急需两万网贷秒拒？别担心，我十年来踩过的坑都在这里

去年冬天的一个晚上，我正要睡觉的时候，供货商打电话说有一批特价板材，两万元就可以买到，第二天一早就得打款否则就给别人了。平时这样的好事情很少出现，我当时手头的钱不够用想这不就好办了吗？拿起手机点开了一个知名的网贷APP之后呢？急需两万贷款秒拒没有个人人工审核的机会，直接给我弹出一个"综合评分不足"。我当时愣住了，我做生意也有十年了，流水从不缺少，为什么两万块钱都借不出来？

那会儿我真是急得拍大腿。后来才知道，这事儿并不是个例，很多做买卖的朋友都遇到过这种情况。网贷的逻辑和我们做生意的方式完全不同，越着急它就越不愿意借给你。

为什么你越需要钱，网贷就越是秒拒？

很多人觉得网贷很方便，点几下就可以到账了，但是实际上它的风控模型比银行还要"势利眼"。网贷平台最害怕的是什么？就是风险啊！当你不断在各个平台上申请贷款的时候，系统后台已经把你标记为一个极度缺钱的高危用户了。我的一位做餐饮的朋友去年因为店面翻新，在一周之内就点了七八个网贷平台测额度，本来可以批下来的钱最后全部变成了秒拒。

这里有一个行内的人知道的秘密：网贷的"综合评分"中，多头借贷风险这个维度很重要。什么意思呢？就是系统觉得你已经到处借钱了，再借给你就相当于肉包子打狗。所以当你急需两万贷款秒拒这时候，不是因为你的能力不足造成的，而是因为你表现得太过"饥渴"了。

还有一个坑很多人都不知道。有些网贷平台会查看你的"贷后管理记录"，即使你没有借钱，在点了查看额度之后征信上也会留下一条查询记录。这些信息多了以后其他平台一看：哟，这个人最近到处查钱了，肯定缺钱很严重吧！就不给借！这就是典型的越急就越难拿到贷款的死循环。

网贷申请被秒拒的原因，其实跟你想的不一样

我之前一直认为秒拒是由于我的征信有问题，后来找了在银行工作的老同学帮忙看了一下才发现，并不是这样。我的信用状况很好，没有逾期记录，流水也够用的，在负债率上存在问题。那段时间正好帮朋友担保了一笔贷款，虽然这笔款与我没有关系，但在系统看来就是我潜在的一份债务。

网贷的风控系统就是个死脑筋。不管这单生意能赚多少钱，只看你现在的数据怎么样了。如果当时知道这个的话，先把担保的事解决了再申请，估计就不会被秒拒了吧。可惜那时候不懂这些知识，在那批特价板材出现的时候没去抢购到现在想来都觉得很遗憾。

负债率计算中有一个被忽略的小细节

网上很少有人会提到这个细节。很多网贷平台在计算负债率的时候，都会把你的信用卡已用额度算进去，即使你每个月都按时还款也是如此。比如有一张五万元的信用卡，用了四万的话系统就会认为你已经欠了四万块钱了。去年因为刷信用卡囤货导致申请贷款时被认定为债务过高而未能成功获得贷款。所以最好在申请之前先把信用卡还大半，并且把负债率降低一些，成功率会高很多。

急需两万元周转，除了网贷之外还有没有别的选择？

被秒拒之后，我没办法了只能硬着头皮想其他的办法。说实话，在做生意这么多年里，我也把各种路子都摸了一遍网贷虽然方便但是并不是唯一的选择有时候传统的路子反而更靠谱

第一种方法就是找熟人帮忙周转。这事儿说起来有点丢脸，但是到了最紧要的时候了，面子值多少钱呢？我给一个老客户打了电话说明情况之后他就二话不说给了我三万块钱，并且承诺下个月再给我就可以了。当然你要平时的信誉积累够了才行，如果平时就经常赖账的话那么这个方法就不灵验了。

第二条，信用卡取现或者分期。虽然利息比较高一些，但是稳定可靠，只要你的信用卡额度足够的话就不会出现秒拒的情况。我平时会准备两张大额的信用卡来应对突发事件。别觉得信用卡过时了，在需要的时候真的能用得上。

第三种方式就是银行的经营贷款或者消费贷款。很多人不知道，现在许多商业银行都有线上申请的快贷产品，利率比网贷要低很多，并且正规可靠。后来在老同学的帮助下我办理了某行的一笔经营类快捷贷款业务，额度为五万元左右可以随借随还，年化利息率只有四点几，相比于网络借贷划算多了。唯一的限制就是要有营业执照并且已经正常运营一年以上。

怎样才能防止下一次又被拒之门外呢？

吃过那次亏之后，我就专门花时间研究了这个问题，并总结出了一些经验。第一点就是平时不要随便点击网贷测额度，每次点都会产生一条征信查询记录，多了会影响审批。第二条是信用卡负债率控制在50%以内非常重要。第三点如果有担保或者共同借款的话，在还清之前不能申请新的贷款。

另外申请时间也需要注意一下。从我所了解的情况来看，月底以及季度末的时候银行和平台的放款额度都比较充足，审批也比较宽松一些。不同的机构可能不同，但是我自己试过几次之后觉得有道理。年初、年末都是资金最紧张的时间段，在可以避开的情况下就不要去碰了。

另外，如果你真的遇到急需两万贷款秒拒情况如此的话，千万不要着急一家接一家地试下去。每去一个地方征信就会增加一条记录，越去就越批不下来了。正确的做法是先停下来查看一下自己的信用报告，在哪里出了问题之后对症下药比盲目申请效果要好得多。

最后说两句实话

做生意的人，谁没有过资金周转不灵的时候？关键是要提前做好准备，不能等到急得直冒烟了才想辙。我习惯手上有三到六个月的备用金，并且信用卡也保持着良好的使用状态，在上次出现过的那种情况再也没有发生过了。

那批特价板材后来怎么样了？没有得到。第二天供货商说被别人抢走了，少赚了一万左右的钱。这件事让我一直记到现在，并且也使我懂得了资金准备这种事情上不能够有丝毫的侥幸心理。