急需两万周转吗？已经踩过一些可以借到两万元的口子了，不要再跳坑了

2019年的冬天至今我都记忆犹新，信用卡逾期三天了，家里老人突然生病需要交押金，我脑子里只有一个念头：哪里可以快点弄到钱？那时候我在网上疯狂地搜索有两万块钱的借口吗？结果怎么样？钱没有借到，反而被各种"会员费""验证费"坑走了最后几百块钱的生活费用。说多了都是泪，今天我就把自己这几年用血汗换来的经验摊开来给大家讲一讲，希望可以帮到正在着急需要用钱的你。

两万借款平台怎么选择？先弄明白你是属于哪一种情况

很多人一着急就乱投医，这件事我太了解了。但是你得先冷静一下想一想，你现在的情况能匹配到什么样的口子呢？

去年我的表弟也遇到了类似的情况，创业初期资金链断裂了，急需两万元周转。他和我当年一样看到广告就点进去查征信结果把钱给卡住了。后来我就让他停手先理清楚自己的情况有没有社保？有公积金吗信用卡用了多久

两万这个数字感觉有点尴尬。说多了也不多，很多银行贷款都不看好；说得少了一些也有些不好意思开口给亲友要钱。而且该金额区间正好是各种套路贷比较集中的地方。

号称"秒下款"的可以有两万块钱借款的地方，到底靠不靠谱？

结论：大部分都是胡说八道。

我当年踩过最坑的一个就是某个不知名的小贷APP。广告声大作，说"黑户也可以下，最高五万"。填了很多资料之后被告知要先买398元的加速包。买了以后怎么样？又要求验资，并让转到指定账户里去证明还款能力。还好那时候我穷得叮当响，根本拿不出那一千块钱来，不然亏得更多了。

后来我才明白了一个道理，正规平台在放款之前绝不会要求你先付款。任何让你先交钱的，直接拉黑，不要犹豫。

哪些渠道比较靠谱？这些年我摸爬滚打下来，总结出几个还算正规的路子：

• 借呗、微粒贷这样的大平台：利息公开透明，没有隐性收费项，但是门槛比较高
• 银行消费贷：目前很多银行都有线上消费贷款产品，利率较低但是对信用记录要求较高
• 信用卡现金分期：如果你有信用卡的话，那么这可能是成本最低的选择

另外还有一件事情需要说明。去年并不是这样的，今年很多银行的消费贷利率很低，有的年化只有3点几左右。所以如果征信还可以的话，不要急着去接触小平台了，先看看银行有没有线上产品吧。

申请的时候，这些细节关系到成败

我的一个朋友是信贷审核人员，他曾经跟我说过有一个内部标准，并且保证说网上绝对查不到。他说很多平台都会看你的"申请饥渴度"是什么意思？就是短时间内频繁在多个平台上提交贷款请求的话，系统会认为你非常缺钱，风险很大，直接拒绝。

因此申请策略很重要。不要到处点，一个月内最多尝试3次左右就可以了吧。先挑那些下款几率大的申请来试一试，如果被拒了再考虑下一个吧。

还有一个很多人忽视的细节：在填写资料的时候，工作单位、收入要稳定真实。为了提高额度我将工资虚报了上去结果被风控系统拒贷了。后来才知道系统会交叉验证你的信息，填得越离谱就越容易被标记。

说到收入的话，具体的数字我记不太清楚了，月入三千以下基本上就没有希望了，五千以上就可以批很多。不同城市的情况可能会有所不同，在小城市里门槛就会低一些。

利息方面不要只看表面数字

这个坑我必须得说一说。很多平台在宣传的时候会提到"日息万分之五"，听上去不多吧？但是你算一下年化的话就是18%，这是正规的网站。不正规的一些服务费、手续费加在一起每年高达50%以上。

我有个读者之前私信我说，在某平台上借了两万，分12期还，每期要还两千多。经过计算后得出的实际年化利率为40%以上，简直是抢钱的行为。他以为自己只是正常的借款行为，并没有发现已经被拉进去了。

怎样判断利息是否合理？教你一个方法：用IRR公式计算出实际年化利率，网上有很多计算器可以使用。正规平台的年化一般不超过24%，超过这个数值的话就要三思而行了。

红线不能碰

写到这里，我不得不严肃地强调一下。有的口子虽然可以下款，但是代价是你承受不了的。

第一种叫"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息很高，在逾期一天的情况下就会把通讯录全部打爆。当年我差点就碰到过这种情况了，后来有一个做律师的朋友拦住了我说，一旦沾上这种东西的话基本上就是脱层皮了。

第二种是"套路贷"，借款两万后签订五万元的合同，并声称这是行业的规矩。别傻了，这就是犯罪行为，签了你们就等着被剥皮抽筋吧。

第三种是各种"租机贷""培训贷"，用分期付款的名义来掩盖高利贷的事实。最离谱的就是租个手机最后还了三倍的钱。

你现在可能会想：我着急到这种程度了，还要管这么多？理解的。但是因为着急所以更要稳住。借的钱错了之后几年都是在填坑中度过的，并不值得。

已经借了的话怎样止损？

我也遇到过类似的情况。2020年我手上有很多网贷，每个月的还款日都像催命符一样存在。后来我做了一个决定：把所有的债务列成清单，并按照利率从高到低排列，先还利息高的那一部分。

同时我做了件事情，就是跟平台商议延期。有的平台不同意，但是也有可以减免部分利息的情况。不同的平台政策不同，需要一个个询问。

还有一个办法就是向亲朋好友借钱来偿还高利贷。开口借债很没面子，但是你想想一下，是面子重要还是钱更重要？我当时找我表哥要了款把年化36%的那笔还清了，省下来的利息可以请他吃好多顿饭呢。

只了解线上渠道的情况，线下民间借贷我不敢乱说，听说水更深一些了，建议要小心。

最后再说一句，两万块钱虽然不多了点，但是遇到困难的时候还是可以想出办法来的。不要被"秒下款"的广告所迷惑，正规渠道虽然会比较慢一些，但至少不会让你越陷越深。当年如果有人告诉过我这些话的话，就不会走那么多弯路了。

现在回过头来看，那段被债务追着跑的日子反而逼我学会了理财。你现在处于什么阶段？刚开始找口子还是已经借了正在想办法还呢？