公积金在线借款口子怎么样？别被广告给骗了

两天前有位客户加了我微信，开口就问：“老师，网上的那些”公积金在线借款口子真的吗？说公积金可以瞬间贷款20万，而且利息很低。说实话我一年能听到八百遍这样的问题。其实大部分网上的"口子"要么是中介的广告引流，要么就是高得离谱的网贷利率了，并且真正靠谱的渠道就那么几个，而且还真不是人人都有资格去办的。

公积金信用贷款和网贷没有关系

先别着急划走，这事儿还得从头说起。很多人认为有了公积金就可以随便借钱了，其实公积金只是一个"入场券"而已。银行看你有没有公积金就是看你怎么工作、收入是否稳定。说到底，公积金是证明你是否有还贷能力的凭证，并非借款本身。

我的一个程序员朋友公积金每个月双边交3000多，觉得自己资质杠杠的。去年急需要用钱，在网上随便找了一个"公积金速贷"链接点进去，额度给到5万，分12期还款。等到有钱了他才意识到自己是银行贷款吗？综合年化利率下来要达到将近百分之二十四！后来我帮他还换成正规的银行公积金贷，利率直接降到四分以下。到现在我都记得清清楚楚地记着那血亏的经验教训。

正规的公积金信用贷款，就是银行按照你的公积金缴存情况给你授信。利息低、额度大、还款方式灵活。“口子”大多数都是网贷平台或者小贷公司，利率可以相差很多倍。你好好品一品中间有多少玄机？

网上所说的"公积金贷款快速放款渠道"到底能不能用？

这个问题我要说清楚。现在网上铺天盖地的广告，公积金变现、公积金秒到账等等，大概有八成九是中介或者高息网贷发出来的。

中介的逻辑就是这样的：他们获取你的信息之后再转发给银行或者其他的机构。成不成再说，你个人的信息先被卖出去了。有些黑心的人收个几个点的服务费来算的话成本要比直接去跟银行联系还要高很多。

网贷平台也要小心了。有些平台在宣传的时候说日息万三，感觉不多吧？换算成年化的话就是10.95%，再加上各种手续费、服务费等费用之后的综合成本可能会达到20%以上。与银行公积金贷款3%-5%左右的年利率相比简直是天壤之别。

别傻了，真正靠谱的渠道根本不需要在广告上砸那么多钱。银行的公积金贷产品很多都是"闷声发大财"，知道的人其实并不多。

公积金贷款比较好的途径有哪些？

说了这么多坑，现在来给大家分享一些干货。根据我多年的经验来看，可靠的渠道可以分为三类：

• 国有大行的公积金贷产品，比如建行、工行都有类似的产品，利率最低但是门槛也高
• 股份制银行的公积金信用贷，招行、中信的产品比较灵活，审批速度也很快
• 地方性银行的特色产品，各个城市可能会有所不同，有的银行会为本地公积金客户提供定制化的产品

去年十一月有一个做建材生意的客户找我，征信上记录了两次逾期行为，金额不大，都是几百块的信用卡没还。他自己在网上申请了好几个"公积金贷"都被拒了。后来让他去本地一家城商行线下网点试试看，带上公积金缴存证明以及收入证明，结果批了一笔15万人民币贷款，年化利率为4.5%。为什么呢？因为该银行在本地有关于住房公积金连续缴纳两年以上的客户可以降低信用方面的限制的规定。这样的信息，在网上搜破天也不会找到的。

申请公积金贷款最容易踩到的坑

第一种方式就是乱点网贷链接。每次点击申请都会在征信上留下一条查询记录。查得太多的话，银行会认为你"资金饥渴"،从而拒绝给你贷款。这叫征信花，修复要半年以上的时间。

第二，不看合同就签字。一些平台把高息包装成"服务费""担保费"等名目，你认为利息低了，其实成本非常高昂。在签署之前一定要弄清楚年化利率是多少？还有其他的费用吗？提前还款有违约金吗？

第三，盲目追求高额度。额度并不是越高越好，借了钱是要还的。见过太多人借款二十万后无力偿还的情况出现，“以贷养贷”，最后积压到几十万元不等窟窿之中。拍大腿都没有来得及。

怎样判断自己是否可以申请公积金贷款？

没有统一的标准，但是有几个硬性条件是跑不掉的：

公积金要连续缴纳，一般要求达到六个月或者十二个月以上。中间有没有断缴的情况？那不好意思了，没有门儿。缴存基数也有讲究的地方，在基数越大说明收入越高额度也就更高一些。有的银行规定申请的时候基数需要达到多少以上才可办理，具体数字我已经记不太清楚了，大概在4000到5000之间吧，不同的银行要求会有所不同。

征信要干净。逾期记录、查询次数以及负债率，银行都会去查看。各个银行的具体标准不一样，有的宽松一些，有的严格一些。我只了解XX地区的情况，并且在其他地方不敢随便乱说，但是大体上是一致的。

还有一件很多人不知道的事情是，银行内部对公积金贷款是有"白名单"的。一些好的单位——公务员、事业单位、国企、大型民企等——公积金缴纳稳定且基数较高时，银行就会主动给客户预授信。你可能根本没有申请到额度，在你的银行卡里就已经有相应的信用了。小公司以及代缴公积金的情况下的审批会比较严格。

这事儿公平吗？不太公平。但是银行就是嫌贫爱富的，你能怎么办？

我的建议

如果真的要用公积金贷款的话，不要在网上乱找"口子"了。直接打开工资卡所对应的银行APP看看里面是否有公积金贷的选项。没有的话可以去线下网点问问。不行就去找专业的理财规划师或者贷款顾问咨询一下吧，自己瞎琢磨没那么靠谱。

另外提醒一下，去年还不是这样，在今年政策刚刚调整之后，有些银行对于公积金贷款用途的审核更加严格了。钱到手以后不要乱花掉，尤其是不能用来买房子或者炒股，如果被查出来就只能提前还款。

公积金是你的钱，但是要把它变成低息贷款还得动点脑子。