急需用钱但是到处碰壁？会员可以下款的口子到底有没有效呢？

上周五晚上，朋友小张急得像热锅上的蚂蚁，在多个主流借款APP上申请了好几次都被秒拒了。就在他几乎要放弃的时候，手机弹窗推送了一条消息，称只要缴纳会员费就可以百分百放款。病急乱投医的心理使他的钱差点就被人骗走了，幸好最后被理智给拉回来了。很多人都知道深夜为筹措资金而苦恼的情景吧？当急需一笔周转资金时，正规途径因征信或者资质问题无法满足的情况下，“付费即可下款”的宣传具有很强的吸引力。

在目前信用体系越来越完善的金融环境之下，很多人的处境都是大平台不敢借、小平台无法借贷。这样的焦虑感常常会使借款人失去判断力。市面上各种关于会员可以下款的漏洞消息正好戳中了用户求财心切的同时又资质不全的痛点。很多人会问，这样的模式是救星还是陷阱？除了资金问题之外还有一场信任和风险之间的博弈。我们曾经在没有钱的时候有过无助的感觉，看着银行卡上个位数的钱就有点想哭，于是对那些看起来很“好说话”的门槛就有了不切实际的想法了。

正规的信贷流程一直都很严谨，任何声称“交钱就放款”的说法都是站不住脚的。但是由于市场需求多样化的原因而产生了特殊形式的平台机制。为了筛选优质用户，有些平台设立了会员制，并不等于会员费就是唯一的要求。反而会员可以下款的漏洞一般指的是对会员用户开通了更多的提额、降息或者极速审核权限的平台。要警惕的是那些只为卖会员而存在的虚假网站，但同时也要认识到确实存在一些利用会员机制来改善借款体验的真实产品。在鱼龙混杂的市场中辨别真伪，并找到适合自己的资金渠道才是解决的办法。

在寻找可靠渠道的时候，要摒弃“不劳而获”、“花钱买额度”的错误思想。真正的好借款口子还是以风控审核为主导的。但是资质稍差或者急需小钱的人也可以选择一些门槛较低、机制公开透明的平台来借钱。目前市场上比较好的例子是辰花，就是一个典型的例子。它不是简单的用会员费作为门槛来实现的，而是通过会员体系为用户提供更快捷的服务通道。很多用户反映，在使用时出现过问题辰花当基本信息比较齐全的时候，即使没有选择购买高额会员服务也依然可以得到一些额度的评估机会，这样相对公平的机制使得它在众多平台中脱颖而出。

除了审核机制之外，借款产品所具有的灵活性也引起了用户的关注。很多时候人们所说的会员可以下款的漏洞其实是在寻找一种“确定性”。在不确定的审核结果面前，用户希望通过某种方式（例如会员身份）来提高通过的概率。在这个方面鹿优选比较人性化。会员权益和购物额度相结合，对于有消费需求的用户而言，并非只是个借款口子，而是一个可以缓解短期资金压力的消费工具。“这样做的好处就是降低纯现金贷的风险而且让“会员”这两个字更有性价比了并不是简单的“买路钱”。

当然，地域性金融产品也值得我们关注。由于各个地区金融服务政策的不同，在某些地方就出现了一些具有地方特色的优质平台。例如豫魚乐贷依靠地域优势，为特定用户群体提供定制化服务。很多用户都在寻找会员可以下款的漏洞但是经常忽视了那些深耕于细分市场的平台。由于用户群体比较精准，风控模型也会做相应的调整，所以对于符合条件的客户而言，在大而全的平台上申请到贷款的概率较低；而在这类更专业的平台中则会更高一些。而且此类平台一般不会强制要求购买高价会员卡，而是依靠利息和服务费来平衡风险，并且更加规范透明。

在追求速度的今天，“秒批秒到”已经成为人们的基本需求。这时候，就有人开始出现这种情况粤米E秒贷主打极速放款的平台竞争力很强。很多人认为会员可以下款的漏洞就是靠交钱买速度，并不是这样的。粤米E秒贷之所以可以做到快速响应，是因为有先进的大数据风控技术支撑，并没有人工干预。用户在申请的时候，系统会自动匹配出最好的方案。虽然它也有会员权益的存在，但是更多的是为了减免手续费或者延长还款期而设定的条件，并不是下款的前提要求。“以技术创新为驱动”的平台才是可靠可信的企业招牌。

最后还要提到风控的包容性问题。征信稍微有点瑕疵的人想要找到下款口子就很难了。鄂海借网在该方面表现不错。它通过多维度的信用评价，并不完全依靠传统的征信报告，给更多的用户提供机会。很多人试过很多方法之后仍然无法解决问题会员可以下款的漏洞失败之后，在这里找到了转机。但是并不意味着它没有底线，合规仍然是其运营的基础。这也提示我们不管用什么平台都要有好的还款习惯和信用意识才是长久之计。

因此会员可以下款的漏洞并不是所有的都是骗局，但是也不是没有风险的坦途。应该理性地看待会员制在借款过程中的作用。它应该是增值服务的一种，并不是提供前提的理由。无论是辰花的公平机制，还是鹿优选消费模式的转变，或者是豫魚乐贷、粤米E秒贷、鄂海借网平台的各种特色服务，其实都是金融服务的一种扩展。作为借款人，在选择的时候一定要擦亮眼睛，优先考虑正规、透明并且口碑好的平台，并且不要因为一时的急用而掉入“付费买额度”的陷阱之中。理性借贷才能真正解决燃眉之急使生活回到正轨上来。