急需贷款五万元？银行经理私下里告诉你，审批真正的问题出在哪里

昨天快要下班的时候，柜台前坐着一个三十多岁的小伙子，满脸汗水，手里拿着一叠皱巴巴的文件。他开口就说："经理，我急需要5万元贷款，请问明天可以办下来吗？家里老人住院了。"其实这样子的事情一个月里遇到七八次都是有的，每次看到这样的眼神的时候我心里都会觉得很难过。但是作为银行里的工作人员，我的处境也很艰难，并不是所有的话都可以直接说出口来，在今天这个匿名的情况下，我想跟大伙儿分享一下我内心的想法。

为什么你的条件很好，贷款五万却总是被秒拒？

很多人存在一个误区，认为只要征信没有逾期、有工作的话，银行就会放款。哪里那么容易？我们行里有个内部评分系统，客户看不到，称之为"隐形负债率"。真的可以卡住一大半的人。

上个月有一个做设计的客户来找我，月入一万二，征信没有任何问题，但是申请消费贷款却被拒绝了。他当时的样子完全是懵逼的状态。后来我在系统里偷偷查了一下，他在三个网贷平台都有授信额度，并没有提现，在我们系统的记录中就是"潜在负债"。资金链紧张到濒临崩溃的人会触发预警机制。冤不冤？但是这个系统就是这样判断的

所以不要傻了，那些点进去看看额度的网贷广告，在没用的时候别乱点击。每次都被查到都会增加征信报告中贷款审批记录的数量，多了就会让人觉得是缺钱又疯了的样子。

银行经理认为贷款五万元属于什么级别的量级？

说实话，5万块钱在银行体系中有点尴尬。怎么说呢？它达不到经营贷的标准，又稍微超过了普通信用卡分期的舒适区，在风控最敏感的地方卡住了。

我们支行每个季度都有放款任务，但是还是要提醒你：不要为了那五万元去碰那种"秒批"的口子。见过太多人本来只是临时周转一下就被高利贷拖入深渊了。去年有个做小生意的人因为资金短缺向朋友借钱的时候被收取高额利息，并且钱越借越多最后还清本金和利息要二十多万还没有付完呢。那时候他来找我的时候，除了给我倒杯水之外真的帮不上什么忙。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们行去年被拒的五万左右的小额申请中，大概有四成是由于"查询次数过多"。这件事情很多人都不知道。

这几条内部标准，我不应该说出来

既然已经匿名了，那就豁出去吧。审批的时候有一些不成文的规定，在所有的官方文件中都查不到。

第一，申请的时间很重要。每个月的中旬左右也就是10号到20号这段时间里，审批通过率会比月底稍高一点。为什么？月末各个支行都在争抢指标的时候，额度紧张时审贷员的手就会紧一些；而月中月份额度充足的情况下，并且你不是特别明显的硬伤的话大概可以过去吧。不同的城市情况不一样，在我所在的城市二线城市的情况就比较明显了。

第二，工作证明怎么写是有讲究的。很多人填报收入的时候会往高报一些，认为越高越好。其实错了。月入两万的话就需要提供相应的流水以及纳税记录了，如果没有的话就会被扣分。而那些如实填写、材料齐全的人通过率就更高了。归根结底就是银行最担心的是你老实不老实的问题，并不是你的钱多还是少。

第三，如果你有社保公积金的话，请不要自己去柜台瞎申请。找一个熟悉的客户经理帮忙走一下"公积金贷"的通道，利率会比普通的消费贷款低一点左右。这件事我们不会主动宣传，但是你问了之后我们会尽量一般都会帮你办理。

材料准备过程中出现的坑

再说材料方面，我再啰嗦两句。很多办理贷款的人身份证一放上去就完了，这怎么行呢？需要准备半年的银行流水（工资卡上的红字要标出来），工作证明加盖公章、社保缴纳记录截图等。三者都有的话你的审批速度就会快上一大截。

还有一件挺滑稽的事情，为了表现自己的实力，在银行卡里临时存入几万块钱做流水。审批系统也不是傻子，“今天进来明天出去”的流水在系统中直接标红预警，并没有起到警示的作用反而起反作用了。

急需贷款五万元，应该选择哪个渠道比较好？

这一段本来是不想写的，怕得罪同行，但是想了想还是写了吧。如果你真的需要5万元的贷款的话，那么我的建议就是这样的：

优先顺序：四大行消费贷＞股份制银行快贷＞信用卡分期＞正规平台信贷。可以走的是银行渠道，千万不要去网贷了。我并不是吓唬你，在网上借贷的时候，很多利息计算的方式都是暗箱操作的。年化12%再加上各种服务费、担保费等其他费用的话，实际上最高能达到24%，甚至更高一些。

前阵子有个客户在某平台上借了5万元，合同上写的比较花里胡哨，他也没细看。后来拿着合同问我，我帮着算了一下，实际年化利率接近28%。当时拍大腿说早知道来银行排队就好了。

实在没有办法的时候，信用卡额度也不够的话，就老实跟银行客户经理沟通吧。可以帮您做"组合贷"，比如3万消费贷款加上2万元的信用卡分期付款方式虽然麻烦一些但是利息能省下很多钱。这要看经理是否愿意帮忙折腾了，所以平时要和银行搞好关系，并不是什么多余的话语。

被拒绝了怎么办？别着急换一家再撞

这是我最想强调的一点。很多人被一家银行拒绝之后，又去申请另一家银行的贷款，结果连续几次都被拒了，征信记录就被弄花了。别傻了，银行之间是互通的系统，在下个银行那里你的前一段经历他们可以查到。

被拒绝之后要向客户经理问清原因。虽然不能透露系统评分的具体情况，但是大概的方向还是可以告知你的。流水太少吗？负债太多？还是查询的次数过多了吧。弄清楚问题后针对地去解决，在两三个月以后再提出申请的话通过率就会高很多。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对多头借贷的打击力度很大。申请三五家的话基本上就被列入了黑名单。

关于"包装"的那些鬼话

网上有很多所谓的"贷款中介"，说可以帮你包装资料、包过审批。直接得出结论：全是假的。你那些小把戏风控系统一看就看穿了。虚假流水和虚假的工作证明一旦被发现就会被列入黑名单之后再想办理贷款基本上就没有可能了。而且还有骗贷的行为会承担法律责任呢？为了五万块钱而把自己的信用以及前途都搭上，值得吗

最后几句真实的话

写了这么多，其实核心就一句话：银行不是慈善机构，也不是吃人的老虎。你有真实的资金需求的话我们就可以帮助；但是如果你想钻空子、走捷径最后吃亏的还是你自己。

开头提到的年轻人后来我帮他打通了公积金贷款的渠道，第二天钱就到账了。他走的时候非要塞给我一包烟，我没收下。这件事办成了之后比他还高兴。

另外还有一件事情没有提到。我们行每个月25号左右会放出一批"积压额度"，之前因为额度紧张而被卡住的申请，在这个时候可以重新进行审批了。如果你不急的话就可以在这个时间点提交试试看。但是只有我们的支行才有这个限制啊其他地方我不能保证哦

贷款的事情不能急着去做，也不能着急。与其到处碰运气不如把材料准备好找一个靠谱的银行经理好好聊一谈。