急着做买卖急需资金吗？这三个正规的用车贷款渠道曾经救过我的命

去年冬天的大雪差点把我的建材生意给毁了。

那时候工地催着发货，供应商那边要现结，我手里还有一笔三十多万的应收款没有到账。当时急得团团转，朋友推荐了一个所谓的"渠道"，说车抵押放款很快。结果怎么样？直接把评估价砍了一半还要加装GPS，并且服务费就开到五千块钱以上了。我当时的感觉就是借钱算什么事儿啊，这是在趁火打劫嘛

后来还是老同学点醒了我，说现在银行和正规机构早就有针对车主的融资产品了，没必要去碰那些乱七八糟的东西。这才开始研究，并且一路摸爬滚打才弄明白哪些是坑、哪一些才是真的能救命正规用车借款口子。

为什么正规用车借款口子总是踩坑？

急啊。

人在缺钱的时候智商就会降低，这是真的。我见过很多同行为了追求所谓的"当天放款"而把车抵押给私人或者无名的小贷公司。最后借款并没有多少，在赎回车辆时被各种理由加价，并且车子也被偷偷地卖掉了。

其实我早就对这样的事情不以为然了。

正规渠道和野路子最大的区别，并不是快慢问题，而是你最后能不能全身而退。我有一个做物流的朋友，在前年把货车押给路边广告上的一家公司，还款那天对方说系统故障要等两天，第三天就把车直接拉走了。后来打官司才知道该公司并没有放贷资质。

正规渠道长什么样子？

银行车主贷：利率最低，但是门槛比较高

这是我现在用得最多的方法。

四大行的车主贷产品的年化利率一般在6%到10%，比信用卡分期还低。我去年在中国工商银行办理的一笔，对车辆残值进行了评估，并且按照指导价70%的比例给额度，在三天之内就到账了，期间可以开车使用，不需要抵押车辆。

但是银行有个缺点就是选人。

征信不能有当前逾期，近两年连三累六基本没有希望了。银行对车辆的使用年限也有一定的限制，一般超过8年的车就不容易通过审批了。我的汉兰达是2018年买的，在时间上刚好处于边缘位置，客户经理特意让我补了一个行驶证复印件才提交上去。

还有一个很少有人知道的事实：银行内部有自己的一套车辆评估价系统，并不是按照二手车市场的价格来计算的。我的车外面能卖到18万，但是银行系统的额度只能贷出15万元，最后批了10万元贷款给我。虽然比预计少一些，但好在可靠稳定。

如果你征信良好、不需要马上用钱的话，那么银行车主贷就是最好的选择。

汽车金融公司：放款速度快，利息可以接受

银行批不下来怎么办？

汽车金融公司是备选方案中比较靠谱的一个。不是路边的小贷，而是持牌的消费金融机构，比如上汽财务、丰田金融等等正规车主分期机构。

今年三月我又周转了一笔，当时银行额度紧张，客户经理私下告诉我：“你急的话可以试试XX金融，我们跟他们有合作渠道，利息稍微高一点但是保证正规。””

这类机构的特点就是审批宽松、放款迅速。上午提交材料，下午钱就到账了。年化利率在12%到18%，比银行高一些，但是用信用卡取现的成本更高。关键是不能乱收费，在合同中写多少就要给多少。

但是这里有一个坑要提醒你：有的金融公司收取"服务费"或者"咨询费"，名义上不是利息，实际上增加了借款的成本。我那次运气好，走的是银行合作渠道，这笔费用免了。自己去申请的时候要注意一下有没有其他的收费项。

怎样区分真假正规用车借款口子？

这个话题我得好好说一说，因为水太深了。

市场上打着"车主贷""车抵贷"的很多，怎样辨别出正规渠道？我总结了几个经验教训都是用钱换来的。

第一，看车牌。

正规机构一般为银行、持牌消费金融公司或者小额贷款公司。在地方金融监管局官网上可以查询到相关信息。查不到的就别碰了。之前差点踩坑的一家，后来才知道是"皮包公司"，办公地点也是租来的。

第二，看合同。

正规的借款合同中，利率、期限以及还款方式都写得很清楚。如果合同上写着"服务费""管理费""GPS费"等各种名目的收费，并且加起来比利息还多的话，那么基本上就可以判断出这个不靠谱了。

第三，是否押车。

正规的车主贷产品基本上都是"押证不押车"，把大绿本（机动车登记证书）交出来后，车子还是可以继续开。如果对方坚持要你把车抵押出去的话，那多半就是黑车商伪装出来的，他们就等着你会违约之后就把你的车卖掉。

别傻了，如果真的要押车的话，还不如直接去当铺吧。

申请的时候有哪些细节容易被忽略？

踩过的坑说几个。

提前还款违约金。很多人不会去看，等到有钱想要提前还的时候才发觉自己要付出一笔不小的代价了。我第一笔车主贷选择了36期，后来六个月就想结清贷款时才发现需要支付剩余本金的3%作为违约费。现在学好了，在申请之前一定要问清楚有关于提前还款的规定。

车辆保险受益人。有些机构放款之后要求把第一受益人的名称改为他们，这样其实挺麻烦的，万一出险理赔就比较折腾了。我后来选择产品的时候特意找了一家不会强制更改受保人的公司。

还有个有意思的事情就是申请的时间也有讲究。我银行的客户经理私下里告诉我，他们支行每个月下旬额度比较紧张，审批会慢一些，上旬申请通常更快。不同城市的情况可能不一样，但是可以参考一下。

我的建议

做生意周转的时候，可以使用银行来解决资金问题，而不是其他渠道。不需要押车也可以完成交易。

目前市场上真正的正规用车借款口子其实很多，关键是你要有耐心去挑选。急病乱投医的结果是，不但没有治好自己的疾病，反而给自己带来了更多的麻烦。

我现在手机里存了三个可靠的渠道联系方式，都是我自己用过的或者是朋友验证过的真实的。平时不用的时候心里就有底，在需要周转的时候可以放心使用。

最后提醒一下：凡是需要先交钱后放款的，马上拉黑，不要犹豫。