急需用钱的朋友要注意了，目前最快速的渠道在哪里？

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然收到一条语音消息。老客户小周的声音很让人感动，在ICU里住着的母亲突发脑溢血需要交五万块钱押金，但是自己只有两万元钱，于是问我有没有那种可以借给我的目前最快的一个口子半小时之内就可以到帐。

其实一年中我接的这种电话有几十个。

每次遇到这样的请求时，我都会感到很矛盾。作为一名理财规划师，在接到客户的类似要求的时候首先要做的就是让客户保持冷静，并且不要去点击手机里那些来源不明的小广告。但是以一个普通人的身份来看待家中有人在医院等待着救命的钱款，然后向他解释"理性借贷""资产配置"的话就有点不切实际了。

小周的事情最后解决了，但是过程挺麻烦。

他最初打算用网贷，但我阻止了。不是我自命清高，而是那时候他的脑子已经乱套了，随便点几个链接就会被查到征信次数多了之后真正可以解决燃眉之急的渠道反而不能用了。这件事我觉得有必要好好跟大家讨论一下，在急需资金的时候到底有哪些途径能够解决问题，并且不要造成新的问题。

为什么你找到的快速下款口子都不靠谱？

其实很多人都不愿意承认的一点就是，市面上那些打着"秒下款""无视征信"旗号的平台中，有九个半都是坑。

去年有一个叫老张的客户，做生意需要八万元。他手机上查了几个平台的信息填了一大堆资料后呢？钱没借到，电话被打爆了，全是各种贷款推销员打来的骚扰电话。后来来找我的时候征信报告密密麻麻都是查询记录，正规银行看到就会直接拒绝。

其实资金方自有风控逻辑。

正规机构是不会"忽略征信状况"给你放款的，除非它本身的钱有问题。那些号称快速下款的途径或者利息太高，高到让人害怕的高利贷；或者是直接骗你个人信息的。见过太多人本来只差三五万就可以解决的事情因为乱借网贷最后变成几十万元债务黑洞的过程。

别傻了，世界上没有白吃的午餐。

那么当急需用钱的时候又该怎样办呢？其实有几种途径，下款的速度不是很快的，但是要找到正确的路子。

真正可以急用的三个渠道，按速度排个序

这些年为客户提供紧急资金需求的情况很多，我总结出一个优先级。不同的情况要选择适合的渠道来解决，并不是一上来就乱撞。

第一梯队：信用卡取现、现金分期

这是最快的一个，没有之一。

如果你手里有信用卡的话，直接取现或者办理现金分期基本上都可以实时到账。我有一个做外贸的客户去年资金链突然断裂了要给供应商支付六万块钱货款不然就发不了货他问我会不会给他垫付一下。当时只用三张卡凑出来的，在一小时内完成。

当然，成本要算清楚。取现一般都有手续费，日息万分之五的话年化下来就是18%左右。现金分期要看银行活动，在一些情况下可以享受到较低的费率。虽然这个费用比较高昂，但是比那些没有标价和隐藏条件的地方好很多。

但是有一个事情要提醒你的是：信用卡取现额度一般是信用额度的一半，不同银行可能有所不同，具体你可以打客服电话咨询。

第二梯队：银行消费贷的线上申请

目前大银行基本上都拥有自己特色的线上消费贷款产品，比如建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷。如果你是他们的代发工资客户或者房贷客户的话，额度都是预授信好的，在申请之后很快就可以到账了。

小周那天晚上发生的事情，最后就是靠这个解决的。

他的工资卡是建行的，我就让他打开建行APP看看有没有快贷额度。结果运气很好，有八万元预授信，在提交申请之后十分钟之内就到账了。手术做得很及时，现在恢复得还可以。

但是这类产品存在一个问题，并不是每个人都有额度。

银行的白名单客户主要是公务员、事业单位人员、国企员工，还有在该行有房贷或者大额存款的人。如果是自由职业者的话，工资是现金支付或者是微信转账的方式基本上是没有预授信额度的。那么此时该怎么办呢？往下看

第三梯队：城商行、农商行的线下快贷

其实很多人都不知道，这其实是某些地方的小银行的"秘密武器"。

去年还不是这样，今年很多城商行为了争夺客户，推出了一天申请、当天放款的信用贷款。利率比大银行稍微高一点，年化6%到10%，但是审批速度快，并且对征信的要求也相对宽松一些。

我这边（浙江某三线城市）有一家农商行，他们有个产品叫"市民贷"，本地有房产或者有稳定工作的，当天申请最快两小时放款。具体的数字我不太记得了，去年介绍过的三个客户都已经成功下款了。

但是我知道这边的情况，其他地方我不太清楚，你可以问问当地人或者直接到网点询问。

申请的时候，这几个方面决定了成败

很多人认为申请贷款就是填个表、点下提交，其实并没有那么轻松。里面有很多门道，知道的人可以少走很多弯路。

第一个坑：短时间内多次申请。

征信系统中有一个东西叫做"查询记录"，每次申请贷款或者信用卡都会产生一条这样的记录。银行在审核的时候发现你最近一个月内被查询了三四次以上的话就会觉得你缺钱很多风险大于是直接拒绝。

因此最好的方法就是先弄清自己到底有多少预授信额度，然后尽量以这些为主；如果没有的话就选择几家最有把握的银行去申请贷款。

第二个坑就是填写资料时很随意。

我见过有人申请贷款时，工作单位填"自由职业"，年收入填写为"10万以下"。兄弟你这不是在告诉银行你说的没有钱还吗？

填资料是有技巧的。工作单位写全称最好不要用简称，年收入要包括奖金和兼职所得，并且居住地址应与征信报告一致。细节虽然不大，但是很多时候都是决定是否通过的关键所在。

第三个坑就是负债率。

银行审批时会计算一个"收入负债比"，即月还款额与月收入的比例。超过50%的就会被拒；70%以上基本上就不要想了。

因此如果你已经有了房贷或者车贷在还，那么申请新的贷款时就要考虑一下了。实在不行的话可以先还一部分信用卡账单把负债率降下来之后再申请。

最后掏心窝子说几句话

写了这么多，其实只有一个意思：急用钱的时候要冷静。

网上吹得天花乱坠的"秒下款"广告，点进去之前先问问自己：人家凭什么这么爽快就给你钱？为了获取高利息或者想让债权人难以追讨欠债呢？

好的渠道一般不会太张扬。银行消费贷、信用卡分期以及地方小银行的快贷产品才是急需用钱时可以考虑的选择。需要你先做好一些准备工作，比如维护好自己的征信记录、选择合适的金融机构并且填写完整的信息等等；但是至少是不会让你上当受骗的。

另外还有一个问题要说明一下：借钱这件事情，如果能不借就不借了；即使已经借款的话也一定要按时归还。见过太多人开始的时候只是临时周转，并且以贷养贷最后把自己弄崩盘的。理财规划师的工作不是只帮助你找到钱，而是教会你怎么管理好、利用好你的资金。

小周后来和我聊过一次，他说那八万块钱是分24期还的，每个月三千多块，压力不算太大。他妈出院后身体恢复得不错，他也开始认真地规划自己的收支了。

最好的结果就是这样的了。