光大银行下款的口子：我花了半年时间去查，发现其实没有你想象中那么简单

说实话，拿到这个选题的时候我犹豫了好一阵子。

从去年下半年开始，“光大银行下款的口子”这个词在各种贷款论坛、微信群中传得神乎其神，有人认为它是征信花户救命稻草，也有人说这是骗中介费的幌子。作为一名已经摸爬滚打十几年的老记者，在金融圈里见过这样的"造神运动"很多次了，这次我决定亲自下场看看这潭水到底有多深。

说实话，调查的过程比我想象中要复杂一些。

这半年来，我采访了十几个借款人的贷款经历以及三个银行内部人员的情况，并且也了解到了一些"路子野"的中介。结果怎么样？我发现网上流传的信息中有一半以上是过时或者是纯粹扯淡的内容。

所谓的"光大秒批口子"到底有没有用？

再谈谈一个给我留下深刻印象的采访对象。

小周，90后，在杭州做电商工作，去年双十一准备货品的时候资金短缺。他在一个贷款群中看到有人发广告说光大银行有个"隐藏口子"，不用看查询次数，负债高也可以批。当时的小周就找到了救命稻草一样东西，并按照对方的要求下载了许多APP进行注册和授权。

结果呢？

钱没有批下来，手机号码就被八百多个中介给买了去卖了每天打骚扰电话打得他想换号码。更倒霉的是他的征信报告上多了七八条贷款审批查询记录，本来还可以试试正规银行贷款的现在彻底凉了。

其实市面上很多所谓的"光大银行下款的口子"，并不是由银行官方推出的。

要么是中介为了引流编出来的噱头，要么就是小贷公司打着光大名号来行骗。虽然光大有各种各样的合作渠道，但是银行对于合作伙伴的风控要求很严格，并不会随便给一个阿猫、阿狗放款吧？

光大银行贷款申请渠道的实际情况

我找了一个在光大某分行做零售业务的朋友聊了聊天，他要求匿名，我就叫他老张。

老张透露：光大这几年零售转型挺激进，产品线很全，消费贷、经营贷、房贷都有，而且审批速度在股份制银行中算是快的。但是——注意这里有个但是——银行的风险控制逻辑从来没有改变过，只是把线下审核搬到线上了。

是什么意思呢？

你以为在APP上点几下钱就能到账了，实际上后台的系统会在几秒钟之内查询到你的征信、社保、公积金、税务等信息以及你过去的消费记录。那些吹嘘"黑户也能批"的是不是骗子呢？

老张还透露了一个很少有人知道的秘密：光大各个渠道进件的审批通过率差别很大。

比如通过阳光惠生活APP申请的话，审批成功率会比第三方合作渠道稍高一些，因为系统会对本行存量客户进行优先筛选。如果你有光大工资卡、房贷或者买过光大的理财产品的话，那么被批贷的概率就会翻倍增加。我之前在网上没有看到有人提到这个信息。

被包装出来的"口子"，坑了谁呢？

在调查了三个月之后，我遇到了一个更为离谱的案例。

阿辉是借款的一方，中介告诉他光大银行有个"内部渠道"可以帮他把30万的经营贷包装好。中介收了他八千块钱作为包装费，并且说用来做流水、办营业执照。

阿辉相信了。

钱交了，材料也递交了，过了三个星期后收到的却是"审批不通过"的消息。中介两手一摊说银行政策变了所以不能退钱。阿辉想要报警但是对方并没有正规合同只有一张收据上写的还是咨询服务费。

在采访过程中，我遇到过不下五起这样的事情。

中介口中所说的"光大银行下款的口子"，很多时候其实是一种精心设计好的套路。他们利用借款人的急迫心理先收取一笔所谓的渠道费或者包装费之后再随便给你推荐几个正规银行都可以申请的产品。批不下来？资质不够好。批下来了么那是他们的功劳。

血亏。

真正能够通过审批的渠道其实很平常

光大有没有好批的产品？有，但是和想象中的不一样。

我整理了一个简单的对比，都是我在采访中确认过的实际情况：

• 阳光消费贷适合有稳定工作、社保公积金正常缴纳的人群，利率低但是征信查询比较严格
• 经营贷需要真实的营业执照以及经营流水，去年政策收紧之后，空壳公司基本没有戏
• 随心贷对于存量房贷客户而言，如果光大银行有相关产品的话就可以重点考虑一下

看懂了吗？

没有所谓的"口子"，只有适合你的产品。凡是宣称可以无视征信、黑白通吃的产品，一个都不能放过。

我还想吐槽一下：网上很多"口子大全""最新下款通道"的文章都是机器生成的，内容互相抄袭，并且信息已经过时了。我看到一篇阅读量上万的文章里提到的产品两年前就停办了，到现在还在那误导人。

申请的时候最容易踩到的几个坑

在采访的过程中，我发现很多借款人被拒并不是因为资质不好，而是踩了一些完全可以避免的坑。

第一个坑：短期内多次申请。

有个叫小敏的姑娘，在一个月内先后在七八个平台申请了贷款，征信被查了好几次。后来她去办理光大消费贷的时候，系统直接拒绝了她的申请。银行风控系统的判断是你的资金链出现了问题，并且四处借钱，风险很高。

第二个坑：负债率虚报。

有些人申请的时候，觉得把负债填低一些更容易批。这事儿太傻了。银行系统直接和征信对接，你的每一笔贷款、每一张信用卡的额度使用情况都清清楚楚。填写错误会被判定为"信息不实"而被拒绝。

第三个坑：授权点选不准确。

为了提高通过率，很多借款人把可以授权的信息都给了。通讯录、相册、位置……我觉得这事挺恐怖的。不知道这些信息会被用在什么地方，并且会不会被二次出售。具体的数字我记不太清楚了，在采访过的借款人的当中至少有三成的人遇到过个人信息泄露的问题。

什么时候申请更容易被批准？

这是大家都很关心的问题。

老张私下里跟我说了一个小窍门，在季度末以及年底的时候，银行的放款额度会比较紧张一些，审批也会稍微严格一点。想要提高通过率的话就可以避开这些时间点了。但是不同的城市情况可能会有所不同，具体还要看当地分行的情况怎么样。

另外，工作日早上提交申请的话通常比周末、晚上审批的速度要快一些。因为有些环节还需要人工复核，在非工作时间没有人来处理。

没有捷径可走

写到这里，我想说的差不多了。

半年的调查后发现，贷款这件事情其实没有捷径可走。号称能解决一切问题的信息差或者完全属于骗局。银行不是慈善机构，风控才是它的命脉所在，怎么会随便给征信已经爆了、负债也很多的人放款呢？

如果你真的需要资金周转的话，就做好下面三件事情：第一要养好自己的征信；第二是要降低自己身上的负债；第三就是要选择适合自己的产品。

不要再相信所谓的"光大银行下款的口子了，有空去研究这些歪门邪道不如想想怎样提高自己的还款能力。

毕竟银行借钱给你，看重的是你能不能还钱，并不关心你是通过什么"路子野"中介拿到的钱。