建行分期通60期划算吗？一个曾经踩过坑的人坦白道

两年前我差点因为一笔网贷而负债累累，为了周转，在不知道实际利率的情况下签了等额本息的合同，从此我就发誓要把贷款这件事弄明白。最近身边很多朋友都问我建行分期通60期靠谱吗，说实话，这款产品看上去很吸引人，但是里面的门道如果不弄清楚的话很容易掉进另一个坑。

这两年来，我边摸索、边学习，在工作中的经验也积累了不少。不去讲那些虚无缥缈的理论，只说一些实用的东西给你听。

在申请建行分期通之前，先弄清这笔账怎么算

很多人看到"月息0.4%"或者"费率0.5%"就会被吓住，觉得比信用卡分期要便宜很多。别傻了，在这里有一个很大的认知偏差。

我的一个发小去年装修房子的时候申请了10万元的贷款额度，银行告诉他月费率是0.5%，他觉得一年也就6%的利息，很划算。我用计算器给他算了一下分期通大部分都是等额本息还款方式，每个月还的钱本金在增加而利息却一直按照总金额来计算。这件事挺坑人的。

实际年化利率并不是6%，而是接近11%左右。你看，差距这么大吗？

所以在签订合同之前，一定要向客户经理索要一份"内部收益率"测算表，或者自己用IRR公式来计算一下。不要相信宣传单上所列的数字，那个数字是给外行人看的。如果你懒得算的话，可以记住一个大概的换算关系：名义费率乘以1.8到2倍左右就可以得到你实际的资金成本了。

建行分期通60期最大的坑就是额度给你了，但是不一定能用上

这事儿说出来有点离谱，但是确确实实存在。很多人认为审批通过之后就万事大吉了，钱可以直接提现随便花。我见过太多人在这上面栽跟头的。

建行分期通的额度审批和额度支用是两回事。获得批准后的贷款金额，并不能保证一定能够使用，是否可以实际获取则取决于个人的实际刷卡环境。这笔钱并不是直接存入你的银行卡中让你取现，而是给你一张专用的分期信用卡，在指定商户POS机上刷卡消费就可以得到资金。

去年我帮一个做餐饮的老板操作过，给他批了15万额度，结果去刷卡的时候发现机器不支持。折腾半天才知道这笔钱只能用在家装、购车、婚庆等大额消费上，并且要提供相关的消费凭证。如果你打算把这笔钱用来炒股、还债或者周转生意的话，请你最好还是打消这个念头吧

万一被银行风控监测到资金用途不符，要求你一次性还清剩余所有款项的话，那你就真的傻眼了。这样的情况每年我都能遇到好几起。

为什么有的申请会立刻被拒绝，而有的却可以顺利获得贷款？

还存在一个很多人心中没有明说的"潜规则"。

建行分期通对外宣传面向优质客户，但是实际审批的时候公积金缴纳基数为硬性要求。我身边申请成功的朋友们中发现了一个规律：公积金基数越高，则批下来的钱和利率就越好。具体数字我不太清楚了，但据我所知，基数在八千以上的被批准的概率会高出很多。

还有一个时间点的问题。每年一季度、年中考核节点的时候，银行放款任务比较重，审批会稍微宽松一些，并且费率打折力度也比较大。我的发小去年3月份申请时正好赶上费率打八折的活动，省了不少钱。现在去申请的话就没有这种待遇了。不同城市的情况不一样，具体要根据你所在的支行来定。

另外，如果你在建行有房贷或者代发工资的话就是他们的"白名单客户"，通过率就会提高很多。银行也有害怕坏账的时候，对知根知底的人才会借钱给你。

提前还款划算吗？

这也是一个拍大腿的问题。很多人手头宽裕了想要提前还款，但是发现要交违约金。分期通的提前还款违约金为剩余本金的3%到5%，部分地区要求至少满一定期限才能申请提前还清贷款。如果你借的是60期，等到第10期就想着全部归还不现实，那真是亏大了。

我个人认为，如果你可以短期之内还清的话，就不应该选择太长的分期期数。60个月月供压力不大，但是总利息算下来还是挺让人心疼的。这件事情你自己来决定，是想要每个月轻松一些呢？还是要考虑总的费用低一点比较好。

这几类人我不建议碰分期通

说了这么多，我也要来浇一盆冷水了。并不是所有人都适合做这件事情。

第一种就是征信花得一塌糊涂的。认为银行产品一定能下，但是查询次数过多、当前逾期、网贷笔数太多的话就会直接秒拒。与其盲目申请留下一条查询记录，不如先用半年时间把征信养好一些。

第二种为收入不稳定。60期就是五年，这五年的每个月都要按时还款。一旦失业或者收入突然减少的时候就会被征信系统记录上逾期信息了，在那个时候已经给你的信用造成了5年的时间损失了。为了几万元钱把自己的征信弄坏值得吗？

第三种是想用这笔钱来做投资的。我见过有人借钱去买房首付或者炒股，简直是自找苦吃。银行贷后管理可不是说着玩的，一旦查到资金流向违规了要你提前结清怎么办？

最后给你一些实际的建议

看完上面的内容后，如果还是决定要申请的话，请注意以下几点：

• 先去建行网点了解一下最近的费率优惠活动，各个网点的规定可能会有所不同，在货比三家之后没有坏处。
• 公积金证明、工作证明和用途证明这三样东西都要准备齐全。
• 刷卡消费后要保存好所有的发票和合同，以便银行随时进行检查。
• 根据自己的还款能力来选择期数，不要只追求长期限的贷款，利息真的很高。

现在借钱容易还钱难。我当年就是因为不懂行而吃到了亏，白白多交了好几万冤枉的钱。如果你能建行分期通60期如果把真实的成本算清楚了，并且用途也符合规定的话，那么它就是一个很好的周转工具。担心你只看月供而忽略了总的花费，最后被利息拖垮。在办理之前多按计算器几次是没有坏处的。