黑口子可以贷款吗？别想太多了，但是三条路是可以走的

上周三晚上十点左右，我正准备收拾东西下班的时候，手机突然震动了一下。是老客户老张发来的微信信息，并且有三条语音链接打开之后发现声音都在颤抖："李经理，江湖救急！我现在急需周转资金15万元，请问征信已经花了怎么办？正规银行的大门几乎都已经关上了吧？”网上那些人说有办法找钱的人就直接联系我吧。黑口子也可以贷款渠道行不行？可以给我推荐一个吗？我听过很多次了，这事儿已经见怪不惊了。老张做建材生意的，去年因为工程款拖欠导致征信受损，现在急得没办法医治。

说实话，我已经在这行干了快十年时间，也算是个老油条了，手头的单子没有一万也有八千。每次听到"黑口子"这三个字的时候我就知道又有个人要被当韭菜割掉了。市面上那些号称"黑户必下""无视黑白"的广告中99%都是陷阱。剩下的一小部分呢？那是正规军里面特殊的通道，你没弄明白的地方就是这个特殊途径的意思。今天就说到这里吧给大家说一下有没有这样的好事真的急需用钱的时候应该怎么处理

为什么会出现到处找黑口子可以下款的平台呢？

说白了就是害怕正规机构不收。见过很多老张这样的客户，生意做得很大，但是由于各种各样的原因，在征信报告上都是红色的。要么是信用卡逾期还款记录过多导致银行将其列入黑名单；或者网贷查询次数太多也被拉入黑户之中。此时人一着急判断力就下降了看到网上那些"强开额度""内部渠道"之类的广告就像抓住了救命稻草一样

但是我要浇冷水。那些标榜着可以帮你解决所有问题的"中介"，有的是骗你前期费用的，有的则是让你去借高利贷的。去年有一个同行私下里做了这个事情，并且结果如何呢？客户给了五千块钱作为包装费之后没有收到钱并且也没有退款于是就去了派出所报案了。这件事在圈子里流传得很广，大家都看不起这样的做法，但是还是有人愿意相信啊。

你们有没有想过，如果真的有"黑口子"可以随便下款的话，银行为什么还要花那么多钱来建立风控系统呢？直接放就完了。逻辑上讲不通嘛。

所谓的黑口子到底是什么？

很多人的"黑口子"其实是对金融产品的一种误解。有些小贷公司或者消费金融机构对于征信的要求比较宽松，并不代表他们可以忽略信用记录。它们更看重的是你的还款能力，而不是过去是否出现过不良贷款的历史。业内称之为次级贷的产品，在利息上比银行高一些但是低于民间借贷利率且是合法的渠道。但如果你指望通过这样的方式"秒下"、"无门槛"的话，那还是放弃吧。

还有一种情况就是某些银行或者机构会在特定的时间节点上进行"放水"。比如在季度末的时候，为了完成业绩指标而需要冲一下的话，审批就会稍微宽松一些。这样的机会是不能够被创造出来的，并且还需要一定的资质要求的。我的一个朋友是在某股份制银行做审批工作的，在私下里他告诉我，每个月月底时系统都会自动降低评分卡的阈值，所以平时在边缘线上的客户这时候就可以通过了。但是从50分提高到55分之间并没有太大差别，如果你只有20分的话神仙也救不了。

所以不要傻了，那些宣传黑口子也可以贷款广告基本上都是在收智商税。如果真的有这样的渠道，早就有人悄悄发财了，还会到处打广告招揽生意吗？

征信花了，真的急需用钱怎么办？

这才是最重要的。与其到处找"黑口子"，不如好好想想自己能走哪条路吧。给老张支了三条招数，今天也分享给大家。

方案一：抵押贷款，以资产说话

这是最保险的一条路。不管征信好坏，只要持有房产、汽车或者保单就可以申请抵押贷款。银行看重的是资产的价值，征信稍差一点也可以沟通一下的。老张名下有一辆开了三年的奥迪车，评估价在25万元左右，我给他的建议是一家做车辆抵押的服务机构，利息比银行信用贷款高一些，但是绝对是合法范围内，在两天之内就拿到15万了，解决了他燃眉之急。

