急需用钱的时候要小心，马上下款APP里的一些门道我已经全部踩过了

去年冬天，差点被一个马上下载马上下款app坑得连底裤都没有了。那时候我开的小餐馆刚挺过疫情，正准备过年多囤点货的时候，供应商突然说要现结才能给折扣。手头紧但是又不想错过这个机会，在手机上随便找了一下。其实当时我的脑子里全是"赶紧把钱拿到手里"的想法，并没有心思去细看那些条款是什么样的。

现在想起来真是后怕。那时候如果按错了按钮的话，现在已经连这个餐馆都保不住了。今天我把自己踩过的坑、后来摸清的门道全都倒出来给大家提个醒。

号称可以"秒批"的马上贷款软件，真的能让人省事吗？

实际上市场上90%打着"秒批""秒到账"旗号的app，利息都特别高或者有套路。我当时下载的那个软件界面设计得还可以，填了身份证、银行卡信息之后不到两分钟就显示额度为五万元人民币。我心里还暗自得意着呢，心想这事儿搞定啦。结果一点提现的时候弹出来一个窗口：需要购买一份"借款意外险"，保费是借款金额的15%。

这是什么概念？借5万，先扣7500，到手42500，但是还款还是按5万元本金算利息。折合年化利率可以达到60%以上。这就是变相的高利贷吧！我当时就生气了，直接卸载掉。后来才知道有些更黑的是你填完资料都不借就不行从你的通讯录里找人发催收短信给亲戚朋友。

正规金融机构审批是有流程的，风控系统再快也需要核对你的征信、负债情况。那些标榜着"不查信用记录也可以贷款"的，请问你们有没有风险？反正我也是不敢要了。

亲身经历：我是怎样被"服务费"坑了三千块

去年十一月，有个做建材的老周朋友资金周转困难，请我借过桥钱。我自己手头也不宽裕，就陪着他一起找渠道。他在某APP上申请了三万元左右的资金，并且审核速度很快，在半个小时之内就被批准通过并支付到账中来。但是实际收到的钱为26400元，少了3600元。

客服解释道：3600元是"渠道服务费"+"风险保证金"，按时还款后可以退还不定期。老周急着要钱，咬了咬牙答应了下来。结果怎么样？等到还完款的时候才发现合同上写的是本金为三千块钱利息按照三千块算那三百六十块没有返还。后来我帮他还清了一笔账务，在这笔账中实际的费用年化利率超过了80%。

坑爹还是不坑呢？这件事到现在我都还记得清清楚楚，老周后来打了好几通电话投诉，对方直接说"合同你签了、钱你也收了，有本事去告吧。报警的话金额达不到立案的标准；找消协的话他们说是借贷纠纷需要走司法程序。最后只能认栽。

怎样分辨正规和野鸡网站？

吃过亏之后，我花了两个月的时间来研究这个行业，并且请朋友问了银行里面的人。现在让我看一下app的基本情况，应该可以判断出七八分左右。最简单的几个判断方法：

• 看放款主体：正规平台的贷款方一般是银行或者持牌消费金融公司，带有"小额贷款"字样的也行。如果是科技类、信息类的企业的话，大概率就是助贷机构了，钱不是他们出的，在中间肯定要剥一层皮。
• 看利率展示的时候正规平台会清楚地列出年化利率，并且不会超过24%。只写"日息万分之几"或者"月息1%"的，大都属于文字游戏，实际上算下来吓死人。
• 看是否有前置收费：钱没到账之前就让你交费的，直接拉黑。所谓的"工本费""验证费""解冻费"都是骗子常用的术语。

正规平台不会一开始就要求获取通讯录权限、短信权限。那些要读取你通讯录的，其实就是为以后催收做准备，你借钱不还的时候就开始轰炸你的亲朋好友了。

急需用钱的时候，应该怎样做？

这个问题我被问了很多次。我的做法是：能去银行的话就直接用，实在不行再考虑消费金融或者网贷平台最后选择。银行的利率最低，年化4%-8%也是正常的，就是审批慢一点、材料多一些而已。但是想想看省下的利息其实也是一笔不小的数目了，并且可以节省下来的时间也不算少吧。

去年年底装修房子的时候缺了五万元钱，直接到家门口的农商行申请了一笔信用贷款。填表、授权查征信、等审批总共用了三天时间。年利率为5.6%，分36期还款，每个月还1500多块钱，并不算太大的压力。要是去那些马上下载马上下款app上借，光利息就要比别人多还一万多。

当然，也有人认为银行审批太慢了等不及。那你至少要记住一点，在下载APP之前先到应用商店看看评价，尤其是差评。如果一个app的差评里全是骂"乱收费""暴力催收"的话，那么即使你再着急也不要去碰它。

一些被忽略的小细节

说一些大众不太了解的事情。第一，申请贷款的时间选择很重要。月底、季末、年底的时候，银行和消费金融公司会有放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一点。我的一个朋友在一家商业银行做客户经理的工作，私下里告诉过我每个月25号之后如果客户的资质不是特别差的话就会想办法批给客户。不同的机构可能会有不同的情况，但是大的方向还是正确的。

第二，不要经常申请。每次你在APP上点“申请额度”时，在征信系统里都会留下一条查询记录。因为查得太多的话后面的机构会认为你特别缺钱、风险大了所以不容易通过审批。有人一个月之内就去十几家平台上面注册申请贷款，最后还是花了征信费才能拿到款的正规渠道贷不出去。

第三，自动续期以及提前还款违约金要特别留意。有些平台默认勾选了续期选项，你以为还清了，结果系统就给你续了一期，并且利息照常计算。有的平台会收取提前结账的费用，比如借一万块钱用了一个星期之后想要归还的话就需要支付五百元作为罚款。这些条款都被写进了长长的用户协议里，谁有时间去阅读呢？但是你不去看，那就只能任由别人坑了。

我的建议

真的需要借钱的时候，先冷静地问自己三个问题：这笔钱能不能不借？可以向亲戚朋友借贷吗？如果必须要借的话，能否等三天之后通过正规的银行渠道去办理呢？只要这三个问题是不可以的就再去研究网贷平台了但是还是按照我上面的方法筛查一遍。

别傻了，世界上没有免费的午餐，"秒批"的背后往往有你想不到的成本。天花乱坠的广告听着就好啦，信上当自己吃亏。

我的餐馆目前还在营业，去年年底把之前拖欠的账单都结清了。回想起那段日子的时候，感觉很紧张、不安定。钱的事情不能急着去办，越着急就越容易出错。

下回再看到手机上弹出来的"秒到账""无视黑白户"的广告的时候，先问自己一个问题：他们想要得到什么？