急着做生意吗？风控好下款的口子我亲自试过，很靠谱

去年冬天的大雪很大，仓库顶棚塌了一角，里面的卫浴洁具都被压在里面了。

那是给老客户的货，定金都已经收了，违约金赔不起不说，主要是怕砸了名声。那时候我手上现金刚刚付完下一批货款，口袋里比脸还干净，急需二十万周转修仓库、重新进货。

我就像没头苍蝇一样到处找钱，那时候如果有人告诉我哪里有风控好的贷款口子，叫我爹也行。可惜的是，在这个行业里坑多于机会，我硬是踩了不少雷之后才摸到了门道。

当年踩过的"宽松坑"

刚开始我不知道，就在手机应用商店里找"借款""速贷"下载量大的就选。结果怎么样？没用的东西多得很。

有一个平台宣传很厉害，说可以"凭身份证秒下三十万"。信了之后填了一些资料、授权通讯录后出现了一个额度：五百块钱。说实话我当时真的想把手机砸碎了吧？五十多块钱能干什么呢？修一个仓库角落都不够的。

更坑的是，自从点了那个申请之后，我的手机就没有安静过。各种各样的贷款推销电话每天都有二十几个。后来我才知道那些所谓的"贷款平台"其实并不是放款的而是卖信息的。把资料收集上去以后就给中介了。

这件事让我长了记性：宣传天花乱坠、门槛低得无法想象的，基本都是骗人的。

什么样的口子风控比较宽松比较好下款？

吃了亏我就开始思考，贷款审批到底有什么逻辑？后来我认识了一个在银行做信贷的朋友，在酒桌上他才把底细跟我说了。

银行也好，机构也罢，风控无非就是看这两样东西：还款意愿和还款能力。那些风控好的贷款口子并不是说它们没有风控，只是它们的风控模型和大银行不一样。

大银行看重你的硬指标：公积金、社保、固定资产。我们做小生意的，流水虽然很大，但是大部分都是微信支付宝走账，并没有开票，在银行看来这就叫"流水不稳定"。

但是有些持牌的消费金融公司或者是银行旗下的互联网金融服务，它们会认可支付宝、微信流水。这就叫"门当户对"。

实操经验：我怎样解决周转资金的问题

再说说仓库塌陷的事情。那么我是怎样解决的呢？

我没有再乱点网上的广告，而是打开了平时做生意用的几个APP。我做的是建材批发业务，在进货的时候使用一个垂直行业的供应链平台。那个平台上也有自己的金融产品，主要是给像我们这样的采购商准备的。

我申请了一下，额度是二十万左右，利息比银行基准要高一些，在可以接受的范围内。从提交到到账总共只用了半天时间。为什么这么快？因为该平台有三年来我的进货数据，并且它知道我的生意是真的，也知道我能还钱。

这就是我后来总结的经验：先看自己平时在哪个圈子子里混。你是开淘宝店的，就去了解一下阿里系的产品；你是跑运输的，看看货运平台有没有金融方面的服务。场景化贷款一般是风控比较宽松、容易申请的一种方式。

不要傻愣着去通用平台跟那些公务员、大厂员工一起卷，我们是卷不过的。

申请的时候要注意一些细节，通过率可以翻倍

找到了路子之后，并不是随便点一下就能拿到钱。里面还有一些小门道，是后来用真金白银试出来的。

申请时间很重要

这个说法有点玄学，但是经过了我很久的观察。每个月月底、季末的时候银行和机构的资金都会比较紧张，在这个时候审核就会变得严格一些。他们认为这次的任务已经完成得不错了，并且不想再承担风险。因此可以在月初或者季度初申请比较好。

还有两天的工作日。周五下午不要申请，万一被叫去核实信息的时候你正忙着送货而没有时间接电话的话就容易拒贷了。周二到周四上午通过率比较高一些。

资料填写的小把戏

在填写资料的时候，联系人一栏中不要填征信不好或者不好的人。这听上去是废话，但是很多人就是这样做的。系统会抓取你所输入的紧急联系人的信息，在此过程中如果该人员为老赖的话，那么系统的反应就是认为你的圈子有问题，并且直接拒绝了你。

还有单位电话要有人接。有一次帮朋友填写资料的时候，填的是他店里用的座机号码，那天正好是他出去送货了，所以没有人接听电话。五分钟之后就收到了拒绝贷款的信息。就算只是打个电话或者发条短信给一个人问问情况也好过无人问津吧。

千万不要触碰的几类"雷区"

说完好的之后，再来谈一谈坏的。风控稍微放松一些我也会劝你不要去碰那些口子了。

第一种为砍头息。借一万，拿到八千后还得还上万的钱。这就是高利贷了，利息不断累积下去就有可能要人命了。正规的风控好下款口子的话，钱是给多少拿多少，利息写在合同里很明明白白地体现出来。

第二种方式就是让你交"保证金"或者"验资费"。还没有拿到钱就先要你花钱的，肯定是骗子了。正规机构只会从你还款中赚取利息，并不会提前收取任何费用。

第三种是不知名的小贷APP，界面设计得很像山寨游戏，并且要你授权"读取手机已安装应用列表"。这样的平台借钱之后想要还清都很难，在你还清后还会继续骚扰你，说你是没还款的人。

最后的事实真相

做这行这几年，我算是看明白了。资金周转是很常见的事情，并不是不光彩的事情，但是要擦亮眼睛才行。

目前市面上所称风控好的贷款口子也就是能够理解你的生意并且认可你非标流水的平台。多关注一下自己行业的供应链金融，看看支付宝、微信等平台上有关于经营类贷款的信息，在网上看到那些"凭身份证秒下五十万"的广告要慎重考虑，这样的情况可信度很低。

下次你要是急着用钱的话，先不要着急点广告了，在你的日常使用过的生意软件中寻找是否有"借钱"的入口，那才是你要找的地方。