过年还有下款的口子吗？小老板测出这几条路可以走通

大年二十八，我和老婆在超市买年货的时候接到了供货商老赵的电话，他说原材料涨价了，请我赶快补八万块钱的钱，不然年后就拿不到货了。当时我的账上只有三万多点钱左右，亲戚朋友都在忙着过年呢，在这个时候向他们借钱不是找骂吗？我在超市货架前思考着过年还可以借钱的漏洞到底哪里可以找到。那时候我才真正体会到了什么叫急得想撞墙。

最后解决了，但是过程让我对年底的资金周转有了新的认识。其实网上很多"百分百下款"的广告都是坑人的好手段，十个里有九个是假的。真正可用的办法很少被人注意到，并且需要平时积累的经验和本领才行。

为什么年底的时候贷款特别难？银行不告诉你的事情

很多人认为年底银行不放款是没钱，其实并不完全是这样。每年都有额度限制，但是审批流程会变慢一些。客户经理要冲年终决算了，积压的案子也需要处理一下，在这个时候递进去的申请大概率会被推迟到年后才批出来。

我的一个在银行工作了八年的朋友私下里对我说，他们行里的不成文规定是腊月二十五之后的新件除非特别优质的客户才会往后排。人家也想早点下班回家过年吧。

那年底就没有机会了吗？不怎么样。

关键就是找到正确的方向。年底一些机构会面临业绩压力，此时申请的话可能会比平时更快。这事儿听起来有点不合常理，但是确实是存在的。

可靠的过节下款渠道，我踩坑之后才弄清楚

先给大家讲一个血泪的教训。去年年底我也有过急用钱的时候，通过网上查到一个小贷公司，说可以"秒批秒到"，结果申请完之后才发现综合年化利率算下来接近36%了。借五万只能拿到四万多，还得还六万多。坑人得来的平台，在年底急需资金的人身上下手。

后来我吸取教训，只走这几条路：

第一条就是银行系的消费贷款产品。目前很多银行线上消费贷都是系统自动审批，不需要人工干预，在年底的时候也可以正常放款了。去年我用的是招行闪电贷，申请到打钱只需要十几分钟。但是前提是你必须是他们的代发工资客户或者是房贷客户，平时没有这些积累的话在年底临时抱佛脚是没有门路的。

第二条是支付宝、微信等大平台的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条这些产品的风控都是系统跑出来的，但是年数为负值。今年我试了一下发现，在腊月二十九日的时候，借呗给我的额度提高到了五千，并且到账的速度跟平时一样快。

第三条路就是信用卡现金分期。年底银行信用卡中心也有业绩压力，这时申请现金分期通过率比较高。我有一张用了五年的招行卡，平时用的都是三万元左右的钱进行现金分期操作，在年末的时候看到自己银行卡上的余额已经变成了五万了。利率还有优惠的话算下来年化12%多一点比外面网贷靠谱很多。

年底申请贷款最容易踩的三个坑

其实人在着急的时候判断力就会下降，我吃过的亏才知道这些坑有多深。

第一个坑就是乱点网贷广告。"不查征信、黑户也可以查询"的广告点击之后就会授权去查你的信用报告了。每次选择一家都会在征信上增加一条记录，次数多了以后，征信就被用完了。到时候正规渠道也无法申请到资金的时候只能走高利贷的道路了。

第二个坑就是轻信了有"包装资质"的中介。去年有个做生意的朋友被一个中介骗走了三千块钱的服务费，说可以帮朋友办银行经营贷款的事情。结果怎么样？资料造假被银行发现后就被拉黑了。这哥们到现在还是贷不到款，真是亏大了。

第三个坑就是没有做还款能力的评估。年底借的钱，年后就要还了。很多人都只想着现在能拿到钱，并且想不明白之后怎么偿还。见过太多拆东墙补西墙最后越陷越深的情况。此事并无捷径可走，在借钱之前要先做好预算规划。

我的实践经验：年底申请怎样提高通过率

说点网上查不到的。这几年我观察到年底申请贷款的时间节点很重要。上午10:00-11:00、下午2:00-4:00这两个时间段系统审批通过率比较高。具体的数字我已经记不清了，应该是这样吧，可能是此时系统的运行比较流畅，也有可能是银行内部的数据更新时间点的问题。

还有一个细节，申请的时候填写的工作单位要和征信报告上的一致。年底换工作的人很多，在征信系统中还是老的公司，但是填新的地方时被发现与原来的不一样了，就会直接拒。别问我怎么知道的，说出来都哭。

另外，申请额度也有讲究。年底的时候不要提额上限了，比如说你预计可以批到五万的话就先提交三万吧，通过率会高很多。银行系统在年尾风控比较严格一点，在金额上稍微低一些就可以，这样风险小些容易被批准。

过年期间的小额贷款有哪些常见的问题

过年的时候申请贷款，利率会不会高一些呢？不同的平台有不同的情况，在正规银行和平台上设置的利息是固定的，并不会因为过节而提高。但是小平台就不好说了，各种服务费、手续费层出不穷地收取费用。还是那句话走合法途径吧。

还有人问征信有点小问题年底能下款吗？根据情况决定。逾期记录很多种，目前的逾期基本没有希望了。两年前有过一次信用卡还款不及时的情况，并且金额不大已经结清的话还是有希望申请到微粒贷的。

最后说一个扎心的事情。很多人平时没有维护好自己的信用，到年底急需用钱的时候才开始想办法解决。其实目前可以做的已经不多了。信誉是靠平时积累出来的。按时还款、不要随意去贷款、保持稳定的收入来源这些都是老生常谈，但是真正到了需要用的时候就会发现差别很大的地方。

我那八万块钱的缺口最后是这样补上的：用借呗贷了三万元，信用卡现金分期取出了四万元，向发小借钱了一万元。年后货款回笼之后先还给朋友的钱，然后再慢慢偿还银行贷款。过了这一关就没事了。

问问我有没有躺着就能下款的口子？不要傻了，有事记得告诉我。