国美金融借款是否容易获得？我采访了30个借款人，真相有点扎心

去年冬天，在北京朝阳区的一家咖啡馆里见到了小周。他是一位90后的程序员，当时非常着急，手机屏幕亮着“审核中”三个字。老师问：国美金融借款是否容易？？我着急交房租，这个平台说有额度就可以申请，可信吗

当时我无法直接回答他。就在见他的前一个星期，我就采访了两个被这家平台拒得莫名其妙的人。金融这个行业所谓的"容易"其实是有条件的。小周那天最后没有提到钱的问题，系统给他分配了一个1500元额度，在提交提现之后就弹窗显示为"综合评估未通过"。他当时脸都白了。

这件事到现在我依然记得。其实很多人在问这个问题的时候，心里已经存着侥幸的想法——觉得大品牌旗下产品要比外面那些野鸡平台好一些吧？

审批通过率高不高？美国借债难程度拆解

我翻了这两年采访过的37个案例，其中有12个人申请过国美美借。这12人中有成功下款的有七位、被拒的也有五位。看上去通过率接近60%，好像还可以？别瞎想了。这个数据样本太小了，并且这七个可以贷款的人当中有三个是以前在国美买过大件家电并且分期还款记录良好的老顾客。

如果你是新客户，征信上有一点小问题的话，难度就不同了。采访过一位做餐饮的小老板去年十一月资金周转困难想要从美国借点钱买菜但是因为查询次数太多导致被拒绝。结果怎么样？拒付秒付

国美美的借款审批逻辑就是看征信硬伤、负债率以及在国美体系内的消费行为。很多人认为只要有身份证号和手机号就可以贷款了，这已经不是几年前的情况了。现在的风控都是接入央行征信的，想蒙混过关很难吧？一点办法也没有

为什么有人可以瞬间通过而有的人却只能被拒绝？内部的标准并不神秘

有位在风控圈混了多年的同事私下里跟我透露过一句话，印象很深。他说美借这类消费金融产品最看重的是稳定性什么意思？就是这个人得显得像一个能老老实实还钱的人。

整理了一些被拒的典型情况，大家可以对照一下：

• 手机号码使用不到半年的时间，系统就会认为你的流动性很强，并且会直接扣分。
• 工作单位填写不清晰，或者工商信息查不到关联的，则基本一审就会被挂。
• 征信上还有当前逾期的，不要想了，神仙也救不了。
• 最近三个月申请贷款次数超过8次的，系统判定为"多头借贷"风险很高。

而容易下款的人，一般都有一个共同的特点就是生活轨迹比较清楚、负债也比较好控制。有一个在国企工作的女员工，每个月工资卡流水都很稳定，在征信上只有一张信用卡，额度用了不到30%。她申请了美借，五分钟之内就收到了8000元的资金，并且年化利率大约为10%左右。这样公平吗？挺公道的。人家风险小一些的话自然容易通过。

申请流程中出现的坑，踩一个就出问题

完成批标之后，再谈申请的时候的事情。国美借钱容易吗？还有没有另外的意思就是说：下款后有没有被坑的风险呢？

我采访了老张，他是借款人的代表。老张去年在美国借的钱是10000元人民币，分十二期还款。当时页面上显示的日息为万分之五，他认为可以接受。结果还了三期之后算账发现不对劲——除了利息之外每个月还要支付一笔"服务费"，七七八八加起来的实际年化利率已经超过了36%。

他当时拍着大腿说，早知道不借就好了。但是合同已经签字盖章了，你能怎么办？这又是什么原因造成的呢？只能怪自己没有看清楚条款的内容。很多平台都会把费用分成利息和服务费两部分来展示，在只关注利息的情况下会吃亏的。

还有一个坑就是"会员费"。有个借款人说，他在申请的时候默认勾选了加速审核包，并且需要支付99元。交完之后审核的速度确实快了很多，但是后来他才知道这个加速包和审核速度没有一点关系，只是一种变相收费的方式。说实话这种方法有点坑人吧

额度提现的真相

很多人认为有了额度就稳了。错的不对。有额度提不出来是常态。据我所知，大约20%到30%的人会出现这种情况。系统给你一个额度是为了留住你，并且在提现的时候还会做第二次审核。如果此时你的征信又有新的变化或者系统的风控模型进行了调整的话就会被卡住。

具体的数字我已经记不清楚了，但是从去年下半年开始，整个消费金融行业就开始收紧风控。以前可以过得去的现在不一定能过得了。政策环境变了之后就要跟着变一变才行吧。

到底有没有必要去申请呢？给你一个真实的答案

写了这么多，还没有正面回答国美易借吗？

我的看法是：如果征信没问题、工作比较稳定，手机号用了一年多以上的话，下款的概率就大一些了，可以试一试。但是如果你的信用报告已经花掉了很多次或者负债率超过了50%，那么就没有必要再浪费时间去查询了，因为每次申请都会增加你的信用记录中的次数，这会使你的情况变得更糟。

另外还要提醒大家：不要同时在多个平台上申请。见过太多人这样做了，觉得广撒网总会有一个中选的。结果怎么样？征信上有一条查询记录没有通过，在很多平台都不敢给你过。这就是病急乱投医了，越医就越死得快。

小周后来怎么样了？他没有从美国借到钱，最后找朋友周转了一笔把房租交上了。前段时间他在微信上发消息说现在老实养征信先把信用卡的负债降下来再说。我认为这条路子是对的。

借钱这件事，从来没有过真正的"简单"二字。标榜秒批、免审的大多是利息过高或者就是等着割韭菜的人设骗局。与其到处问哪个平台好下款了，不如先看看自己的征信报告，在风控眼里自己到底值多少钱比较好