公积金可以贷款吗？我采访了30个人，真相有点扎心

上周三下午，在一家咖啡馆里我见到了一个叫小周的姑娘。她坐下来的第一句话就是："记者老师，我不知道该怎么办了。"

小周在事业单位工作，每个月公积金双轨制缴存2800元，按理来说条件还可以。去年装修房子缺钱了，在网上找"可以用公积金贷款出现很多广告。她点进去填了资料，然后被中介骗办了一个"装修贷"，实际上是信用卡分期付款的形式，年化利率达到了15%以上。到现在为止她还后悔着。

这件事情我听过的次数很多。

公积金贷款额度是如何计算的？

其实很多人对公积金可以贷到多少钱没有概念。我采访了银行信贷部的老同学，他给我讲了一个内部算法，在网上很难找到类似的记录。

大多数银行关注公积金，主要看两个指标：缴存基数、连续缴存年限。缴存基数越大、时间越长，则批下来的钱越多。但是有一个坑——很多公司都是按照最低基数给你交的，在工资条上看起来挺好看，但是在公积金账户里就可怜了。

比如。去年采访过一个做IT工作的小伙子，月收入两万，公积金按照三千基数缴纳。他去申请了公积金信用贷，银行查了他的账户后直接告诉他：只能批15万元。当时他就懵住了，觉得自己工资挺高啊，怎么还这么低？

银行不会看你实际工资多少，而是看公积金账户里有多少。这事挺坑人的。

用公积金申请信用贷款和公积金住房贷款一样吗？

完全不同。两者差别很大。

公积金住房贷款是买房时用的，利率低一些了，目前大约在3%左右。但是这笔钱只能用来买房子，并且有额度限制，在不同的城市会有所不同。北京最高可以贷到120万，小城市的最多四五十万。

公积金信用贷是银行推出的一种消费贷款产品。可以用住房公积金做装修、旅游等用途，比较灵活。利率比房贷高一些但是要比网贷低很多，在4%到8%之间。不需要抵押物重点是：

我采访了三十多位借款人，发现有一个规律就是很多人分不清这两个产品有什么不同。有个大姐用公积金信用贷的钱付首付的时候被银行查出来要提前还款。这件事闹得很大，在她当时的样子我都记得很清楚。

千万不要乱用。真的

哪些银行可以办理？内部标准大揭秘

我曾就这个问题向几位银行内部人士询问过。各个银行的政策差别很大。

四大行中，建设银行、工商银行的公积金信用贷产品比较成熟。建行的"快贷"工行为融e借都可以用公积金做抵押。但是各个审批标准都有自己的特点。建行业务面向公务员和事业单位人员较多，而工商银行对于国有企业员工较为友好。

股份制银行中，招商银行、平安银行的门槛比较低。公积金连续缴纳满一年并且基数超过4000的话基本上就可以批了。利率方面比四大行稍高一些，但是审批速度很快，最快当天就能到账。

还有个事情要说明一下，同一笔公积金能不能在多家银行申请贷款？理论上是可以的，但是实际上存在风险。我知道一个中介给客户办理了三家银行的公积金信用贷业务，在征信查询次数过多的情况下被拒绝对办房贷造成了麻烦。

这件事不能随便处理。

申请的时候最容易踩到的三个坑

整理了一些常见的翻车案例，大家可以感受一下。

第一个坑就是轻信中介的"包过"承诺。有个做销售的年轻人，公积金断缴三个月后被中介说可以搞定。结果怎么样？钱没有借到，但是中介费已经交了五千多块钱。后来他自己去银行问了一下，对方直接告诉他：超过两个月未还款的话系统就会自动拒绝。

第二个坑就是不看利率就签字。去年有一个案例，借款人被忽悠办了一个"月息0.5%"的产品，实际年化利率超过12%。那0.5%是手续费率，并不是利息。这个坑很深。

第三个坑：用信用贷来当房贷。前面所说的那位大姐就是一个例子。公积金信用贷款的钱不能进入房地产市场和股市，银行会进行核查的。一旦被发现就会有很严重的后果。

别傻了，银行也不是那么笨。

谁最适合用公积金贷款？

我采访了很多案例之后发现，公积金缴存基数高、连续缴费时间长、征信良好的人最适合。

公务员、事业单位员工、国企职工以及大中型企业正式员工，这四类人的批款率最高，并且利率也最为优惠。有个在税务局工作的读者说他用公积金贷款了30万，年化利率只有4.35%，和房贷相差不大。

但是如果你的公积金断缴或者基数很低的话，就不要费劲了。银行系统一查就知道是白跑一趟。

公积金信用贷会干扰到房贷吗？会影响。因为这笔贷款会在你的征信报告里体现出来，所以算作负债了。如果你近期打算买房子的话最好不要申请。

不同的城市情况会有所不同，我对北京以及周边地区的情况比较了解，其他地方就不敢随便说了。

我的建议

写了这么多，最后还是来说点实在的吧。

如果你真的需要钱，并且公积金条件也很好，直接去银行网点咨询一下。不要找中介、不听广告。拿着身份证和公积金账户的信息到四大行或者招行、平安等地方问一问比自己瞎想要好一些。

另外，在申请之前先看一下自己的公积金缴存情况，断交或者基数是多少。心里有数之后再走吧。

小周后来怎么样了？她找了法律援助，跟那家中介折腾了一个多月才把多收的钱退了一部分。她说的一句话印象很深："早知道这么麻烦的话，我当初直接去银行不就完了嘛"

直接去银行好了，不是吗？