很多网贷都逾期了？银行经理说还可以救一下

上周三下午，我在整理本周的信贷档案的时候，手机响了。是老客户打来的电话，声音听上去不太正常，哆嗦着问我："经理，我的房贷申请还有戏吗？我……之前借了很多网贷的钱现在还不上了"

这种事情在我们行里已经出现过很多次了。其实每天来网点咨询贷款的人当中，十个里面八个征信有问题，其中大部分是因为很多网贷都逾期了整个人都慌了，跑来找我求救有没有什么办法可以挽救。

我是银行支行的客户经理，在这里工作了七八年，对于审批标准那点事儿已经非常清楚。今天这篇文章就来把那些"不应该说的"内部判断逻辑给大家透个底吧，不管是逾期了还是站在悬崖边上，看完应该心里有数。

网贷逾期之后的真实情况比想象中更麻烦

很多人存在一个误区，认为网贷平台多得数不清，这家还不上那家就去还款了。别想太多。

去年有个做装修的小老板来找我办经营贷，征信一拿出来我就直接把档案给合上了。他名下有七笔网贷，金额都不大，几千到一万左右不等，但是每笔都已经逾期超过90天了。他说是因为工程款没有结清所以认为可以拖几天没什么关系。

没有问题吗？这是"连三累六"，基本上在银行系统中就是黑户。

网贷逾期之后，第一个就是征信会变黑，第二个是大数据也会被标为异常。一旦这两样东西坏了以后，在今后申请房贷、车贷以及办信用卡的时候都会遇到很大的困难。而且现在大多数的网络借贷平台都有接入央行征信系统了，你每一次借款请求就会在你的信用报告上留下一条记录，并且每次逾期还款都会使你的不良信用等级增加一次。

更麻烦的是催收。我不是替网贷平台说话，但是你们知道吗？有些网贷逾期时间长了就会被打包卖给第三方催收公司。那时候你就不只接几个骚扰电话那么简单了，会影响到你的工作生活。

网贷全面逾期怎么办：银行内部的判断标准

其实我是想让大家知道的，并不是来吓唬大家的。既然问题已经出现了，就要想办法解决掉。我在银行工作了这么多年，在审批的时候到底看的是什么我网上查不到，我就跟你们说一下吧。

银行关注逾期问题时主要看三个方面：逾期时间、逾期金额和原因。

逾期时间方面，30天内为"轻微逾期"，30-90天之间为"中度逾期"，超过90天则称为"严重逾期"。如果你的很多网贷都逾期了但是都在30天之内，还有救。只要及时还款，半年到一年的时间内征信的影响就会慢慢减小。

但是超过90天的逾期就不好办了。我们行内部有个不成文的规定：近两年内出现"连三"（连续三个月以上逾期）的情况，原则上不予批准。这件事情我不能明目张胆地写进制度里去，可是审批系统就是这样设置的。

逾期金额并不是很重要。欠几万块无所谓，几十万一出现才严重。其实不是这样。银行看重的是你的还款意愿以及还款习惯。3000元拖欠90天和30万元拖欠90天，在审批系统中扣分项一样——都是"严重的失信行为"。

逾期的原因可以作为挡箭牌吗？

有人问：如果我是由于失业、生病等特殊原因逾期的，银行能不能通融？

其实可以，但是很难证明。需要提供完整的证据链：医院的诊断书、失业证以及当时的收入中断证明等。而且就算你证明了也只是"情有可原"而不是"既往不咎"。银行可能会要求你还清之后再观察一段时间。

前年有一个客户因为交通事故住院，网贷逾期两个月。拿着住院证明、事故认定书找我写情况说明，并层层上报。那么呢？批了但是利率上浮15%，额度减半。

"以贷养贷"的人后来怎么样了

说到这儿，我就要吐槽一个很坑爹的现象了。很多人发现已经还不上了的时候，并不是想办法筹钱还债的第一选择，而是再借一笔新的网贷来填补窟窿。

这就是饮鸩止渴，就是以贷养贷。

今年年初有一个小姑娘来网点，才24岁，网贷欠了12万。她最初借的是3000块钱买手机的钱，后来还不上了又去借第二家、第三家……滚雪球一样两年时间就变成了十二万元。当时她在哭着问我有没有办法的时候，我就实话实说：你的这种情况银行贷款办不到

