黑户也可以贷款吗？揭秘最新可以下款的口子真相

2018年的时候，我差一点因为网贷的压力而想要自杀。

那时候年轻，不懂事，在手机上点了几个链接之后，里面就多了七八个APP，但是额度不大，利息却很高。每天睁眼就是还款日、闭眼就是催收电话。那段时期我疯狂地在网网上查找最新可以下款的口子恨不得把所有的广告都试一遍，结果怎么样？额度没有下来的时候通讯录倒是被爆了个底朝天了，就连我八竿子打不着的远房亲戚都知道我在欠钱还不还。

那段经历真的太痛苦了。后来我用了三年时间，一边还债、一边研究这个行业的方法论，从一个什么都不懂的"韭菜"变成了半个内行。现在市场上那些所谓的“新口子”，我看一眼就知道有没有用。“

为什么你找的"最新下款口子"总是不能顺利申请？

很多人有一个错误的认识，认为新出来的地方审核比较松，容易下款。别傻了。

正规的金融机构，不论是银行还是消费金融公司，风控逻辑从来没有改变过——还款能力、还款意愿。新上线的APP为了拉取数据会放宽标准，但是这样的"水"很难捉摸到，在短则两三天长不超过一周的时间里就可以收紧了。等到你去申请的时候广告已经不再那么积极了

我有个朋友叫老张，做装修生意的，去年资金链断裂了，到处借钱。他在一个论坛上看到有人推荐"刚上线的新口子秒下款"，申请后直接被拒绝，并且征信中多了一条查询记录。到现在为止我都替他感到委屈。你认为捡漏其实是给对方提供数据。

靠谱的"最新能下款的口子"长什么样子？

其实现在市面上能下款的无非也就是几种。与其到处去找"新口子"，不如把精力放在正规渠道的选择上。

第一类为银行系消费贷款。很多人认为银行的门槛很高，实际上现在很多银行都推出了针对特定人群的产品。比如有些城商行推出的"社保贷""公积金贷"，只要连续缴纳一年以上就可以申请到额度在3-15万之间的贷款产品，并且年化利率可以做到低于5%左右。去年我帮一个国企员工朋友操作过一次，从申请到最后放款不到半小时就到账了十万块钱。

第二类为持牌消费金融公司。招联、马上、中银等平台，利息比银行高一点但是门槛低一些。该种平台的好处在于正规性，并不会出现套路贷或者砍头息的情况。那么缺点又是什么呢？一旦逾期就会被记入征信系统之中。

第三类为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条，这些都是比较熟知的产品。但是很多人不知道的是，这些平台的额度是可以"养活"的。我的经验是多用平台上消费，并且保持良好的还款记录，在半年左右的时间内就可以提高贷款额度了。

不要去接触那些没有经过征信的非法网站

这条建议价值千金。

市场上有些小广告宣称"黑户也可以下款""不用征信""不管黑白"。百分之百是坑，这是明确告诉你的。或者是高利贷，借一万给七千左右的钱后就要求还款两万；或者就是诈骗行为，在收取了工本费、解冻费之后就会把人骗走。

见过太多被这样套路骗得家破人亡的人。有一个小姑娘，刚毕业不久就被诈骗了五万多元的"包装费"，一分钱没拿到还不敢报警。这件事想起来就生气。

普通人找下款口子的正确方法

与其到处碰运气，不如把自身资质弄明白。

第一步，下载一份征信报告。现在可以通过手机银行申请了，并不需要去网点办理。看看自己是否有逾期的情况以及查询次数是否过多。如果近三个月内被查到超过六次的话，基本上可以放弃使用银行系的产品了，先养上三月再说。

第二步，盘点一下自己的资质。有社保吗？有没有公积金呢？有没有代发工资的记录没有房产车产的话也没有什么好担心的。每一项都可以作为申请贷款时可以使用的资源。啥也没做嘛。那先安心地工作吧，不要想着借钱过日子了。

第三步，选择好产品之后再进行申请。不要盲目点击到处乱撞了。根据自己的资质情况挑选出最符合的产品，并认真地填写相关信息。资料的填写也要讲究一下，工作单位、联系人、居住地址等信息要真实并且与征信报告保持一致。前后矛盾的话系统就直接拒绝了

还有一个很少人知道的细节就是申请的时间。银行系统风控模型会考虑借款人的行为特征。半夜三更提出贷款请求的人，风控会默认认为他的资金需求非常急迫，并且风险等级也会直接提高。因此工作日早上十点到下午三点左右通过率较高。这是我自己摸索出来的经验，并不能保证百分之百准确，但是有一定的作用。

关于"最新下款口子"的几个常见误区

经常有人问到：网上的那些放水的口子是真还是假？

怎么讲呢，"放水"确实存在，但是跟你想象的不一样。金融机构放水一般是指对特定场景、特定人群而言。比如某个平台新上线了教育分期产品，在前期为了抢占市场，审核标准会比较宽松一些。但放宽是有底线的，并不是任何人都是可以接受的。

还有人问：找中介包装一下是不是更容易下款？

别闹了。现在的数据风控，祖宗十八代都可以翻出来。中介所谓的"包装"也就是把资料填得好看一点而已，并没有什么用处。社保、公积金、银行流水等硬性材料是无法进行包装的。而且很多中介机构和平台之间存在合作关系，在提交申请的时候，风控会更加重视审核。最坑的是不管下不下款都会收中介费。

我认识一个做中介的人，他亲口告诉我：“十个客户里能做成三个就算不错了，剩下的七个就是纯粹赚取信息差的钱。”听听这是什么话？但是这就是行业的现状。

最后说点实在的

找最新可以下款的口子本质上来讲，就是想解决资金的问题。但是借钱这件事情，从来都是救急不救穷的。

如果你是为了消费、赌博或者借钱来养活自己，那么我就劝你还是早点打消这个念头吧。借来的钱终究是要还的，并且还要加上利息。你现在挖下的坑以后只会越来越大。

如果真的需要急用钱，比如说家里有人生病或者临时资金周转的话也要量力而为。算出自己每个月能还多少，并确定借款额度合适的地方在哪里？不要因为眼前的事情着急了就给以后埋下更大的风险。

当年我没有想明白这个道理，差点把自己玩死了。回头再看那些所谓的"口子"不过就是饮鸩止渴而已。

如果想要解决资金问题的话，那么就要提高自己赚钱的能力或者找亲戚朋友借钱。实在没有办法的时候就把可以卖出去的东西卖掉吧，这样比借高利贷要好一些。

另外还有一点没有提到：任何要求你先付款的贷款都是诈骗。没有任何例外情况发生。记住了吗？