急需两万元周转吗？这三款可以申请到2万贷款的APP比较靠谱，比找亲戚借钱体面

上个月有一个新入职的小伙子来找我，急得满脸通红。女朋友要去做个小手术了，请问有没有什么比较靠谱的方法可以帮我筹到两万元钱呢？这件事让我想到了当年我在做生意的时候资金链出了问题的情景，那种到处求人的情形真不好受。说实话，在如今市面上能够贷款两万的app很多，但是能够用、好用的不坑人的其实就那么几家。很多人下载了很多软件之后额度都没有批下来或者利息很高甚至还有人被骗了手续费。我研究这个领域已经很久了，踩过的坑、见过的各种套路说起来可以写一本书。今天就把压箱底的经验拿出来给需要周转的朋友指条明路吧。

为什么很多人去申请两万元的小额贷款时都会踩到坑？

两万块钱是个尴尬的数字。找银行吧，大行都不太看得上这点小钱，手续也很麻烦；找个亲戚朋友的话又不好意思开口，现在谁家也没有多余的钱了。于是很多人就病急乱投医，在应用商店随便下载一个软件安装上去。见过太多因为着急而不看利息条款的人借到两万之后还了三万多的情况。这不是在开玩笑，去年我有个读者在某不知名的平台上借钱两万元，分12期还款，每期的金额看起来不多，但是算下来年化利率竟然超过36%。这就是明抢嘛？

还有一些所谓的"极速放款"平台，前期说不需要任何费用，等你提交了资料之后就会冒出一个会员费、服务费或者保险费。不交吗？就不要贷款了，并且还要把你的通讯录给我爆出来。坑爹的套路到现在我还能经常看到。所以选择一个好的交易平台非常重要。

值得信赖的贷款两万元的应用程序有哪些？

直接告诉我，我测试过并且推荐给身边人的几个渠道。先说清楚了，我没有卖软件也不收广告费，只是经验分享而已。具体能不能批、额度是多少要由你们自己来决定。

第一个要说的就是支付宝里的借呗。不用我多说吧？如果使用得当，平时消费记录良好的话，两万额度就不是问题了。我的一个做建材生意的朋友去年年底资金周转困难的时候就是靠借钱度过了难关的。利息公开透明，并且可以随时借款、还款而没有隐藏的成本年化利率一般在10%到18%，这在市场上已经算是很良心的价格了。

第二个就是微信的微粒贷。白名单邀请制，不能自己申请开通，只能等待系统自动打开权限。如果有的话恭喜你了，说明腾讯认可你的信用。微粒贷和借呗利息差不多，并且操作也挺方便，在微信钱包里点几下钱就到了。我记得有一次我急着用钱的时候是从提交到到账一共不到三分钟的时间内完成的。没有速度可以比得上这样的效率。

第三个就是京东金条。经常在京东买东西的朋友，额度一般都比较大。我见过有人额度批到五万以上的小朋友了，两万元更是小意思。利息方面优质用户可以拿到比较低的费率具体多少根据个人情况而定。反正要比那些乱七八糟的小平台强一百倍好。

大平台都不批怎么办？

有人问："我这里没有额度怎么办？"这种情况是存在的，可能是征信上有点小问题，或者是平时用得不多。这时候可以考虑招联金融、马上消费金融等持牌机构。一定要选择有牌照的！怎么判断呢？在APP中查找“关于我们”或者“牌照信息”，看是否有消费金融牌照或小额贷款牌照。没有牌照的就是不能碰的全是雷。

另外还有一件事要提醒一下。现在许多银行都有自己的线上消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。利息比互联网平台还要低一些，年化可以做到4%以下左右。如果有社保或者公积金的话，或者是工资是通过某家银行发放的，在该行手机应用中查看是否有预授信额度。也许会有意想不到的结果吧。

