交通银行借款口子：内部人悄悄告诉你怎样过审批

说实话，我写这些东西是冒着很大的风险的。我在支行做客户经理七年了，在这期间接触过各种各样的借款人，看到很多因为不懂行规而被拒之门外的人心里很不是滋味。很多人都在打听有关的交通银行借款口子以为有秘密通道，其实并没有什么神秘的通道，只是信息不对称造成的。今天我就豁出去了把审批系统里的一些"潜规则"抖落出来，看完赶紧收藏起来说不定哪天这篇文章就没了。

不要被"口子"这个词给骗了

很多人来询问的第一句话就是问：经理，听说你们公司最近放水了？有没有可以下款的口子？" 口子这个词一出现我就头疼。市面上很多中介宣传的交通银行借款口子其实都是把常规消费贷产品包装成救命稻草。

所谓的口子，其实就是银行在某段时间内对某些客户放宽了审批通过率或者提款额度。但是"放松"是有条件的，并不是人人都可以钻空子。

如果你希望黑户也能下款的话，那我就劝你不要抱有幻想了。

交行惠民贷的审批逻辑并不是你想象中的样子

我们行主打的产品就是惠民贷，这也是大多数人心里的那个"口子"。惠民贷的审批模型这几年修改了很多次，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，以前可以过的现在都不太好过了，而从前不可以过去的却有希望了。

系统是如何给评分的？交行比较重视"代发工资"这个动作。

有个做IT的小伙子上个月来找我，公积金交得很高每个月两边两千多系统就拒了。他当时就很生气地说，在某股份制银行我已经批过20万为什么你们交通银行这么难办？看到他的流水后发现有问题。虽然他在缴纳公积金方面做得很好，但是工资是以现金形式发放的，或者是老板用个人账户转账给员工的钱数在我们的系统中叫做"非代发"，权重很低。

有一位在国企做行政工作的大姐，公积金没有那个IT小伙儿高，但是她是交行代发工资客户，每个月工资到账时间和金额都是固定的，系统直接给了白名单，秒批15万，并且利率打了折。

这就是不同之处。你是交行的老客户吗？有没有代发工资的关系，决定了你是什么样的VIP或者是路人甲。

交通银行个人贷款申请被拒，主要因为这几个方面的原因

被拒了并不可怕，可怕的是不知道自己是怎么死的。见过很多条件好的客户，结果因为一些小细节就被系统"一票否决"了。

第一个坑就是查询次数。

很多人缺钱了就疯狂地去点网贷，今天点了借呗，明天点了微粒贷，后天再点个不知名的小贷，想着"广撒网总能中一个"。不要傻眼了，在每次点击的时候征信报告上都会有一条贷款审批的查询记录。我们系统里有一个硬性规定：近两个月内的查询次数不能超过四次，并且有的地区更严格的要求是三次。

你点得越多，征信就越差，系统也会觉得你需要借钱更多。这时候再来找你就叫多头借贷风险警示交通银行借款口子神仙也无法拯救你。

第二个坑就是负债率的计算方法。

很多人认为，只要我信用卡没有逾期并且按时还款的话，那么我的征信就一定没问题。扯淡的不行。系统关注的是"使用率"。你有5万额度的信用卡每个月都刷到4.8万元，在系统看来就是高风险的行为，说明你是长期处于资金紧张的状态。

有个做小生意的客户征信很好，但是信用卡常年刷空。想要办理惠民贷周转的时候额度只有3000元。他当时脸色铁青地问我怎么回事。没有办法直接告诉他，只能暗示他在之前把信用卡账单还一部分出来，并且使用率降到70%以下之后再试试看。后来他就听进去了，在一个月后再次前来申请时，额度已经提升到了八万了。

这件事情我不可能写入官方指导意见之中，但是你要自己领悟。

有关"白名单"的信息

这是比较核心的内部信息。交行有一份优质的单位白名单，主要覆盖公务员、事业单位人员、三甲医院医生、公立学校教师等人群，还有一些大型国企以及世界500强员工也在其中。你在这些地方工作的时候即使工资不多系统也会给你一个最低的标准额度。

但是白名单并不是全国统一的，各个省分行、市分行都有自己的调整权。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：有些地方银行为了争夺客户，在当地一些纳税大户企业员工中也把他们加进去。所以如果你在小城市去网点问一下客户的经理"我们单位是否被包含在白名单之内"要比自己瞎申请强上一百倍

如果经理说可以的话，恭喜你了，你就已经半只脚跨进去了。

申请的时间是否可以挑选？

这事儿有点玄学，但是确实存在。每个月月中左右的时间段里（大概10号到20号之间），审批通过的概率比较稳定。月末的时候也就是从25日开始，在冲任务的情况下有时候会放水；而在任务完成之后又卡得更紧了。

去年年底的时候，我们支行的任务差不多已经完成了，在最后几天基本上都是压单了，能不过的就不过。今年年初开门红的时候又是各种放水，条件稍微差一点也能通过。

但是这只是我的观察，并不能保证百分之百的准确。不同的城市情况不同，政策本身变化较快。

线上申请还是线下找客户经理？

很多人为了省事，在手机银行上点击“我要借款”。方便了，但是额度如果不太满意的话就没有别的办法。线上是系统自动审批，并没有人情味可以讲的。

线下找客户经理虽然麻烦一点，但是有一个好处就是经理可以做"人工核额"。是什么意思呢？如果线上批了五万元觉得少的话，那么就可以让经理补全材料，比如房产证、行驶证等等，甚至你的职业资格证书也可以用来申请提高额度的优享贷或者惠民贷提额这个流程叫做"优享贷""惠民贷提额",很多客户都不知道还有这样的操作方式。

所以我一直跟身边的朋友说，能走线下就不要选择线上。网上被拒绝之后征信查询记录就已经存在了，如果再想转为线下办理的话难度将会翻倍增加。这就如同你在考试结束的时候才发现自己的名字写错了，那又有多少后悔药可以吃呢？

线下虽然慢一些，但是有个人给你把关材料。如果经理看你的资料直接摇头的话，就不要申请了，赶紧想办法提高一下自己的征信吧。

红线一定不能碰

说了这么多可以过的方式，再说说绝对不能过的雷区。

目前逾期的话，直接拒绝。两年之内有过连续三次以上的逾期记录的客户都会被拒之门外。还有一类人没有出现过逾期的情况但是名下都是小贷公司、网贷平台上的借款的人我们叫作"共债风险极高"系统评分会把他们拉到最低位置上。

之前有个客户，网贷借了十几笔，加起来也就五六万，想银行贷一笔大的把网贷平掉。想法不错啊！但是银行不是慈善机构吧？我们查看征信发现密密麻麻的贷款审批记录都是几百到几千的小额借款。这样的客户谁敢给钱呢？

真想办交通银行的贷款的话，先把网贷全部还清之后再养三个月征信。

最后给你指一条路

不要再到处打听什么神秘口子了，最好的口子就是自己的征信和资质。如果你最近需要资金的话，可以先去查询一下详细的信用报告，看看查了多少次，信用卡的使用频率怎么样，有没有当前逾期的情况。

如果这几项指标都还好，带着身份证、银行卡直接去你家附近交行网点找客户经理聊聊。不要上来就问有没有口子，把人家搞糊涂了才好办。你想申请惠民贷的话，请问我现在的利率是多少？大概能批到多少额度呢？

专业的事情还是交给专业人士来判断比较靠谱，自己在网上瞎琢磨风险很大。