黑白通吃有什么口子？做事业十年了，我踩过的坑你不要再踏遍

2018年冬天的时候，我差一点就破产了。

在生意场上混的人，谁没有过资金链紧张的时候呢？那时候我代理的建材压着三百多万在工地，甲方结算款一直不到位，下游供应商也在催促结账。四处找钱，听说有口子黑白通吃不管征信多烂都可以下款，病急乱投医的结果是把自己的底裤都给卖掉了。

今天我就把这十年来做生意、跑贷款踩过的坑全摊开来给大家说一说。

黑白通吃的贷款口子，真的存在吗？

有，但是跟你想象的不一样。

市面上那些号称"黑白通吃"的广告，十个里面九个都是坑。他们口中所说的"黑"可以吃是指征信有轻微逾期、查询次数多、负债率高的人——这些人本来就有救了，正规银行也可以做。真正的黑名单人如当前逾期、被限制消费等情况的人要去找神仙贷吗？没有门儿。

我的一个做餐饮的朋友老周，去年疫情期间欠下了很多钱，信用卡逾期九十多天。有人给他介绍了一个"内部渠道"说可以口子黑白通吃而且放款很快他就按了同意的按钮但是之后对方就把人拉黑了。结果怎么样？交纳五千元作为包装费后就被屏蔽掉了。

说实话，这样的骗局我已经见过很多次了。

正规渠道中，哪些产品对征信的要求比较宽松？

说实话。

银行不是慈善机构，但是也不是一成不变的。有些产品对于征信的要求相对宽松一些。经过这些年来的调研发现主要分为三种类型：

第一类为抵押贷款。有房、有车、保单都在，银行心里踏实一点征信稍微花点也可以商量一下。去年用自己名下的老房子做抵押，在城商行贷了一百万左右的钱，年化利率在五分几的样子。那时候我征信查询次数已经超过了系统设定的上限了，按照理该不能通过审批了，但是客户经理还是看了我的流水以及提供的抵押物之后硬是往上递了一个。

第二类为税贷、发票贷。如果你公司的经营情况良好并且纳税记录也很好，那么银行就会给你放钱了。这类产品看重的是经营数据，征信作用较小一些。去年申请过一次个人所得税贷款的时候，客户经理跟我说，只要纳税等级达到B级及以上，并且近两年没有连续逾期的情况的话就可以批下来。

第三类为消费金融公司以及正规的小额贷款。利息比银行高，但是门槛低。这部分我后面再详细讲，水很深。

不看征信的口子坑在哪儿？

这块得展开来讲讲，太坑爹了。

市面上所谓的"黑白通吃"口子主要有三种套路：

• 前期收费诈骗先收下包装费、验资费和保证金，交完之后人就不见了。最不道德的就是专门针对急需用钱的人下手。
• 高利贷、套路贷：钱可以拿到手，但是利息太高了，而且还要先付给对方。借十万到手七万的时候就开始要还本加息十五万起头。
• 信息倒卖：以办理贷款为名骗取身份证、银行卡及通讯录等个人信息，之后卖给诈骗团伙。

2019年我有一笔货款急需支付，在一个APP上借了五万元。合同规定月利率为千分之一，实际拿到四万二，还款时发现还有服务费、担保费、咨询费等附加费用，合计月息接近百分之四点一。那时候真是损失惨重，但是也没办法啊，合同都已经签定了。

你们不要学我。

征信花了怎样补救？我的亲身经历

说到这个我就生气。

2017年的时候我还不知道网贷额度查询，到处乱点，一个月点了二十多家。结果怎么样？征信报告上全是贷款审批记录的查询信息，银行一看就知道这个人一定缺钱吧？后来我去申请经营贷时被拒了，客户经理把我的信用报告递给我看，并告诉我："你这样的次数太多太多了，神仙也救不了。"

怎么办？只能养。

我整整半年没有申请过一笔贷款，把之前的网贷慢慢还清了。期间使用信用卡正常消费，并且及时还款。六个月之后查询记录的影响变小了一些才重新开始办理。

征信查询记录保存两年，但是银行主要看最近三个月至六个月的查询次数。不同的银行标准不同，有的要求三个月不超过六次，有的则为半年内不得超过十次。具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的，请你们自己到当地银行去询问一下吧。

小企业主周转，应该怎样去借钱呢？

做了一段时间的生意之后，我自己总结出一套方法来。

平时就要把信用养好。不要等到急需要用钱的时候才去贷款，那时候你就是最被动的了。我现在习惯每年保持一到两笔正常的银行贷款记录，并且按时还款，和一家或两家银行建立起长期的关系。

另外，手头要有几个可靠备用金渠道。我手机里存着两个正规消费金融公司的APP，虽然利息比银行高一些，但是真正急需的时候可以救急，年化利率在18%到24%，要比那些乱七八糟的网贷好很多。

第三，学会看合同。不管对方说什么天花乱坠的保证书、白纸黑字才是真的。利率、还款方式、提前还款违约金以及有没有砍头息都要弄清楚。我现在签任何贷款合同时都会把条款逐条看完，并且遇到不明白的地方就直接问，如果不能明白就不签字。

另外一点就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。

目前我的资金来源分布在三家银行、两个正规消金公司以及几个做生意的朋友组成的互助圈中。万一某个渠道出问题了，其他的还可以顶上。

最后掏心窝子地说几句

什么是黑白通吃的口子？真正可靠的"口子"就是你自己。

你的信用记录、经营状况以及资产积累，这些都是决定你能否贷款的关键因素。号称"黑户也能下款"的广告，并不是骗子就是高利贷没有第三种可能。

这些年我见过很多这样的人，本来只是暂时资金周转不灵了，结果被"黑白通吃"的广告给蒙蔽了，越陷越深，最后真的成了黑户。

另外还有一件事情要跟大家说。去年有一个做物流的朋友征信很好，但是负债率比较高，跑了几家银行都被拒绝了。后来我让他去试一下我们本地的一家农商行，结果批下来了。为什么？因为农商行对当地企业的政策比较宽松，有些事可以手工处理，并不像大行那样严格要求系统控制。

不同的城市情况不一样，但是你们可以去当地的农商行、城商行问一问，说不定会有惊喜。

做生意周转的时候，能够去银行借款就不要去找小贷公司了，正规的机构也不要去走非法的道路。利息差那点钱不如省下心来。