为什么？她的征信查询记录密密麻麻，两个月内点了20多家网贷。从银行的角度看，这属于"资金链极度紧张"的情况，是高风险客户的一种表现。

以贷养贷最可怕的地方就是它的债务会随着资金的不断使用而呈指数型增长。网贷年化利率一般都在24%以上，有的甚至达到了36%左右。你借了1万元，一年之后就要还上一万三千元了。如果拆东墙补西墙的话，那么债务就会以每年五十倍的速度膨胀开来。

到现在我还能记得那个小女孩走的时候，她整个人都是懵的。大概没有想到当初那3000元消费最后变成了压垮她的稻草。

已经逾期了，怎么处理呢

好了，不吓人了，说点有用的。现在你如果出现网贷逾期的情况应该怎么办？

第一步，把所有的网贷整理成一个清单。别嫌麻烦，打开征信报告，把每一笔借款的金额、利率、逾期天数以及放款机构都记录下来。很多人都不知道自己欠了多少家的钱，这种事情我见过很多次了。

第二步，区分出轻重缓急。信用卡以及银行系的网贷先处理一下，因为它们直接上征信，并且协商空间比较大一些。那些小贷公司往后排着。

第三步，主动与放款机构沟通。很多人不敢接催收电话，但是逃避并不是解决办法。可以申请延期还款或者分期付款。部分平台存在"停息挂账"政策，虽然门槛较高，但还是值得尝试一下的。

第四步控制新增债务。这很重要。不管多难都不能再用新的网贷来偿还旧债了。这件事情没有商量的余地。

协商还款的几个"潜规则"

这块我得说一下网上查不到的。银行以及正规网贷平台都有协商还款的方法，但是不会主动告知你。

信用卡逾期的话，可以申请个性化分期还款的方式，在最长的情况下最多能分60期。但是前提是你要能够证明自己确实存在困难，并且要有稳定的收入来源来偿还债务。如果每个月的收入是3000元，想分成六十个周期还十万元的话，基本上是不可能实现的。

还有一个小技巧，在和官方客服沟通的时候不要跟第三方催收打交道。第三方催收按照回款金额提成，没有权限帮你减免或者分期还款。很多人不知道这个细节白白浪费了协商的机会。

另外，各个银行的政策也有所不同。据我所知，招商、浦发等商业银行相对容易协商一些，国有大行比较难。但是这个随时都有可能会改变，请你们自己打个电话问问看，不要死磕了。

征信被黑了之后多久可以恢复

这个问题我被问过很多次了。逾期记录在还清欠款之后保留五年。

但是有一个重要的地方就是从还清那天开始算五年，不是逾期的那一天。所以如果你一直拖着不还款的话，那记录就会一直存在，并且不会消失。

还有需要说明的事情。五年之后记录消失，并不代表你就“白”了。银行审批的时候除了看征信情况外，还会根据你的综合评分来判断是否通过审核。在大数据时代下，曾经有过逾期、被催收的痕迹要比我们想象中要难消除得多。

但是也不要太悲观。我见过很多人，网贷逾期之后老老实实地还清了债务，并且一直保持着良好的信用记录，在两三年后就申请到了信用卡，在五年之内也顺利地获得了房贷和车贷。关键在于行动而不是逃避。

信用建立起来不容易，毁掉很容易。但是只要花时间去修复的话，它总会慢慢好转的。

最后再提醒一句：如果你还没有逾期，但是感觉快要还不上了的话，请赶紧止损。把可以卖出去的闲置物品卖掉，并且和家人坦白求助要比拖到逾期要好一些。这件事没有面子不面子的问题，在你征信彻底黑了的时候才叫难看。

征信洗白、逾期修复之类的广告不要相信。全是骗钱的。征信记录只有一种修改的方式，就是放款机构主动向央行申请更正。你自己没有办法去改变它了，中介也帮不了你什么忙。

今天就到这里吧。如果有具体的问题，可以留言我看到之后会回复的。但是我对我们这个行业的一些规则比较了解，并不能随便乱说其他的。