号称包下款7天的贷款，到底有多少人被这句话坑惨了？

上个月我在深圳采访老陈的时候，他正蹲在出租屋门口抽烟，在地上有很多烟头。四十多岁的中年男人为了周转建材店的资金在网上找到了包下款7天的贷款那么广告的效果如何呢？钱没拿到，反而花了两千多块钱的"包装费"。老陈不是个例，在我三年金融调查中见过很多类似的情况，今天就来给大家说一说。

真的，这样的广告词听起来就很吸引人。谁不希望在急需用钱的时候马上就能得到呢？但是问题在于，“包下款”和你理解的“下款”，根本就不是一回事。

为什么"7天快速下款"成了中介最常使用的手段？

我采访过一个离职的中介小王，他给我透露了一些情况。他说，“包下款”这三个字就是专门钓急红了眼客户用的。你越着急判断力就越差。他们还有自己的话术，问为什么只要7天的时候就说"这是银行特批绿色通道"，听起来好像很有道理吧？

其实没有什么特别的意思。

银行的审批流程就摆在那里，风控模型跑一遍、人工复核一下，任何一个环节都需要花费时间。正规的银行信用贷款的话，最快三天就可以出结果了，最慢半个月也是正常的。那些说7天之内一定可以拿到款的都是把本来就能批下来的人当成自己的功劳或者是根本不打算给你办正规贷款。

最离谱的一个例子是去年在广州遇到的一位做餐饮的老板娘。她相信了中介的说法，交了一千五百元作为加急费，并且等了一个星期之后才被告知系统正在维护中还需要等待一段时间才能恢复服务。后来她自己去银行网点询问的时候，客户经理查了一下她的征信情况后告诉她，其实她的征信还算不错可以申请通过。这时她才发现那个中介机构的目的就是想白拿500元的信息费。

那些号称可以"包过"的到底在玩什么把戏？

这事儿要分开来说。市场上打着包下款7天的贷款旗号的，大概有三种情况。

第一种就是纯粹骗前期费用的。你交了钱之后就各种推拖，最后给你几个网贷平台让你自己去申请。无法获得？因为你的资质不够好或者钱没有退还的问题存在而造成的。套路很常见了，踩坑的人多得很。

第二种，帮您做AB贷。什么意思？就是用你的身份去申请贷款，但是钱不会直接给你，会经过他们的一手到你那里。这伙人号称可以"包装资质"，其实就是帮你造假资料。采访过一个借款人的案例中差点背上刑事责任的人至今我都记得他当时那种慌张的表情

第三种稍微靠谱一点，但是还是玩文字游戏。正规中介手里有渠道的话，并且"包下款"是有条件的——资质要好一些。征信好、公积金充足并且工作稳定的情况下7天之内可以放贷。但你去银行申请和他们发广告有什么区别？就是利用信息差来博取眼球，用“包下款”这样的词打动客户。

一个内部的标准，网上绝对搜不到

有个银行的朋友私下跟我提过这件事，他说他们行内部有不成文的规定：每个月的下旬特别是25号之后审批会稍微宽松一些。为什么？因为要完成季度目标吧。该时间节点申请的话通过率就会比月初高几个百分点左右。但是这些中介是不会告诉你的，他们会说这是跟银行的关系好。

其实并没有多少关系硬。都是生意嘛。

想要在七天之内拿到钱，应该怎样做呢？

与其相信网上的天花乱坠的广告，不如先搞清楚这几件事。第一，你的征信到底是什么样的？很多人对自己的信用报告上有没有逾期记录都不知道就去申请贷款了，这不是自投罗网吗？

第二，你有没有可以抵押的资产？有房子、车子的话走抵押贷款要比信用贷款快一些。我知道一个做小企业的人士用车作担保去申请银行贷款，在这期间只用了5天时间就获得了放款，并且利率比其他方式还要低很多。但是他也差一点出事，中介一开始想给他的就是高利息的产品，他直接看穿了。

第三，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。可以咨询几家银行了解各自的额度、利率等信息。但是要注意的一个问题是，在短时间内征信被查询次数过多的话会影响审批结果。怎样平衡？我的建议是先去银行网点问清楚他们是否要查你的信用记录，如果是预审阶段的话问题就不大了。

还有一个问题要说明一下，就是关于"快速贷款7天放款"的说法。有的网贷平台可以做到当天申请、次日到账，但是利息怎么算呢？年化利率达到百分之三十六甚至更高的都有，借一万块钱的话，一年后就得还一万三千多块了。正规的平台我都懒得去管这些不正规的地方了

不要被"包下款"这三个字给骗了

我采访了几十个借款人，发现一个规律就是：越是相信"包下款"的人最后往往借得越狼狈。为什么？因为他们从一开始就认为自己的资质并不重要，觉得有人可以替他们搞定一切。

这个想法很危险。

有个做装修的小老板叫李，去年因为工程款被拖欠了，急需给工人发工资。他在网上找了一家自称"百分百下款"的中介公司，并且被告知需要先交纳3000元保证金才能申请贷款。当时李老板着急得都快昏过去了，还是按照对方的要求转过去的。转完之后怎么样？对方把他拉黑了。后来报警了，但是金额不大，到现在还没有追回钱来。

这样的血亏情况我听得耳朵都要起茧子了。

如果你真的需要借钱的话，首先要做的就是查一下自己的资产和征信情况，并且不要去网上寻找所谓的"包下款"的广告。正规银行消费贷款产品很多都可以在网上申请了，最快当天就可以拿到额度。你自身资质很好，根本不需要中介帮忙来"运作"。

资质不够怎么办？那就老老实实想办法提高自己的资质，或者找亲朋好友帮忙周转一下。不要去触碰那些来历不明的贷款，否则只会越陷越深。

我写这篇文章的时候，老陈发微信告诉我，他两千多块钱的包装费到现在还没有要回来。中介公司早就搬走了，并且连招牌都没留下。

下次再看到"包下款"的广告的时候，先问问自己：如果真有这么神的人，他们干嘛不自己借钱生钱呢？非得靠你那点手续费才做得到吗？