还有谁有能力借钱呢？做中介已经十年了，我想跟你说几句话掏心窝子的话

上周三凌晨两点的时候，我的手机响了。电话那头是做餐饮的老客户，声音都在发抖着说资金链断了、供货商堵在门口求救我能不能帮帮忙。

他开口第一句话就是：还有谁有可以贷款的门路只要利息稍微高一点都可以接受。

说实话，这几年我接的这种电话不下几百个。很多人到了这个时候已经病急乱投医了，结果钱没借到反而把自己的征信给弄花了，甚至被诈骗得倾家荡产。

不要再到处问"可以下款的口子了，先弄明白银行怎么看你

市面上的所谓"口子"其实就是一种放贷的方式。但是很多人不明白的一点是：渠道本身没有好坏之分，只有适合与否的问题。

见过太多资质还过得去的人，却偏偏要往高利息的小贷里钻。为什么？懒惰的原因就是这样的。觉得大银行手续麻烦，需要填资料、审批过程慢一点才有钱吗？

爽了之后要付出一定的代价。

去年有个做装修的小老板来找我，征信报告上密密麻麻的全是小贷查询记录。半年之内点了四十多次网贷申请，通过率不到三成，额度加起来才两万元左右。

从银行风控的角度来看，他这种行为被定义为"多头借贷"，已经基本上被判了死刑。

银行有一个内部评分系统，但是很多人并不知道。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的：每次点一下网贷申请之后不管有没有下款，在征信上都会留下一条"贷款审批查询记录"。一个月内超过三次或者三个月之内超过六次的用户会被标记为高风险客户。

这时候你还在到处打听谁有借条？没有门儿。

最可靠的资金来源有这三种

与其四处打听小道消息，不如把目光放回正轨上来。干了这么多年，我经手的案子少说也有上万单了吧，真正能解决问题的办法无非就下面这几类。

第一类：银行消费贷，被低估的"隐藏款"

很多人认为银行门槛很高，但是近几年来银行业也在争夺客户。尤其是城商行、农商行为政策比较宽松。

以我熟悉的某家银行为例，他们有一个"白名单"制度。公务员、事业单位人员以及大型企业员工基本上可以秒批，年化利率能降到4%以下。额度的话一般在20-30万之间。

不同的城市可能有所不同，但是逻辑是一样的：稳定的工作=低风险=高额度。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，都是几百元不等的信用卡忘记还款。他以为自己不能贷款了，但是我在某银行特批通道帮助下也顺利贷到了15万。

主要问题是什么？关键是要找对人、走好流程，而不是自寻死路。

第二类：抵押贷，有房有车的一剂猛药

如果你有资产的话，不要浪费了。抵押贷款目前是市场上利率最低、额度最大的借款方式，并且没有其他的类似选择。

目前很多银行经营性抵押贷款的利率可以做到3%左右，额度最高为房产评估值七成。什么是概念？一套价值三百万的房子可以贷出两百万元+

但是有一个坑，我要说一下。

很多人认为抵押贷款就是把房本交给银行就可以了。错！大错特错！

抵押贷款最麻烦的就是用途审核。银行要你提供经营证明、购销合同、流水对账……材料可以堆满半张桌子。而且钱不会直接给你，而是给"交易对手"的。

此时中介的作用就显现出来了。我不太方便说得太多，这里面的门道很多，自己瞎折腾的话大概率会被拒绝。

第三类正规持牌机构，最后的希望

如果银行这条路行不通的话，又实在需要资金的时候就只能去正规的消费金融公司了。招联、马上、中银等都是有牌照的正规机构，比那些无证经营的小平台要可靠很多。

利息肯定要比银行高，年化一般在10%-24%左右。但是至少不会乱收费、暴力催收、阴阳合同之类的就没有了。

有一个判断标准给大家：放款之前让你交钱的，一律拉黑。什么"工本费""解冻费""保证金"都是无稽之谈，百分之百是骗子。

为什么你总也找不到可以下款的缺口？

说到这儿，有人就问了：你说的我都懂，但是我就是贷不到怎么办？

问题出在下面几个地方：

• 负债率过高，月供无法覆盖收入
• 查询次数过多，征信已经被查烂了
• 工作不稳，或者没有社保公积金
• 目前逾期或者近两年内出现过连三累六的情况

这些问题有些可以解决，有些真的没办法。

查询次数超标的话，除了等之外就没有别的办法了。征信查询记录保存两年时间，在此期间你只能耐心等待它慢慢覆盖过去。

但是有些地方是可以补救的。

前年有一位客户，信用卡有一笔年费逾期，并不知道这笔钱已经过了期了。后来我让他去银行开具"非恶意逾期证明"后提交给征信中心申诉，最后把逾期记录消除了出来。

很多人都不知道，但是可以做。

申请贷款的最佳时机，你一直都没有掌握住

最后再给大家透露一个行业内的一些情况。

贷款审批也有时间限制。每年第一季度（1-3月）以及第四季度（10-12月），银行额度比较充足，审批会相对宽松一些。尤其是年底冲刺业绩的时候，有些银行甚至降低了要求。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行为了完成放贷任务，门槛确实降低了很多。

相反，每个月月底的时候银行额度紧张，审批就会变得严格。资质一般的话尽量不要在这个时间段申请。

另外，工作日早上提交申请比下午或者周末通过率高。因为风控审核需要人工介入，人家也要下班吗？

写了这么多，其实只想说一样：与其到处去问还有谁有可以贷款的门路不如先把自己的征信搞好，资料准备齐全了再找渠道。

天下没有免费的午餐，也没有随便就能下款的"神口子"。

那些说"黑户也能贷""无视征信"的人，不是骗子就是想割韭菜的。

如果你急着要用钱的话，可以先打一份征信报告，请专业人士帮你看看问题出在哪里，比自己瞎撞要好一百倍。