黑户借钱软件真的存在吗？别想那么多，但是路还没有堵死

两天前有个客户急急忙忙地来找我，开口就问有没有有没有黑户借钱软件他说自己的征信很差，网上找了很多信息都是广告性质的，并不知道哪些是真的。看到他那焦急无助的眼神的时候心里就挺不是滋味了。说实话，在金融圈摸爬滚打多年的老资格理财规划师身上问过上百遍类似的问题，每次我都会把那些美好的幻想给戳破，哪怕对方听完后会失望我也要这么做。

先泼盆冷水：所谓的"黑户秒下款"基本上是坑

市面上有很多打着"黑户必下""无视征信"旗号的APP，十个里面有九个半是来割你的韭菜。正规金融机构放贷要考虑到风险问题，在信用状况良好的情况下也会担心收不回来钱的情况发生的话，更不用说一个有过多次逾期记录并且属于失信人员了呢？慈善事业怎么样？显然不行。

说真的，那些号称专门给黑户放款的软件背后一般有两个大坑：要么是高利贷套路贷，借一万还十万那种；要么就是纯粹诈骗行为，让你先交保证金、解冻费等费用，钱没拿到反而损失几千块钱。去年有一个做装修的小老板急需5万元来支付工人工资，于是急中生智下载了一个不知名的借款软件，并且对方说他的银行卡号填错了导致账户被冻结了，要求他缴纳3000元的解冻费。当时脑子一热就转过去了之后呢？把他拉黑了。这件事到现在我还能记起，在派出所门口抽烟蹲着的小兄弟的样子很难看。

因此，不要再幻想有什么神软件可以让你轻松借钱、无视历史了。世上没有白吃的午餐也没有为高风险人群量身打造的便宜资金。

黑户真正可以走的路就这几条

征信被拉黑了是不是就没有任何机会了？也不是。家里门锁坏了不能进，可以请开锁师傅进来也可以打窗户进去，但是不要相信有个人能凭空把门消失掉的说法。对于黑户而言虽然正门关闭了，但还有几扇小窗子是可以透气的。

抵押贷款：用资产说话

如果你名下有房产、汽车，或者一些贵重的保险单据和存款凭证的话，情况就会大相径庭。银行或者其他正规机构看征信，并不是在评估你的还款意愿以及还款能力。当抵押品价值足够高时他们的风险就小很多——反正你还不上钱了他们就可以处理资产了。也就是说此时借给你钱的人心里有数。

我的一个客户老张，前几年做生意亏了钱，在征信上留了一笔代偿记录，属于"黑户"。但是他名下有一套小公寓，去年想借点钱周转一下，我就建议他做房屋抵押贷款。虽然利率比普通人高一点，额度也打得比较低一些，但是毕竟是正规银行的钱，并且年化利率控制在合理的范围内解决了他的燃眉之急。这要比在网上找那些不可靠的软件好上万倍。

那些标榜"黑户可以贷款"的渠道，真的可靠吗？

我知道，还是会有人不死心地想问有没有专门为黑户提供的信用贷款。我也查过，在网上有很多广告宣传有"黑户专属通道""内部渠道洗白"等字样。别当真了，这些基本上都是扯淡的。

这里面有一个行内人才知道的门道：有些小贷公司或者消费金融公司的征信要求比较宽松，但是他们查的是你的"现在"而不是过去的。什么意思呢？会查看你手机运营商的数据、电商购物记录以及公积金缴纳情况等信息，并且还会了解社交关系网的情况。如果你的生活习惯很好，比如说每个月的话费都按时支付了，经常网购的收货地址也稳定不变，工作单位的社会保险和住房公积金也都正常地在交着话儿呢？征信上稍微有些问题也是可以放贷的

但是我说的是有点瑕疵，并不是完全黑户的意思。如果你是连三累六、目前逾期并且已经被法院列入失信被执行人名单的人，那么"大数据风控"也无法帮助你了。而且此类产品的利息很高，年化利率一般都在24%到36%，除非真的没有其他办法才考虑借钱。

还有一种是民间借贷，即私人放贷的行为。水很深了，我见过有人借到五万块钱的时候只拿到三万多一点，并且还要写一张十多万的欠条来压你一下这就是典型的"砍头息"。借钱很容易，但是要钱就难多了。除非迫不得已否则不要触碰它。

与其找软件，不如先自救

说了这么多，你可能会觉得我有点站着说话不腰疼。但是作为一名理财规划师，我要对你的负责，而不是为了迎合你的想法而给你指条死路。征信出现问题后最根本的解决办法就是把征信修复好，并不是继续透支可以解决问题了。

征信上不良记录从你全部还清贷款那一天开始计算，保留五年。五年的时间听起来很长，但是这是强制性的规定，并不能更改。这段时间你可以做的就是保持良好的信用行为：信用卡按时还款、水电煤气费不要拖欠、不要再点那些网贷申请链接了。时间是最好的橡皮擦，在它慢慢地消除的时候就会把过去的污渍抹去。

还有个事儿要提醒你，千万不要相信那些声称可以"洗白征信"的广告。征信系统归央行管理，并非任何人能够随意修改。提供钱来帮你们清除不良信用记录的人中要么用假证去申诉（这是违法的行为），要么就是单纯的骗财罢了。不要刚从狼窝里出来就又到虎口了。

实在需要钱，怎么解决？

如果你现在真的急需用钱，而且没有时间去办理贷款手续的话，我给你几个实操建议：

• 跟亲戚朋友借钱的时候把情况说清楚，写好借条，并且约定利息。面子小事可以忽略不计，但是高利贷的利息问题要引起重视，在没有弄清之前不要去碰触它。
• 如果有公积金或者社保的话，有些地方会有专门的政策性贷款产品，利息很低，并且对征信的要求比较低。能不能办要看当地的规定了，在不同的城市可能不一样，你可以去当地人社局或者是公积金中心问一下。
• 变卖闲置物品。家里有一些不用的车、奢侈品和电子产品，可以卖掉一些。不如用断臂的方式求生来填补自己的窟窿更佳合适。

去年有一个做餐饮的客户，在疫情期间欠下了很多债，征信上全是黑的。他想借点钱来翻本的时候被我拦住了。帮我盘点了一下手头上的资源之后，最后建议他把开了一年半的宝马车卖掉换成20万现金再自己创业开店。生意慢慢好转起来，并没有买车子跑，但是生活很踏实了。

不要总想着走捷径，捷径往往是距离最长的路。金融行业风险和收益是成正比的关系，想要获得高回报就要承担相应的风险（借钱），那么就得做好承受巨大损失的心理准备了。

写到这里，我忽然想起了一件事。前阵子有位读者问我，在一个APP上看到广告说"黑户也可以贷款20万"，想问一下这个信息是否可靠。我就点进去看了一下，原来连个金融牌照都没有，并且下载链接还是个不知名的第三方网站。这还需要再问吗？跑都来不及了，还敢借钱吗？

最后送给大家一句话：缺钱的时候，人的智商会降到最低点，这时候做出的决定往往是自己一生中最后悔的选择。冷静一下把可以变现的方式罗列出来、可以把人拉出来的再定方案怎么样呢？不要让"黑户借钱软件"这样的关键词成为你掉进陷阱的诱饵。