平台要么利息超高到714高炮的程度，要么就是纯粹诈骗——先收会员费、工本费、解冻费等费用后就把你拉黑。

有一个数据我印象很深：那群人有三百多人，真正下款的不到二十个，被诈骗的人数达到八十多个。剩下的要么是借了高利贷还不上，要么就是申请了好几个平台都被拒绝了。

中介就是知道你急。

越急判断力就越差。打出"必下款"的旗号，就是让你觉得已经没有别的选择可以下了，从而乖乖地掏钱去吧。等你反应过来的时候，人早就不见了踪影了。

号称"百分百下款"的平台到底是什么背景

去年我暗访过一家做网贷推广的公司，他们主要在网上发布"必下款""黑户可贷"等广告。老板喝得酩酊大醉之后说出的一句话："没有所谓的一定能下单的情况，不过是在广撒网罢了。一天推五十个平台，总有一两个可以下的吧。不能下去的话就说客户资质问题。

这就是行业的潜规则。

他们推的那些平台，很多都没有正规牌照。利息动不动就年化100%往上，有的还有"砍头息"——借一万实际到手七千，还款还是按一万一算。谁受得了？

更可悲的是，有的平台根本就不是放贷的，纯粹是骗人的。填了身份证、银行卡号、通讯录之后就把你的信息卖出去或者勒索你交"解冻费"。我采访过一个女孩，被逼得差点跳楼自杀才报警解决了。

征信不好，真的能找到下款的口子吗

这个问题我被问过很多次。

结论：征信不好，下款难度大一些，但不是完全没有可能。关键是看你怎么个"坏"法儿。

我的一个朋友在银行做风控，他跟我透露过一条内部标准：逾期一到两次、金额不大、时间不长的很多银行可以接受。但是如果你连续逾期或者金额超过五千块的话，或者是被列为失信被执行人名单的人基本上就完了。

去年有一个做餐饮的客户来找我咨询，征信上显示有两次逾期记录，都是信用卡还款不及时造成的，一次是三百多块，另一次是一百五十多块钱左右。他去试了几个正规消费金融公司之后下了两万。利息比银行高一点，年化18%上下，但是应该是合规的。

所以一开始不要急着搜“给几个必下款口子”，先把征信报告打印出来看，看看到底什么情况。不同的问题需要采用不一样的解决方法。

征信有瑕疵，怎样提高下款率

可以分享一些实操经验，都是我从银行朋友以及正规中介那里了解到的：

• 申请的时候，工作信息要填写真实稳定的，并不能随意编造。很多平台都会打回访电话，你填个假公司的话就很容易被发现。
• 联系人填写两个征信好的亲友，最好是公务员、事业单位或者国企的。不是让你找担保的人来帮你办贷款，而是要表明你的社交圈子比较靠谱。
• 不要一个月之内频繁申请。每办理一次就会在征信中留下一条记录。次数多了，风控系统会认为你"资金饥渴",就不会给你放款了。
• 有社保、公积金的优先选择银行渠道。利息低，额度大。不要嫌麻烦了，省下好几万的利息。

另外一点，很多人不知道的是：每个月的下旬的时候，银行放款额度比较紧张，审批也会更严格。上半月相对宽松一些。各个银行的情况不同，但是大致规律是这样的。

正规的下款渠道有哪些

说了这么多坑，也该说点靠谱的了。

根据我自己的调查经验，把目前市场上比较正规的下款渠道分成了几类：

第一类为银行系，即各大银行的信用贷款、消费贷款。利息最低，在4%-10%左右之间，并且对征信的要求也最高。适合征信状况良好并且有稳定工作的人群。

第二类为持牌消费金融公司，比如招联、中银、马上等。利息比银行高一些，年化在12%-24%，但是审批比较宽松。征信有小瑕疵的可以试一试。

第三类为互联网平台提供的贷款产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。其实这些背后都是银行或者持牌机构的，但是申请起来比较简单，在APP上点几下就可以完成操作了。利息根据个人资质而定，好的可以达到年化10%以下，差的话可能会超过20%左右。

对于那些从未听说过的小平台，建议你直接避开。不是我吓唬你们的，我已经采访过很多翻车的案例了，在这些案件中有一大半都是栽在这类平台上。

申请被拒了，还有什么办法呢

被拒绝是很正常的，不用着急。

去年我采访过一个做电商的姑娘，申请了七八个平台都被拒绝了，心态都崩溃了。后来我对她的征信进行了解读后发现她有担保代偿的一条记录——她是前男友贷款的时候为他做的担保人，但是男朋友跑了之后就把责任推给了她。该纪录要比一般的逾期严重得多。

她后来找了一家正规的征信修复公司，花了半年时间把那条记录给申诉掉了。年初再次申请时交了三万元。

所以被拒之后，第一件要做的就是弄清楚为什么会被拒绝。征信方面有问题吗？收入上面有什么问题呢？负债太多了吗？对症下药比到处乱试好一百倍。

还有个事情要提醒你，不要相信什么"花钱洗白征信"的广告。征信属于央行管理范围之内，并没有修改的权利。那些号称能帮你洗白的就是骗子。见过太多人被欺骗了上千元却没能及时解决掉自己的信用问题的人。

写到这里，我便想起老陈来，那个被坑了八千块钱的装修老板。他后来怎么样？上个月打回访电话的时候说钱还没有要回来呢，骗子群早散掉了。但是他也学到了教训，在银行申请了一笔小金额贷款，利息不高每个月还款两千多一点压力也减轻了很多。

他说的话我一直都记得："早知今日，何必当初贪那必下款的便宜呢？老实走正规渠道怎么会出这么多事。"

这话虽然直白，但是道理还是不错的。如果你真的需要钱的话就不要走捷径了。走捷径多了以后迟早会掉坑的。