黑户可以下款吗？别抱太大希望了，但是还有那么一线的机会

上周三晚上十点左右，我正要关门的时候，一个老客户叫赵某推门进来。此人做的是装修生意，在之前跟我们合作过几次了，信誉还可以接受。但是这次他脸色很难看地说工地出了事需要赔偿给工人家属八万块钱否则就会被起诉到法院去。拿出手机给我看了看征信报告，我一看心里凉透了——连三累六的记录还是两年前的事到现在还没消停呢！什么样的口子可以申请到黑户可以吗？说实话，如果是刚入行的时候我可能直接劝他借钱或者找亲戚朋友帮忙了，但是看到他的那种绝望的样子我还是决定帮着他捋一捋。

黑户贷款的真实门槛：不要被网上的一些广告所蒙蔽

其实现在市场上有很多声称"不用看征信、黑户也能通过审核"的广告，十个里面九个半都是坑。那么剩下的半个呢？高利贷也叫作抵押贷款。很多人认为被列为黑名单就是银行系统中出现了一次逾期记录，但是实际上在银行内部进行审批的时候标准要比大家想象中的严格很多。我们行里以前有一个不成文的规定叫做"连三累六直接毙"，意思是连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期的话，那么就会被自动屏蔽掉，并且不会有人工干预的机会了。

那是不是就没有希望了呢？也不全是。我见过很多老赵这样的客户，征信差一些，但是只要不是现在逾期的话，手里还有没还清的烂账，还是有办法可以走一走的。说到底银行也是要挣钱的，并且小贷公司更是如此，他们关心的是你现在能不能还款，而不是你以前做过什么傻事。

黑户贷款口子实测：哪些可以碰，哪些是雷

这几年接触的案子多了，我也总结出了一些规律。那些真正可以下款的地方，并不会大张旗鼓地做广告。而天天发短信、打电话骚扰你的人，则多半是想割韭菜的老骗子了。给老赵分析了一下目前比较靠谱的方向，也分享给你们吧。

第一个就是抵押贷款。最稳妥的方式，但是也是最让人痛心的选择。老赵名下有一辆开了五年的大众车，并不值钱，但也算是个资产了。有些担保公司或者典当行并不看重你的征信情况，只关心你有没有可以变现的车子或者是房子。当然利息要比银行高得多，我见过最高的是月息一分五厘，这是正规注册的企业。但是急需用钱的时候，谁还考虑那么多呢？

第二条出路就是担保贷款。这要看你有没有可靠的朋友或者亲戚愿意为你承担风险了。去年有一个客户，征信是花的没法看，但是找了一个公务员朋友做保证人，在一家城商行居然批下来五万块钱。利息比一般高一些，但也在可以接受的范围内。这件事其实就是看你平时做人怎么样，在关键的时候全暴露出来了

那些没有被公开的行业秘密

这里说一些网上查不到的东西。很多人不知道的是，银行每个月都有放贷任务指标，在季末和年末的时候尤其明显。以前我在支行工作时，每年的六月、十二月都会让行长愁得掉头发。这时候如果其他条件还可以的话，只是征信稍微有一点问题，有些客户经理就会想尽办法帮你"疏通一下"。当然不是让你去行贿，而是说这个时候他们更愿意为你争取一些东西而不是直接把你的申请扔到垃圾桶里。

还有一个事情，具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：有些消费金融公司对于"黑户"的容忍度比银行要高很多。他们风控模型中征信只占权重40%左右，其他部分看你社保、公积金以及手机话费账单。有一次和一个做风控的朋友喝酒的时候，他说了一些客户的信用很差的情况，并且每个月的话费都会好几百元钱，从不拖欠过期付款的人反而敢给贷款。为什么？说明该人生活稳定不会轻易跑路。

要避免掉进去的几个坑

说到这儿，我就要提醒大家一些绝对不能碰的东西了。第一种就是所谓的"包装贷"。有些中介说给钱就可以做假流水、假工作证明从银行骗到钱。别傻了吧，现在的银行风控系统已经更新了多少代呢？你那点小把戏人家一看就知道是什么来头的。而且这是诈骗行为，会被判刑入狱。前年我就知道有一个小伙子听信了中介的话去包装资料，结果没有拿到钱还被公安机关立案调查到现在我依然觉得可惜。

第二个就是"AB贷"。最近这种套路特别多，中介会跟你说帮你们申请贷款，实际上是在帮助大家到别的平台借款，并从中抽取费用。这样做会让你原本就欠下的信用雪上加霜，最后你背上了一身债务，而中介机构却大赚一笔。我的一个客户曾经踩过这个坑，在只需要三万块钱周转的时候就被忽悠着借了八万元钱，多出来的五万元全部被中介以各种名义扣走了。

黑户想要翻身，先做好下面几件事

说了这么多，其实最根本的解决办法就是把征信搞好。虽然这么说有些老生常谈了，但是这是唯一的方法。从你还清欠款之日起算起，在五年之后不良信用记录就会自动消除。五年听起来很长，但如果什么都不做的话，十年以后你还是个黑户。

老赵最后怎么解决的？把车给抵押出去了，再找个人借了一万两块的钱才把这个工地的事情解决了。和他聊了很多天，让他先把手里那些杂七糟八的小贷一个个还清，不要再新借旧还不上了。他说听到了，并且前两天发微信给我讲已经归还原有三笔贷款了觉得轻松多了。其实这事儿很简单，就是不要拖着、躲着、再借钱就好。

现在还有没有黑户秒下款的口子呢？有，但是你最好不要去碰。给黑户放贷的人要么是高利贷利息很高，要么就是诈骗本金来的骗子。与其整天想方设法钻空子，不如好好把征信养好再说，或者找个人可以抵押、担保一下吧。路是死的，人却是活的，不要把自己逼到绝境去。