急需资金的时候不要乱来，有哪些借钱的方式比较可靠？

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条语音消息。小周是老客户了，声音听起来都快哭出来了，说房东突然要把房子卖掉，并且只给他一周的时间搬走押金拿不出来的新房押一付三还差两万块钱问我有没有什么借钱的方式可以当天到账的

半夜求救的电话我一年能接到几十个。小周的情况我知道，月收入八千，征信良好没有负债。两万块钱对他而言不算还不上的钱，但是问题是——很多人在急需用钱的时候脑子里第一个想到的办法往往是错误的选择。

让他先不要着急，先把手机里的"秒批""无门槛"的贷款APP暂时搁置一下，咱们再谈谈借钱这个问题到底应该怎么走。

亲戚朋友借钱的方式：人情债比利息贵

小周的第一反应就是向朋友借钱。他问了自己身边能借给他两万元的朋友有几个？过了很久才说大概有三个到四个左右。

给他算一笔账。找朋友借两万块钱，现在的人情往来，请客吃饭、欠个人情，回头人家有事你随礼得翻倍吧？这隐形的成本加起来要比银行的利息高很多。而且说实在话能借钱给你的朋友，在把钱还上之后的关系就淡了一层了这种事情我见过太多了。

2019年我的一个客户做生意周转需要向发小借钱，约定三个月后归还五万元。但是生意亏了，拖了一年才把钱全部还清。钱给出去之后两个人二十年的交情就没了。到现在我还记得那个客户的那句话："早知道的话就可以去银行贷款，利息多花几千块钱，朋友还在。"

所以亲戚朋友这条路子可以使用，但是要谨慎。我的建议是：金额不大、时间不长，并且能按时还款的话就可以考虑一下了。否则还是走正规渠道比较省心一些。

银行和正规的借贷平台应该如何选择

小周最后按照我的建议，使用了某银行的消费贷产品，年化利率为4.5%，上午申请下午钱就到账了。他感到很惊讶，并表示没想到银行线上产品的更新速度这么快。

很多人对银行存在误解，认为银行借钱门槛高、流程慢。这两年来银行业也在转型当中，在线消费贷款产品中很多城商行、农商行的审批速度并不比网贷差多少，但是利率却低了很多。我查了市面上比较有代表性的几家渠道：

• 国有大行的消费贷：利率低，年化3.5%-6%左右，但是公积金、社保缴纳基数有要求
• 城商行农商行：利率中等，年化5%-10%，审批比较宽松，本地客户优势明显
• 互联网平台借贷：年化7%-18%，门槛低，但是要区分正规持牌机构和高利贷

这里有一个很少有人知道的门道，在季度末或者年底的时候，银行会有放贷指标的压力，这个时候去申请的话，审批通过的概率会大一些，并且利率也会有优惠。每年我都会提醒资金需求大的客户抓住这个时间窗口。

申请之前要做的准备

不要傻乎乎地点申请。先到央行征信中心查一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数是不是太多了。最近三个月内征信被查询超过6次的话，很多银行的产品就会直接拒绝了。

还有一个细节就是申请的时候选择好时间。工作日的上午9点到11点提交，系统的审批通过率一般要比周末晚上要高一些。这不是官方的说法，而是我这些年根据客户案例总结出的经验，不同的银行可能会有所不同。

一些不能走的路子

说到这儿不得不提一下，网上搜"有什么借钱的路子"时，跳出来的结果中有很多坑。无门槛秒批、黑户也可以贷款、不需要征信等字样出现的时候直接划掉就好。

去年遇到一个客户小王，他在网上找了个"贷款中介"说可以帮其办理20万信用贷，并要先交2000元的"包装费"。钱已经打出去了，但是没有拿到贷款，对方就把这个人给拉黑了。这种骗局太普遍了，在正规金融机构放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。

还有一种高利贷变种，借条上写的本金只有70%，剩下的30%变成了"手续费"。这种做法从法律的角度来看属于砍头息的行为，并且是违法的，但是人们急需要用钱的时候根本就没有时间去仔细阅读合同条款。

最坑的是"以贷养贷"的陷阱。见过有人开始只欠了三万元，拆东墙补西墙滚到了三十万，最后家里帮忙才把窟窿填上。每年都会遇到几个这样的案例，并且每次出现的时候都让人感叹不已。

借钱之前先问自己三个问题

回到小周的情况上。这次他用的是银行消费贷来解决燃眉之急，但是跟他的谈话中提到几件事情要让他想清楚：

第一，这笔钱是不是一定要借？搬家押金少两万块钱有没有别的解决办法呢？跟新房东商量押一付一，或者向家人借钱周转可以吗？

第二，借了之后怎么还？小周月收入八千块，每月还得四千元压力不大，但是如果借钱十万呢还款计划要写在前面。

第三，借钱的成本我知道吗？年化利率是多少呢？有没有其他的费用没有说明白？提前还款是否要交违约金？

借钱这件事情其实是可以做的，但是要搞清楚。有很多路子可以走，适合你的可能就有一两条了。花点时间把事情弄明白要比踩到坑再后悔好很多。

小周上周搬家，新租的房子离公司只有十分钟的路程了，算是一个意外的好事。他说以后再有资金需求的话就知道该往哪里去了。