还有没有分期付款的渠道？三个月来我潜伏所发现的事实

说实话，在接到这个选题的时候我犹豫了好久。

去年有一个叫老张的读者，因为做生意资金周转困难，在网上到处寻找还有可以分期付款的口子结果前后被坑了三万多手续费，最后钱没借到，征信也被查花了。那时候他坐在我的对面，手里拿着一叠打印出来的聊天记录，在手抖的情况下一直看着那堆东西。这件事到现在我都记得清清楚楚。

我做的是金融调查工作，这几年遇到的老张这种情况很多。

今天这篇文章就不拐弯抹角了，把这几个月来采访二十多位从业者、踩过坑的借款人之后整理出来的内容原原本本地告诉大家。

所谓的必下分期口子到底靠不靠谱？

其实市场上90%的标榜为"黑户可以申请""无视征信"的产品广告，基本上都是骗人的。

今年三月的时候，我以急需用钱的身份添加了十几个所谓的"贷款中介"的微信。有一个中介给我吹得天花乱坠地说他们有内部渠道征信烂成渣也可以下款额度还高。问他是怎么来的？他说是机构直营的方式。结果怎么样？先交500元包装费吧

套路很常见。

正规的金融机构，不管是银行还是持牌消费金融公司，风控都是第一位的。怎么会有这样的人愿意把钱借给完全没有还款能力、征信记录一团糟的人呢？除非他们根本就没有打算让你还——那就是套路贷了，要的是你的"服务费"或者更可怕的东西。

但是说到这儿，其实还是有一些渠道征信要求比较宽松，并且真的可以下款。这才是值得我们关注的地方还有可以分期付款的口子。

真正可以放款的分期渠道是什么样的？

采访了某消费金融公司工作五年风控的同事，他向我透露了一些内部的标准。他说很多企业都有一个"白名单制度"。

是什么意思呢？

就是你在某些特定场景消费的时候，比如买手机、装修或者报名参加培训班等等——合作方会给你的信用做一个初步的背书。在这种情况下，即使你征信有一点瑕疵，通过率也会大大提高。各个公司的政策不一样，具体的比例我记不太清楚了，但是确实存在"绿色通道"的情况。

还有一种情况是区域性的小贷公司。

去年还不是这样，今年政策调整之后，很多小贷公司开始转向做"场景分期"。什么意思？就是要有真实的消费场景，在合作的商户买东西的时候直接把钱打给商家，然后你再分期还款给小贷公司。该模式的风险相对较小一些所以审核会比较宽松一点

但是也不要高兴得太早。

渠道上的利息一般都不低。年化利率20%以上属于常态，有的甚至可以达到36%，接近红线了。你算过这笔账吗？借一万块钱一年的利息就要两三千左右。

分期下款口子申请的时候要小心，这几个坑千万不要踩上

见过太多的人为了急于要钱而答应了各种条件。结果怎么样？血亏。

第一个坑：先收钱

前面我提到过，但是还是要强调一下。任何在放款之前要求你交钱的"包装费""验资费""保证金"等等都是骗子的行为。正规机构只会从你的还款中收取利息和手续费，并不会让你先付款。

老张就是被这个坑害了。

他前后三次交了钱，每次都说这是最后一次了，最后一次交完之后就被对方拉黑了。当时的后悔之情已经无法用拍大腿来表达。

第二个坑：虚假宣传的利率

很多平台在宣传的时候会说日息万分之三，听起来很便宜是吧？但是你仔细算一下，万分之三点的日息一年化是多少呢？10.95%错。

由于采取的是"等额本息"还款法，每个月还的都是本金部分，而利息则是按照全部本金计算。实际年化利率可能比宣传中的两倍还要多出很多。这件事情很多人根本不知道，在不知不觉中就签了合同。

第三个坑就是授权查征信的陷阱

有些平台，你只想要看看额度的时候，就会被查一次征信。征信上又多了一条"贷款审批"的记录。短时间内查询太多的话，其他机构会认为你是“饥不择食”，反而不会给你借钱的机会了。

因此，不要没事的时候到处点"测额度"。

普通人如何找到可靠的分期渠道？

说了这么多坑，那么有没有靠谱的渠道呢？有办法找到的方法。

第一，优先考虑银行系产品。

很多人认为银行门槛高，其实现在很多银行都有线上消费贷产品，招行的闪电贷、工行的融e借。利率低，正规，并且没有隐形费用的问题。即使你的征信不是很好，在有稳定工作并且缴纳社保的情况下仍然会有机会存在。

我的一个朋友征信上曾经有过一次逾期记录，金额不大几百块钱左右忘记了还款。后来他申请了某银行的消费贷款，照样被批给了8万额度，年化利率只有5%上下。比那些杂乱无章的平台好很多。

第二，查车牌。

如果银行批不了的话，就去其他的平台找一找，要看看它有没有牌照。正规的消费金融公司、小贷公司在地方金融监管局都有备案记录。到官网查询一下就可以看到的是正牌军了。查不到的可能性没有，在这个时候早该避开了。

第三，量力而行。

这句话听起来很废话，但是经过采访很多人的经验之后得出的结论。并不是没有人借钱的原因是借不到钱了，而是因为欠债的人没有能力偿还。在借款之前要先算好自己每个月可以还多少钱，不要为了眼前的"口子"而把自己未来的路给堵死。

有一个数据我可以分享一下，根据我的观察，在网上能找到的还有可以分期付款的口子并且按时还款的人，大部分都有一个共同点：借钱之前都算过一笔详细的账，知道自己底线在哪里。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我又跟老张联系了一下。

他的征信情况正逐渐恢复正常，前两个月从银行申请了一笔装修贷款，利率还可以。他说如果早一点知道这些渠道的话就不会被坑那么多钱了。

因此，不要再想着有什么"黑户必下"的捷径了，大概率是陷阱。踏实养好征信、正规渠道求取才是正道。

你目前使用的分期产品，年化利率是多少？算过没有呢？