这条路的关键在于，你要有东西可以拿出去抵押。纯信用贷款对征信的要求很高，这是铁律，没有人能够改变。

方案二：找担保人或者共同借款者

如果你自身资质不好，那就找一个资质好的人搭把手。很多银行接受担保贷款或者共同借款，只要对方征信好、有稳定收入就可以把这笔钱贷下来了。当然需要对方愿意承担连带责任，因此一般会是关系很好的亲戚朋友。我之前有个客户自己做买卖亏本严重，征信也很差，后来是他老婆作为主借款人申请的贷款，并且他也是共同借款人之一，最终顺利获得了30万人民币的贷款。这里面的方法就是银行主要看的是主贷人的资质情况，共借人稍微低一些也可以，有时候会睁一只眼闭一只眼。

但是也有一定的风险。万一还不上钱，担保人就得背锅了。所以开口之前先想一想自己能不能按时还款，别坑了帮你的人。

方案三：养征信，等机会

如果不用钱的话，就先把征信养好。把该还的钱先归还出去，并且不要再申请网贷了，保持两年内良好的信用记录。银行主要看近两三年的征信情况，两年前的逾期记录的影响会越来越小。见效慢但是最保险的办法就是这个办法。具体恢复需要多久因城市、银行不同而有所差异，所以我只能告诉你一般两年是一个坎儿。

有客户问到征信修复类的公司有没有用？直接告诉他：不要相信。正规途径是异议申诉，如果你真的存在正当的理由（比如被冒名贷款、银行系统错误造成逾期），可以直接去申请异议，不需要花钱找人帮忙。那些收钱来"洗白"的人大多是伪造材料，稍不注意就有可能要承担法律责任。

千万别踩的几个坑

说到这儿还得提醒一下。在寻找资金的时候要特别注意避开几个陷阱。

• 前期收费的，全部拉黑。正规贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的，那些收"包装费"、"渠道费"的都是骗子。
• 声称百分百下款的，直接走人。金融行业没有绝对的事，敢这样承诺的人要么是骗子，要么就是高利贷。
• 不要去做假资料的事情。这是骗贷的行为，要承担刑事责任的，并且因为几万块钱而使自己陷入困境是不明智的选择。

去年年底有个客户找到我，说他在网上找了一个"黑口子"，对方让他提供假的银行流水和收入证明，他差点就信了。后来被骂了一顿才醒悟过来。一旦这种事情被人发现之后贷款就办不下来了，并且还会被列入黑名单甚至会被起诉到法院去。

说到这儿，你们就会问：网上那些"黑户贷款"的广告都是假的吗？不能说全部是假的，但是大部分情况都属于挂羊头卖狗肉。要么就是高利贷、诈骗或者是把人带到正规借贷平台赚取佣金。真正有用的还是通过正规渠道以及自身的合法资质来获得帮助。

最后说点实在的

老张的事情后来怎么样了？按照我说的方法去办车辆抵押贷款，资金周转好了之后工程款也到账了，上个月刚把贷款还清。现在他到处都是说我的好话，并且为我介绍两个客户给其他人使用。其实并没有什么神通广大的"黑口子"，只是对行业内的门道摸得比较透彻，知道哪些路可以走、哪些坑要避开。

金融行业里，信息差就是钱。但是有些信息不对等知道之后反而可以帮你省钱、避坑。与其花费时间去打听那些虚无缥缈的"黑口子"，不如把资产盘一盘找出适合自己的路来吧！

下次再看到什么"内部渠道""黑户必下"的广告的时候，先问自己：凭什么说我是那个被选中的人？