号称秒批的极速审核借款口子到底在玩什么花样？

凌晨三点，我还在整理上周采访的录音素材，桌上的咖啡凉透了也没顾上喝。做金融调查记者这五年多来见过很多奇怪的事情，最近关于极速审核借款口子投诉量激增，我也有些坐不住了。上周有个小伙子在我办公室待了一下午，眼睛红得像兔子一样，说自己只是想借五千块钱周转一下，结果点进了一个"秒批"的广告之后钱没有拿到，通讯录却被爆了出去，这哪里是借款啊？简直就是引狼入室。

为什么年轻人总是被"秒下款"所欺骗？

其实很多人分不清什么是正规极速审核，什么是黑网贷的陷阱。小伙子叫小陈，24岁，做设计工作的，工资还可以接受，但是上个月家里有些急事，手头有点紧。他在手机上看短视频的时候看到广告说"无需抵押、最快五分钟到帐"之后就点进去啦。后面的事情发展怎么样大家应该可以猜得到吧。

小陈填了身份证、绑定了银行卡之后，弹出一个框子让他授权通讯录。当时他有点犹豫了一下，但是想的是"大平台怕什么"就点了同意。结果怎么样？审核没通过两天后被允许放行了，他的父母和同事也都收到了催款短信说欠钱不还。小陈当时就很疑惑自己并没有借钱啊！后来我帮他查到那个APP根本就没有金融牌照，只是个壳子公司而已。这就是典型的套路贷，专挑急需用钱的人下手。

那么问题来了，明明是这么明显的骗局还有人相信呢？别傻了，在急需用钱的时候判断力就会降到最低。广告打得一个比一个响，“无视黑白户”、“必下款”，全是瞎扯淡。正规的机构怎么会不管征信的问题？银行不是慈善组织，自然不会无故提供服务。这样的宣传就是钓鱼，钓的是病急乱投医的人。

极速审核背后的真实逻辑是什么？

我采访过一个做过风控系统的负责人，老张，在这个领域工作了八年时间之后去年转行了。他告诉我一些内幕消息极速审核借款口子依靠的是大数据风控模型，并非人工审核。系统可以短时间内获取你的征信记录、消费情况以及社交网络（经过授权），并据此给出一个综合评分。虽然速度很快，但是标准并没有降低。

老张给我讲过一个数据，具体比例我已经记不清了，大概线上自动审批的通过率只有20%左右，并且比很多人想象中要低很多。那些标榜"必过"的要么是骗子，要么就是高利贷利息很高。他们并不在意你是否还钱，因为利息会像滚雪球一样越滚越大，在某一天就会从你的身上榨出油来。这话虽然刺耳，但是这是事实。

还有一种情况，到现在我仍然觉得挺坑的。有些平台宣称自己有"极速审核"服务，实际上将客户的信息卖给了其他的网贷公司。你填完资料之后系统就会显示为“正在审核”，后台就已经开始对外销售你的个人信息了。两天后你会接到电话说贷款已经批下来了，其实这是另一个公司的推销电话。业内称之为流量分发，听上去很专业，其实就是把用户的隐私信息给卖出去。

怎样判断一个口子是否可靠？

这个问题我被问过很多次，每次我的回答都是直接的：看牌照、利率以及合同。别嫌我说得太多，这三样东西可以帮你避开90%的风险。

牌照方面。正规的借款平台，不管是银行还是消费金融公司，都需要有金融许可证。在APP上的"关于我们"或者官网底部可以找到，在银保监会网站上也可以核对一下。查不到的全部当作不靠谱来处理。去年我调查过一家公司的网页做得非常高端大气，并且写着国资背景、银行存管等等字样，但是经过核实发现根本没有ICP备案信息，完全是空壳公司。

利率方面也存在一些问题。国家规定年化利率不得超过24%，超过36%的部分属于违法行为。但是很多平台玩文字游戏，收什么"服务费""手续费""会员费"等等七七八八加起来，实际的年化率可以达到100%以上。小陈遇到的那个平台就是借5000元给他的时候，他拿到的是三千五百元，一个星期之后要还五千块钱，那么算下来一年的利率是多少呢？你自己计算一下吧。明显的不合理的地方不要碰触到它。

最后就是合同了。见过太多人签完字后才发现问题，于是开始后悔的。正规借款合同中要写明利率、还款方式以及逾期责任等详细内容，并没有模棱两可的规定。如果合同中有许多不明白的地方，或者重要的信息描述得很模糊的话，则应该提高警惕。说句不好听的，这样的合同就是给你挖坑等着你跳进去。

"内部渠道"是真的吗？

做记者这些年，我还发现了一个有意思的现象。网上总有人声称自己有"内部渠道"、"特殊口子"可以帮你办理贷款，并且收费高得离谱。这种说法我只能说是：没有一点可能的门路。

银行以及正规金融机构的风控系统是分开设置的，并不存在什么"内部渠道"。那些号称可以帮你"洗白征信""强开额度"的人，十个里头有九个都是骗子。他们收了你的手续费之后就直接把你拉黑或者给你推荐一些杂七糟的小贷公司去赚取返佣钱。去年有一位读者来找我诉苦，花了八千元找人包装资料，结果一分钱也没拿到，征信也因此被频繁查询而变得更糟糕。这不是亏本了吗？

我还想吐槽一下，有些所谓的"贷款中介"其实就是信息贩子。他们在网上收集各种借款口子的信息，并且整理成一个叫做"渠道包"的东西之后再卖给客户。这些东西网上都可以查到，只是大家都不愿意去搜而已。花几百几千买个渠道包，就是交智商税。

急着用钱应该怎么办？

说了这么多坑，总得给个活路吧？正规渠道一直都有，只是比较低调。银行消费贷、信用卡分期以及一些大的消费金融公司相对安全。利息透明化、合同规范化，在逾期的情况下催收也是合法的，并不会使用不道德的方式进行追讨。

我认识一个做小生意的老板，叫老周，经常需要资金周转。他的办法很简单：平时维护好征信，并且和一家银行建立长期合作关系，在需要用钱的时候直接在手机银行上申请贷款，几分钟之内就可以到账了。他说那些乱七八糟的"口子"他从不碰触，因为"天下没有免费的午餐，越容易借的钱，它的代价就越大。这话说得糙理也不太合适吧？

另外，各个城市之间的政策可能会有所不同，我对一二线城市的状况比较了解。一些地方性的农商行、城商行为了争夺客户，在利率上会推出相对较低的产品。可以去当地银行网点问问看有没有什么惊喜呢。反正不要在网上随便点广告了就好。

最后说一件事情，小陈那个案子后来是怎么解决的？我帮着联系了监管部门，APP已经被下架了，但是钱能不能要回来到现在还没有消息。他说以后再也不会乱点"秒批"广告了。这次教训的成本比较高昂。