过年急用钱吗？找到可以放款的口子，别被假广告给骗了

小张站在公司的门口，是腊月二十六那天，手里提着两箱牛奶，脸上的冻痕还很明显。这位小伙子我认识，在去年跟着他爸爸做装修的时候没有拿到工程款，工人们也等着钱回家过年了。他说的第一句话就是："王总，请问网上那些"过年的时候可以下款的口子到底真假？让他把奶带回去，给他泡了一杯热茶，跟他聊了聊天——真的有，但是跟你想的不一样。

干了十几年的行，每年到年底的时候我的电话就会被打爆。都是问同一个问题：年底银行不放贷网上那些广告说秒批秒到账靠谱吗？大部分都是一些废话。所谓的"无视征信、必下款"的产品要么是诈骗信息多的地方有利息很高的高利贷贷款产品。但是话说回来，还是有一些渠道在春节期间可以正常发放贷款的。今天我就把压箱底的经验拿出来分享一下，给大家讲一讲这件事情到底该怎样做才好。

年底贷款最容易踩到的三个坑，只要踩中一个就够呛

扎心的一个数据就是，每年从腊月十五到正月十五这段时间里被网贷骗局骗走的钱占全年的三成左右。为什么呢？急死了。人一着急就会变得很冲动，骗子也就趁机下手了。

第一个坑就是群发的短信和弹窗广告。过年专属通道，额度为20万，当天到账。别傻了，正规金融机构风控系统不会因为过节就降低要求。AB贷骗局、直接用你的朋友来担保贷款；或者是收费性质的服务费，在你交完几千块"包装费"之后才有可能看到钱。

第二个坑，就是很多人不知道银行年前有一个"关账期"。一般从腊月二十开始之后，很多银行网点的贷款额度就会被锁死，在收件的时候不能放款了。这时候去申请的话，系统会显示为审核中状态，并且需要到年后才能批下来。急着用钱的人等得花儿都谢了，最后还是白着急了。

第三个坑比较隐蔽。有的小贷公司年前放水非常厉害，通过率很高。但是仔细看合同的话，利息加上服务费、担保费等综合年化可以达到60%以上。借一万块钱三个月之后还一万三千块的人谁能承受得住呢？

真正可靠的过年可以下款的口子，其实是下面这些类型

说完坑之后再提点实际的东西吧。过年期间可以下款的渠道，我把它分成三类来说明，适合不同的情况的人。

第一类为互联网银行及持牌消费金融公司的线上产品。微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、招联金融等，都是系统自动审批，在7×24小时之内不会停止服务。征信一般还可以的话，年前申请基本上可以正常到账。去年有一个做小超市生意的朋友，在腊月二十八的时候急需五万元进货款，通过网商贷直接批准了，半个小时就到帐了。最大的好处就是正规透明无套路利息高一点也还好不过去。

第二类为部分农商行、城商行为的线上快贷产品。地方性银行年底会有冲业绩的压力，有时候会稍微放松一些尺度。我印象很深的一次是两年前的一个客户，在某农村商业银行"快贷"业务上申请过贷款，平时只能批到5万元左右，但是年末的时候被批准了8万块钱。不同城市的情况可能会有所不同，具体还是要看当地银行的规定。

第三类就是一些老牌的网贷平台，但是一定要是持牌的。我不点名的原因是为了避免产生广告嫌疑。判断的标准很简单：看放款机构是否为消费金融公司或者银行，合同中有没有写明综合年化利率。如果年化低于24%，可以接受；超过36%的话就直接pass了。

过年的时候申请贷款，这几个方面决定成败

贷款申请时间点对通过率有影响，很多人才知道。这是网上找不到的经验，在我做这项工作多年之后才总结出来的。

上午10点至下午3点之间提交申请，通过率最高。为什么？此时银行以及消金公司值班人员最多的时候到来，在系统审核中遇到难题转人工复核的概率就比较大了。晚上或者凌晨时分提交的话，被自动拒绝的风险会大一些。

还有件事情要跟大家说明一下。年前申请贷款的时候，资料一定要填全了。很多人为了省事就把工作信息、联系人随便填写一下。殊不知年底风控会更加严格地抽查，资料不完整的直接拒收。去年有一个客户条件还可以，但是因为工作单位写错了简称，系统认为"存疑"而被拒绝了。拍着大腿懊悔有什么用呢？

另外不要短期内频繁申请。有人一天之内就去了七八个平台，征信都查了几次呢？这样一来，在以后再贷款的时候就会被拒很多次了。正确的做法是：挑选出最合适的两个产品，并且认真准备好相关材料之后一次性通过即可完成操作。

正规渠道都批下来了怎么办？

其实并不是每个人都能够在年底顺利地拿到贷款。如果征信有硬伤的话，比如当前逾期、近半年内多次逾期或者负债率过高——正规渠道大概率是批不下来的。那该怎么办呢？

我的建议是：能不借就不借。找亲戚朋友周转一下，或者把手里可以变现的东西先变现出去。不要接触"黑户贷""不用看征信"的产品。见过的太多了，最后都是血亏了。有一个客户去年借款3万本金，利息滚起来变成了8万元到现在还没有还清。这件事我一直记得很清楚，在我办公室里客户的场景一直留给我很深的印象。

到了山穷水尽的地步，还有一条出路就是找担保人。有些银行、消金公司接受征信好的亲友做共同借款人或者担保人。但是这也需要对方愿意帮忙，人情债比利息债难还得多。

春节期间贷款渠道的问题，一般会有什么样的回答呢？

问得最多的问题是：征信上逾期了还能不能申请？具体情况而定。逾期的方式很多，金额大小、时间长短以及是否已经结清都会产生影响。一般来说，在两年之内连三累六（连续三个月以上逾期或者累计六个月以上的）正规渠道基本上没有可能成功了。一次小的过期之后又及时还款的话，并不会造成很大的问题。具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况，不同的机构标准会有所差别。

还有人问："年前申请的贷款，年后才批下来，利息怎么算？"这个问题很专业。一般情况下银行都是从实际放款日开始计算利息，如果在上年度获得批准而在本年度进行发放的话，则当年之前这段时间不会产生利息费用。但是也有少数产品，在审批通过的时候就开始计息了，这一点一定要看清楚合同内容。

最后说个大实话。年底缺钱的时候，人最容易做出错误的决定。见过太多因为着急而借钱的人，结果一年都过不好。正规渠道可以借到的话就不要走歪门邪道了。实在不行了就把账本丢掉吧，在明年好好干，总比欠下还不能清偿的钱要强得多。