急着做买卖急需资金吗?这三个正规的用车贷款渠道曾经救过我的命
去年冬天的大雪差点把我的建材生意给毁了。
那时候工地催着发货,供应商那边要现结,我手里还有一笔三十多万的应收款没有到账。当时急得团团转,朋友推荐了一个所谓的"渠道",说车抵押放款很快。结果怎么样?直接把评估价砍了一半还要加装GPS,并且服务费就开到五千块钱以上了。我当时的感觉就是借钱算什么事儿啊,这是在趁火打劫嘛
后来还是老同学点醒了我,说现在银行和正规机构早就有针对车主的融资产品了,没必要去碰那些乱七八糟的东西。这才开始研究,并且一路摸爬滚打才弄明白哪些是坑、哪一些才是真的能救命正规用车借款口子。
为什么正规用车借款口子总是踩坑?
急啊。
人在缺钱的时候智商就会降低,这是真的。我见过很多同行为了追求所谓的"当天放款"而把车抵押给私人或者无名的小贷公司。最后借款并没有多少,在赎回车辆时被各种理由加价,并且车子也被偷偷地卖掉了。
其实我早就对这样的事情不以为然了。
正规渠道和野路子最大的区别,并不是快慢问题,而是你最后能不能全身而退。我有一个做物流的朋友,在前年把货车押给路边广告上的一家公司,还款那天对方说系统故障要等两天,第三天就把车直接拉走了。后来打官司才知道该公司并没有放贷资质。
正规渠道长什么样子?
银行车主贷:利率最低,但是门槛比较高
这是我现在用得最多的方法。
四大行的车主贷产品的年化利率一般在6%到10%,比信用卡分期还低。我去年在中国工商银行办理的一笔,对车辆残值进行了评估,并且按照指导价70%的比例给额度,在三天之内就到账了,期间可以开车使用,不需要抵押车辆。
但是银行有个缺点就是选人。
征信不能有当前逾期,近两年连三累六基本没有希望了。银行对车辆的使用年限也有一定的限制,一般超过8年的车就不容易通过审批了。我的汉兰达是2018年买的,在时间上刚好处于边缘位置,客户经理特意让我补了一个行驶证复印件才提交上去。

还有一个很少有人知道的事实:银行内部有自己的一套车辆评估价系统,并不是按照二手车市场的价格来计算的。我的车外面能卖到18万,但是银行系统的额度只能贷出15万元,最后批了10万元贷款给我。虽然比预计少一些,但好在可靠稳定。
如果你征信良好、不需要马上用钱的话,那么银行车主贷就是最好的选择。
汽车金融公司:放款速度快,利息可以接受
银行批不下来怎么办?
汽车金融公司是备选方案中比较靠谱的一个。不是路边的小贷,而是持牌的消费金融机构,比如上汽财务、丰田金融等等正规车主分期机构。
今年三月我又周转了一笔,当时银行额度紧张,客户经理私下告诉我:“你急的话可以试试XX金融,我们跟他们有合作渠道,利息稍微高一点但是保证正规。””
这类机构的特点就是审批宽松、放款迅速。上午提交材料,下午钱就到账了。年化利率在12%到18%,比银行高一些,但是用信用卡取现的成本更高。关键是不能乱收费,在合同中写多少就要给多少。
但是这里有一个坑要提醒你:有的金融公司收取"服务费"或者"咨询费",名义上不是利息,实际上增加了借款的成本。我那次运气好,走的是银行合作渠道,这笔费用免了。自己去申请的时候要注意一下有没有其他的收费项。
怎样区分真假正规用车借款口子?
这个话题我得好好说一说,因为水太深了。
市场上打着"车主贷""车抵贷"的很多,怎样辨别出正规渠道?我总结了几个经验教训都是用钱换来的。
第一,看车牌。
正规机构一般为银行、持牌消费金融公司或者小额贷款公司。在地方金融监管局官网上可以查询到相关信息。查不到的就别碰了。之前差点踩坑的一家,后来才知道是"皮包公司",办公地点也是租来的。
第二,看合同。
正规的借款合同中,利率、期限以及还款方式都写得很清楚。如果合同上写着"服务费""管理费""GPS费"等各种名目的收费,并且加起来比利息还多的话,那么基本上就可以判断出这个不靠谱了。
第三,是否押车。
正规的车主贷产品基本上都是"押证不押车",把大绿本(机动车登记证书)交出来后,车子还是可以继续开。如果对方坚持要你把车抵押出去的话,那多半就是黑车商伪装出来的,他们就等着你会违约之后就把你的车卖掉。
别傻了,如果真的要押车的话,还不如直接去当铺吧。
申请的时候有哪些细节容易被忽略?
踩过的坑说几个。
提前还款违约金。很多人不会去看,等到有钱想要提前还的时候才发觉自己要付出一笔不小的代价了。我第一笔车主贷选择了36期,后来六个月就想结清贷款时才发现需要支付剩余本金的3%作为违约费。现在学好了,在申请之前一定要问清楚有关于提前还款的规定。
车辆保险受益人。有些机构放款之后要求把第一受益人的名称改为他们,这样其实挺麻烦的,万一出险理赔就比较折腾了。我后来选择产品的时候特意找了一家不会强制更改受保人的公司。
还有个有意思的事情就是申请的时间也有讲究。我银行的客户经理私下里告诉我,他们支行每个月下旬额度比较紧张,审批会慢一些,上旬申请通常更快。不同城市的情况可能不一样,但是可以参考一下。
我的建议
做生意周转的时候,可以使用银行来解决资金问题,而不是其他渠道。不需要押车也可以完成交易。
目前市场上真正的正规用车借款口子其实很多,关键是你要有耐心去挑选。急病乱投医的结果是,不但没有治好自己的疾病,反而给自己带来了更多的麻烦。
我现在手机里存了三个可靠的渠道联系方式,都是我自己用过的或者是朋友验证过的真实的。平时不用的时候心里就有底,在需要周转的时候可以放心使用。
最后提醒一下:凡是需要先交钱后放款的,马上拉黑,不要犹豫。
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