还有没有口子可以下款呢？被坑了三次之后我了解到了这些门道

2019年的冬天到现在我依然记得很清楚，信用卡透支了之后又去网贷上借了一些钱来还之前的费用，搞得自己像热锅上的蚂蚁一样。那时候我就天天在网上查还有口子可以下款吗恨不得把每一个广告都点一遍，试试看有没有运气。结果怎么样？钱没借到就被骗了800块钱的"包装费"，通讯录也被泄露出去。简单说来就是当时太紧张了，完全没有思考能力。

三年过去了，我终于把那些烂账都还清了，并且自己也成了半个专家。今天这篇不扯淡的就聊一聊哪些渠道可以下款以及怎样避开当年踩过的坑。

不要再问有没有口子可以下款了，先弄明白为什么被拒

和我当年一样，被拒了就换到另一个平台再申请，像无头苍蝇一样到处乱撞。这样做是不对的。每次提交申请都会在征信系统中留下一条查询记录，在大量的查询之后再来贷款会更加困难吗？没有可能。

我的朋友小张去年装修房子缺5万元钱，一周之内申请了七八个平台。结果怎么样？全部被拒绝了。后来我帮他办理了一次征信查询记录密密麻麻的银行看到之后直接摇头最后还是找亲戚借钱给他的。

因此第一要务就是停下手来。不要申请了，先查一下自己的征信报告，看看问题出在哪里。是不是查询的太多了？是否已经出现了逾期的情况呢？负债率过高吗？弄清楚原因之后再进行治疗才有效果。

可靠的资金来源渠道只有几种

我将市场上渠道分为三类：银行的、消费金融公司的以及一些杂七糟八的东西。前两种正规，后一种……怎么说呢？坑爹的事情很多。

银行系的消费贷款

很多人觉得银行门槛高，其实不一定。去年我办了一笔建行快贷，年化利率只有3.85%，比很多网贷平台都便宜得多。主要问题是什么？要有代发工资或者公积金，在银行系统里可以查到你的信息，并不需要你主动申请，它会自动给你额度的。本来就是来办理业务的，柜员说我有预审批额度了，就顺便点了下，钱两分钟之内到账。

工行的融e借、招行的闪电贷、浦发的浦银点贷，这些差不多一个逻辑。如果你有正当的工作并且缴纳了社保公积金的话，银行会很乐意给你贷款。不要傻乎乎地只盯着那些广告打得比较响的网贷平台看。

持牌消费金融公司

如果银行那关过不去的话，那就找有牌照的消费金融公司吧。招联金融、中银消费、马上消费等都是正规军，利率比银行高一点，但是不会乱来。我前年在马上消费借款了一笔，年化利率为18%左右，借了1万元分十二期还款，每期还900多元。这个利息既不高也不低，在正规的平台里还算可以接受的范围之内。

怎样分辨出是不是合法的持牌机构？到银保监会官网查询，可以查找到的就是正规的。后来我把这个方法告诉了几个朋友，他们都用过，并且有效果。

百分之百能下款的口子，不要去碰

说到这个我就生气。当年被骗的800块钱就是信了什么"黑户也能下款""百分百通过"的说法。现在想想真是蠢，哪有百分之百的事儿？银行都不这么说，凭什么呢？

这类平台具有以下特点：第一种就是广告打得特别夸张，比如"无视征信""黑户秒过"；第二种是让你先交钱，并且称之为工本费、包装费、验资费等名目；第三类客服联系方式只有QQ或者微信，没有正规办公地址。

后来我才明白，正规的贷款机构在放款之前是不会收你的钱的。记住啦！先付款的就是骗子，一个都不会有例外的。800块钱就当作交学费了，你们不要再上这个智商税了。

还有一种更坑的叫"714高炮"。借款期限为七天或者十四天，利息之高令人咋舌，借出一千块就拿到了七百块钱，还款的时候要偿还十二百度左右。该平台是非法经营的，借钱就如同步入了无底洞之中一般。我有个同事掉进去过，在开始只贷出了三千元之后逐渐增加到了两万多元，并且差点丢了工作。这件事情是我亲眼所见的，那段时间他的样子很憔悴。

怎样才能提高下款的成功率？几个实用的方法

说了这么多，到底有没有口子可以下款呢？与其四处找"口子"不如先把自己收拾干净。我总结出了一些经验教训都是用血泪换来的。

第一，降低负债率。信用卡的使用额度不能超过总额度的70%，这个数字我已经向一个做风控的朋友确认过了，如果超过了就会被系统判定为资金紧张状态。去年为了办理房贷的时候把信用卡用到了80%的地方就降到30%了，在下款上也方便很多。

第二，不要经常更换手机号码和住址。稳定的上班及生活信息可以给平台留下好印象。我的表弟一年换了三次手机卡、两次地址都被拒绝了，后来我让他把电话号码固定下来，在家里养了一个月之后再去申请就容易多了。

第三，申请的时间也需要注意。每个月下旬比上半月更容易下款的经验是网上找不到的。为什么？因为很多机构都是按月考核放款任务的，在月底的时候如果还没有完成任务的话，审核就会比较宽松一些。我去年11月中旬左右申请的一笔贷款，审批速度要比月初快了不止一倍。当然不同的机构会有差异但是大致的情况就是这样。

第四，资料填写要一致。你在A平台填报的是月薪8000，在B平台上就变成了12000了，风控系统一看就知道是假的。建议建立一个文档来记录所有的信息，并保持一致性。这个小习惯可以帮你省很多麻烦。

征信花怎么办？补救方案

如果我当年的情况那样的话，征信都给弄花了也不至于太绝望。征信查询记录保存两年时间，逾期记录保留五年左右的时间，熬过去就好一些了。这两年来我没有申请过任何贷款，在养好自己的信用方面比较顺利，现在基本恢复正常了。

实在需要借钱的话，可以考虑做抵押贷款或者担保贷款。有房子、车子的去银行申请一下，利率比信用贷低很多，并且通过率也高一些。也可以找一个征信好的亲戚朋友作保人，有些银行会接受这种方式。但是这件事要三思而行，在金钱面前不要伤了感情，我见过太多类似的情况了。

还有一种情况，如果你有公积金或者社保的话，有些平台就会单独看这块的数据，并不会去看征信查询次数。去年我帮一个朋友查过一次，好像是叫"公积金贷"之类的，具体名字已经记不清了，但是这种产品应该有的吧？

最后再说一句，那些还在到处问的人还有口子可以下款吗朋友，先问问自己这笔钱到底要不要借呢？亲戚朋友之间周转一下就好不要去网贷了银行的贷款也比小平台好很多。现在借钱很容易，但是还钱却很难，不能为了图一时方便而给自己挖一个无法填满的大坑。

我现在有一笔消费贷还没有还清，每个月雷打不动地要偿还2000多元。说实话压力很大，但是至少心里踏实了，因为我知道这笔钱是怎么来的、该怎么还的。比当年天天被催收的日子好多了。

如果你正为借钱发愁的话，先冷静一下再把征信报告打印出来看看，在对照我上面说的那些渠道之后选择一个最适合自己的。不要病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。