江苏有没有可以下的网贷口子？调查三年，我发现的真相和陷阱

去年冬天，在苏州的一家苍蝇馆子里遇到了一个叫阿城的年轻人。他那时候刚刚被催收公司轰炸过，整个人都憔悴得不成样子了，手里拿着半截烟在哆嗦着跟我说说这半年来他是怎么过来的。一开始只是想借两千块钱周转一下工资缺口，在某平台上看到有个广告说是"江苏好下的网贷口子"点进去填完资料后钱真的到账了但是后面发生的事情让他彻底掉进了泥潭里。

这事儿我听过很多次，但是阿城的案例有个特别的地方就是他是个老实人，从来没有想过自己会被"套路"。他认为标着"江苏本地专属""秒批不查征信"的服务是给普通打工人的福利。其实这样想挺幼稚的。三年来我对金融调查做了大量的工作，在我所遇到的一些借款人当中就有阿城这样的情况，并不是他们不想还款而是因为他们不知道签订的是什么协议。

"江苏网贷秒下款"的那些号到底有什么猫腻

阿城第一次借的钱是从哪个平台贷的，我就不说了，现在也找不到了。典型的"714高炮"形式，在借款条上写的金额是2000元，实际到帐的是1400元，其余600元被解释为"服务费""审核费".七天之后要还两千元利息算起来非常恐怖年化利率达到一千五百多。他当时没有考虑过这笔账单的存在，在解决眼前问题的时候只想着把窟窿填平好了。

后来我专门查了这类平台的运营模式。简单来说就是你还不上他们赌。一旦逾期，就会有人联系你，并且表示可以"以贷养贷"，推荐另外一家公司给你。阿城就是这样被套进去的，在半年的时间里债务由最初的2000元增加到4万多。事情听起来很简单，但是真的发生在自己身上时，很多人根本反应不过来。

我问过几个做催收的人（他们现在都已经转行了），为什么专门盯着江苏这些地方。答案很简单：江苏省经济比较活跃，小微企业主、个体户较多，资金需求大但是很多人征信不好，银行贷款困难。这就给那些杂乱无章的口子留出了生存的空间。打着江苏这边可以找网贷口子这个旗号可以精准地收割那些急着用钱而且不懂行的人。

正规渠道也有"潜规则"，只是没有人告诉你

说一些网络上找不到的东西吧。今年三月的时候，我采访了一个在某消费金融公司做风控的朋友，他跟我说了内部的一个标准：正规平台对江苏不同城市审批通过率不一样。苏州、南京这样的经济发展好的地方比苏北某些城市的过审率高15%左右。他们自己称之为"区域差异化风险控制",但是对外从来不说。

还有一个比较有意思的地方。每个月的25日到月底，很多平台都会提高放款门槛、严查审核进度。月初反而容易被错过。这不是玄学问题，因为他们的贷款任务一般在前20天就完成了，后面几天就开始挑选客户了。我的一个做中介的朋友每次都要求客户要在10号之前申请，通过率也确实高了很多。具体数字我记不清了，大约相差十个点左右。

所以如果你真的想找一个靠谱的渠道的话，不要只盯着"好下"这两个字。打广告声音很大的大多是存在陷阱的。反倒是银行系消费贷产品虽然门槛看起来高一些，但是利率透明，并不会出现乱七八糟扣费的情况。江苏银行、南京银行也都有类似的线上产品，在本地户籍或者本地缴纳社保的情况下通过率还是比较高的。

被坑过的人后来怎么样了

阿城的故事还算可以收场。后来他找来了法律援助，重新计算了那些违规平台的利息，并且只还本金和合法利息。折腾了好几个月才从坑里爬出来。但是大伟的情况就不一样了，他是做建材生意的大伟去年资金链断裂之后四处寻找好的出路。

大伟的问题就是太自信了。他觉得自己做商业这么多年，什么套路没见过？结果被一家"会员制"平台骗走了将近两万块钱的"会员费"。对方说交钱后就可以通过内部渠道获得贷款，并且保证百分之百能拿到款。钱给出去之后就被拉黑了。报警？报过一次还没有追回来呢。大伟跟我说的时候拍着大腿后悔不已，悔得不行。

我采访了三十多位被坑的借款人，发现一个规律：越急着找"江苏网贷秒下款"的人就越容易被骗。骗子正是利用了这种急于求成的心理。你越是着急，判断力就越是低下。标榜有内部渠道、特殊关系的各种说法十之八九都是空穴来风。正规金融机构怎么会因为你的贷款而冒险呢？

到底要怎么选择呢？给出几点实际的建议

第一，优先考虑银行系的产品。江苏本地的银行对于本地区的客户会有一定的政策优惠。即使你的信用报告里有一点瑕疵，并且不是恶意逾期的话也可以试一试。不要因为觉得银行门槛太高就放弃申请了，在很多情况下线上审批通过率比你想象中的要高一些。

第二，不要接触任何贷前收费的平台。正规机构不会在放款之前收取你的钱。服务费、审核费、会员费、保证金等费用种类越多越有问题。先收钱的就是骗子。

第三，学会计算实际利率。除了日息万分之几之外还要算出年化利息率来。很多平台都会把利息拆分成"利息+服务费"的形式呈现给用户看，但是这样看起来的年化贷款成本其实很高昂了。随便下载一个IRR计算器软件，在上面输入每一期还款金额之后就可以知道实际利率是多少了。

第四，保护好自己的通讯录以及隐私。很多小平台都会要求读取用户的通讯录，并声称是"风控需要"。到底怎么样呢？一旦你逾期了的话就会被轰炸到你的亲朋好友那里去。这件事情我见过太多次了，不是怕还钱的问题，而是怕丢人问题大得不得了。所以在申请之前仔细看看权限请求，可以不给的就不给。

征信修复的真相

顺便说一下，目前市场上有很多"征信修复"的广告，称花钱可以洗白征信。别相信了，这完全是骗人的把戏。征信记录由央行负责管理，并无个人或者机构有权更改征信信息。那些收钱后声称能帮你处理的是骗局中的两种：一种是诈骗资金跑路；另一种就是教你怎么和银行纠缠不清地提出异议申请解决方法。后者自己可以做，不需要花冤枉的钱。

阿城当时也被这广告骗到过，还好我及时制止了他。后来他就老实守信用两年征信了，现在信用卡也批下来了。没有捷径可走的只有时间了。

写了这么多，其实就一句话：找江苏这边可以找网贷口子不要只图"好下"这两个字。容易得到的钱，其代价就比较大了。合同条款中设置的陷阱，在你发现的时候就已经晚了。

如果你现在急需用钱的话，就先不要急着看这篇文章了。然后去银行官网或者正规的APP上查一查，对比一下几家产品的利率和条款。多花两个小时的时间可能帮你省下几万块钱冤枉的钱。