申请小额贷款两万的时候要注意避开哪些坑？

说完推荐之后，再说说怎样避开陷阱。这部分内容我认为很多做贷款中介的人不喜欢听，但是我觉得必须得讲一下。

第一，凡是放款之前要你交钱的都是骗子。正规贷款平台利息及手续费从借款金额中扣除或者分期还款都不会先收你的钱。所谓的"解冻费""验证还款能力""工本费"等全是无稽之谈。遇到这种情况直接卸载拉黑就好，不用犹豫。

第二，不要相信"内部渠道"、"强开额度"。网上有很多人说可以帮你申请开通借呗或者微粒贷，并且要收取几百块钱的费用。别傻了，这些产品的风控系统都是机器审核的，人工根本无法干预到。所谓的内部渠道就是骗你的钱或者是用非法的方式去做事情最后受损失的就是你自己。

第三，看懂利率的计算方法。有的平台并不会直接给出年化利率，而是用日息万分之几、月费率百分之多少来表达。你自己换算一下，日息万分五的话就是18.25%，还算可以接受。但是有些平台玩文字游戏，采用等额本息的方式收取手续费，实际的年化率会达到五十以上。怎么计算？网上有IRR计算器输入每期还款金额就可以知道结果了。

第四，不要经常申请。每次贷款都会被平台查询一次征信记录，这就是所谓的"硬拉取"操作。短期内查询次数过多的话，就会造成信用受损，在之后的申贷时会比较难通过审批了。我见过有人一个月之内就去了十几家不同的公司去申请工作，并且都被拒绝了，最后征信上一片狼藉。正确的方法是：先确定一家或者两家可以批下来的机构进行集中申报，如果失败再考虑其他方案。

怎样提高贷款审批通过率？

这个问题没有固定的答案，但是可以分享一些从业者的经验。去年有个客户找我帮忙看看为什么总是被拒了，我看了一下他的资料，工作单位是自由职业者，收入栏填的也是乱七八糟。这种情况系统风控直接就拒绝了。

填写资料时要真实、完整、稳定。工作单位可以写公司，不能写自由职业者；收入可以用具体数字来填，不用范围表示。居住地址最好是和身份证一致的，或者至少选一个住过很久的地方。这些信息看起来不起眼，但是系统会综合考虑它们。

另外，绑定银行卡的时候选择你平时流水最多的一张。每个月工资发到哪个卡上就用那个卡绑一下。系统会根据你的银行账户交易记录来判断你能还多少钱，账目越干净还款速度就越快、额度越大。

另外，申请的时间也需要注意。不同平台的通过率可能不一样，在我看来工作日早上提交的话通过的概率会高一些。因为那时候审核人员刚上班心情好而且系统额度大。周末和节假日的时候很多平台都会出现资金紧张的情况所以限额就会比较严格。不能验证的是个经验之谈，并且你们可以尝试一下

借了两万元，怎么还最划算？

钱借到手了，然后就是还账的事。很多人只在乎能不能借钱出去，并不考虑怎样还款，这是大错特错的。

如果资金周转周期较短，比如一两个月就可以还清的话，则可以优先选择随借随还的产品，例如借呗、微粒贷。用一天算一天利息的方式提前还款不会产生违约金。最灵活而且成本最小的就是这样。

如果需要分期付款的话，比如分12个月慢慢还，就要仔细比较各个平台的费率了。同样的两万元钱分成十二期还款的时候，在不同的平台上总利息会相差很多。建议你把几个平台的还款计划都算一下，然后选择总成本最小的那个。

还有件事要说明一下：不要选最低还款。很多平台都有最低还款的选择，看起来压力小一些，但是未还的部分仍然按照原来的利率计算利息，并且还会产生滞纳金。时间长了之后，利息就会像滚雪球一样越来越大，到最后你可能需要偿还两倍的钱。

最后提醒一下，量力而为。两万块钱对于大多数人来说不算太多的钱了，但是如果自己没有稳定的收入来源的话还是要三思而后行的。见过很多人因为冲动消费或者盲目投资而借了很多网贷，到最后还不起钱来，征信被拉黑了之后生活也毁掉了。

贷款是手段，不是收入。它可以救你于水深火热之中也可以把人推向万劫不复的深渊。差别就是用法不同而已。