简单的借款平台真的存在吗？一个被坑了三次的人说了真话

2019年的冬天到现在我还记得清清楚楚，手握着手机在出租屋内来回踱步，房租还有三天到期，工资还要半个月才能拿到，口袋里的钱买泡面都要精打细算。那时候我疯狂地在网上查找简单的借款平台审核心想如果能借到几千块钱来应急，利息再高我也认了。结果怎么样？钱没拿到手，但是手机号却被几十家贷款公司打爆了，后来才知道自己的信息被"卖猪仔"了。

说实话，那时候我还是个新手，在看到"秒下款""无视黑白户"这样的字眼的时候就走不动了。踩过的坑多了，自己也就成了半个专家，今天不整那些虚头巴脑的理论了，就说说作为一个普通的借款人，在乱象丛生的借贷市场里如何找到一条真正靠谱的道路吧。

那些标榜"审核简单"的借贷平台到底审查的是什么？

很多人存在一个误区，认为审核简单就是不用看身份证就直接放行。别傻了，这种事情我们是没份的。正规平台所说的"审核简单"其实就是在原来需要你跑断腿提交纸质材料的基础上变成系统自动抓取的数据。

我的一个发小去年买房首付钱不够，来找我咨询。征信没有问题，就是嫌银行手续麻烦想通过网贷来解决。让他打住吧，虽然银行比较烦人但是利息低啊。后来他按照我说的去办理了某家银行的消费贷款，在手机上完成整个流程只需要半小时左右就能拿到贷款额度，并且年化利率只有四点几的样子。这算不算审核简单？当然算是这样的一种情况。但是前提是你得是个"好人"，系统跑分的时候发现你工作稳定、社保公积金齐全的话自然就容易了。

真正的审核很简单，就是针对资质好的人进行系统放行，并不是骗子平台打出的"无门槛"。连你工作都不问就敢借钱的人，你会借吗？

怎样判断哪些借款平台审核宽松可信

市面上打着快速放款旗号的渠道不计其数，我将它们分为三类进行剖析。

第一类为银行系的消费金融产品。现在很多这类产品都比较方便，比如招联金融、中银消费等都是正规军在背后支持着它的发展。利息透明，并且不会乱收费用。但是有一个问题就是他们查征信的时候很勤快。点一次申请就会增加一次征信查询记录。我手头有点闲钱，给四五家银行做了预授信额度的请求，在最后拿到的结果里调色盘一样红、黄、蓝都有了之后打算去办理车贷就被影响到了。这点要小心一点不能随便测额度。

第二类为互联网大平台的借贷产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些平台的好处就是门槛低一些，在你平时用他们产品的次数多并且数据好的情况下，额度就可以给得比较快了。我去年装修的时候缺两万块钱，直接从借呗里取出来，分12期还钱，每个月利息几十块心里有数。这类平台审核简单的原因在于它们已经有了你的行为记录，并不需要你再填写很多表格来验证自己。

第三类就是我最想吐槽的小贷公司和不知名APP。这类平台最喜欢打广告说"审核简单的借款平台秒下款"，实际上全是套路。以前有同事急用钱就下载了一个没见过的app借钱3000块拿到2400块一个星期之后又还了3500块钱这哪里是借的钱这是吃人的血吧这种平台很多都有在你的手机上安装手脚窃取你通讯录逾期后全家都会收到催收短信。

避开这三个坑，就可以省下几千块钱的冤枉钱

说几个具体的坑，都是我用真金白银换来的教训。

• 前置收费任何在放款之前要求你交纳"工本费""保证金""验证费"的，直接拉黑并报警。正规平台利息是在还款的时候收取的，并不是说借钱要先付款吧？
• 阴阳合同合同上写的金额和实际拿到的钱不一样，比如说合同写的是借一万块钱，但是实际上只给了八千元钱，剩下的两千块被当作"服务费"扣掉了。坚决不能签的，法律也不支持这种做法。
• 短期高炮借7天或者14天的短期债券，利息很高。叫作"714高炮"的老东西很多年前就有了，现在整治了一大波之后还有不少躲藏在小广告中没有被发现。

想要提高审核通过率，这些细节很多人都不知道

这几年我自己总结出一套"提额秘籍"，不一定对所有人都适用，但是你可以参考一下。

申请的时间要得当。我观察过好几次，每个月月中左右的时候，比如10号到20号这段时间里通过率会比较高一些。具体的原因我也说不准，是不是月底银行想要冲业绩呢？反正这是我的感觉，并不完全可靠。工作日早上提交比周末晚上提交更稳妥些，在深夜进行操作会被风控系统认为是"非正常时间借款"而增加风险系数。

填写资料也有办法。单位信息一定要填真实的信息，现在大数据可以查到。如果报个假公司的话，系统就会核对工商注册情况发现该企业已经被注销或者根本不存在这个人了，则会直接拒绝。联系人一栏不要写同事、朋友等无关人员的名字，要写父母或配偶。填写完后说明家庭关系稳定，跑路概率小一些。这件事情是我从一个信贷公司的员工那里听说的，在该公司内部有这样一种评分逻辑。

还有一个很重要的事情就是你手机的使用情况。申请之前要把手机里的赌博、彩票类的应用全部卸载掉，不要留着。有些平台在读取应用列表的时候发现你在上面安装了大量这样的软件的话就会认为你是赌徒借款风险很大。我以前压根不知道这件事情，在之后做风控的朋友提醒下我才明白过来，怪不得那时候申请总是不通过的。

如果真的需要借钱的话，我的建议是……

不要等到火烧眉毛的时候才去借钱。平时没事时可以看一下自己支付宝、微信里的借贷入口，看看有没有预授信额度。有了额度不用也没有成本，在真正急需用钱的时候点一下就可以取到钱了，这才是真正的审核简单。

我现在有两个正规平台额度，一个是银行的，另一个是互联网大厂的。这是备用金的思想。平时要保持良好的信用记录，及时偿还信用卡欠款，并且不要随便点击来历不明的网贷链接，在需要的时候自然有人愿意借钱给你。

说到底，审核简单的借款平台本质上是给信用好的人准备的绿色通道，并不是为了帮助老赖或者急需用钱的人。把自身经营好之后借钱就容易了。

前两天找我咨询的发小，后来老老实实地到银行办理了一笔消费贷款，利息不高而且手续也没有想象中那么复杂，现在每个月都能按时还款了，日子过得也挺踏实。他说借钱这件事越急越容易出错、想走捷径就更容易掉坑里。