建行app借款口子真实调查：有人秒批30万，也有人点进去就被拒了

凌晨两点，我收到一条微信消息来自老周，在杭州做服装批发生意。

消息只有两个字：救我。

我打过去电话，那边声音很嘈杂，在银行大厅。原来他急需50万周转货款，听说建行app借款口子放水，大半夜拿着手机点来点去的，结果额度没有出来反而把征信查花了，系统直接提示"综合评分不足"。老周急得要砸了电话问我能不能找关系“捞”一下。

说实话，这一年里我遇到过类似的事情不下十次。

很多人认为只要在手机上点几下就可以收到钱了，其实这里面是有门道的。作为一名从事金融报道多年的记者，在我的职业生涯中见过太多人因为不懂行情而错失良机甚至被拉入黑名单的情况。

建行快贷额度怎么提升？先弄清系统"脾气"

老周的情况很典型。他有房、车，生意流水也不少，为什么系统不承认？

其实银行的大数据比你想象中更聪明，也比你想得要记仇一些。

去年11月我采访了建行个贷中心的一位内部人士，他告诉我说一个很少人知道的数据：系统审批的时候会重点看你的"账户活跃度"。意思是什么？就是说你是建行的"熟客"吗？平时工资卡都不用建设银行来取钱的人很多，并且也没有买过理财产品，但是有一天突然跑来说要借钱的话，系统的反应是这样的：这个人是谁呢？是不是缺钱疯了

风险控制是系统所具有的本能。

如果你像老周那样平时从不与建行接触，到关键时刻想要通过建行app借钱的时候再想开口求救的话难度系数直接拉满。这事儿不能作弊。

那位内部人士曾给我提过一个小技巧，在申请之前一个月，往建行卡里存一点定存款或者买一些低风险理财产品都可以。这就是"刷脸熟"的意思吧。系统会判断你有资产沉淀，还款能力存在疑问的概率就会小很多了。“

别觉得这很扯淡，后来我把这种方法推荐给好几个读者去试用，效果很明显。

那些看不见的门槛

网上关于建行快贷申请技巧文章很多，大部分都是教你怎么填资料。说的不好听点就是糊弄小孩。

真正影响能否下款的，都是看不见的红线。

印象非常深刻的是今年三月一位叫小林的读者找我。她是做行政工作的，工作比较稳定，征信也没有逾期的情况，但是申请建行快贷却被拒绝了。她怎么也想不明白就跑来问我。

让她把征信报告发给我看看。问题出在"查询记录"上，原来如此。

那半年里，她点了七八次网贷额度查询，借呗、微粒贷还有几个不明小贷平台都试过，都是"点击查看额度"。她认为看一眼不会有什么影响。

大错特错。

每次点击征信报告就会有贷款审批的一条查询记录。银行认为这样频繁地进行信息检索，就是极度缺钱的表现。越有钱的人就越不信任你，这是典型的"穷人思维陷阱"。

具体数字我已经记不清楚了，大约三个月内查询超过四次的话，很多银行的系统就会直接把你拒之门外。小林就是因为这一点而栽在上面。

还有一个坑叫做"隐形负债"。现在很多人认为使用花呗、白条不会影响征信记录。其实部分产品已经接入了，而且银行可以通过其他的维度来获取你的消费行为。如果每个月的收入刚好用来偿还这些信用卡债务的话，那么系统会算出偿债率很高，想要增加额度呢？没有门路可言。

为什么有人点进去就成了"优质客户"？

公平吗？

某种程度上是公平的。银行不是慈善机构，它借钱给你是为了赚取利息，并非为了做公益。需要通过数据筛选出最安全的人。

认识一个做IT的小伙子，叫阿诚。他平时很少理财，但是公积金一直在建行代缴，并且基数很大。第一次打开建行app借款口子的时候，直接弹出来15万额度，年化利率只有3.85%。

这就是"白名单"客户。

建行的系统对于公积金客户、代发工资客户以及房贷客户的偏好是天然存在的。如果你属于上述三种情况之一的话，恭喜你了，额度就在那里等你去拿。

但是如果你不是呢？

就必须要去"养"。

半年之后如果需要资金的话，现在就可以开始做准备了。把工资卡换成建行的，在日常消费的时候多使用建行卡支付，不管是交水电费还是充值话费都可以走建行渠道。行为数据会被系统记录下来，并且慢慢形成你的信用画像。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，流水的要求更严格了。以前看的是余额情况，现在关注资金进出的频率以及稳定性。" 过桥钱 " 今天进来明天出去 ，系统一眼就可以识别出来 。

申请被拒之后不要做的事儿

这一点我要特别强调，因为很多人在这上面都吃了大亏。

被拒绝之后怎么办？

很多人第一反应就是：是不是我的资料填错了？再试一次。或者换个词再说一遍，然后点一下试试看。

千万别。

每次申请的时候，系统都会查询一次征信。短期内多次被拒的话，你的征信就会越来越差了，后面的审批也会越加严格。就和追女孩子一样，人家已经明确表示不接受你了，你还天天守在门口等着人家来接走你是不对的。

正确的方法就是：停顿，等待。

至少要等三个月，最好半年以上。在这段时间里把现有的负债还清，并且清理掉一些杂乱的小贷业务、销户后保持良好的征信状况。

还有一个细节，很少有人知道。如果你在建行有房贷或者大额存单质押的话申请通过率会高很多。存量客户挖潜就是银行最愿意做的事情，叫"存量客户挖掘".

我之前采访过一个支行行长，私下里他说他们内部考核有一个指标叫激活存量客户。什么意思呢？已经在银行有业务往来的客户再借钱给他们，风险成本最低、利润最高。因此系统会为这些人打开绿灯。

如果你什么都没有，就是个纯白户，上来就想薅羊毛的话，那真的很难为系统了。

最后的建议

写到这里，我想起了老周后来的事情。

那天我让他不要在手机上瞎玩，赶紧去网点找客户经理，并且带上房产证和营业执照。后来走的是抵押经营贷的线下通道，虽然麻烦一些，但是批下来了，利率比线上还要低。

有时候笨办法才是最好的方法。

手机上的一些漏洞，看上去容易利用，其实门槛是在暗中设置好的。只看到别人秒批30万而看不到他们背后付出的努力和准备工作的存在。

不要老想着走捷径。

如果你现在正准备点击那个按钮的话，可以先想一想：我和这家银行之间到底有多少"交情"？