公积金贷款的口子怎么找？一个有经验的小老板掏心窝子说

去年冬天的时候，我们厂的资金链已经很紧张了。

供应商催款电话一天三个，工人工资还得照发，我急得嘴角起泡。那时候到处借钱求救的朋友介绍、银行跑断腿最后才明白自己遗漏了一个好东西——公积金贷款的缺口其实我之前压根没管过它，觉得那是买房子的时候才用的。结果白白多花了好几万利息。今天就把我这事儿说清楚了，免得你们跟我一样拍大腿。

为什么很多人找不到公积金贷款的机会？

其实很多人都和我当初一样，对知识的认识存在偏差。

说到公积金，第一个想到的就是买房子。第二反应就是"我不买房的话这笔钱是不是就白交了呢？"这样的想法太亏了。我身边有不少做小生意的朋友每个月都会缴纳大量的住房公积金，在需要资金的时候去借高利贷的网贷公司借钱简直就是拿着金饭碗讨饭吃。其实公积金也就是一张隐形资产证明，银行看到它心里踏实，所以愿意给低利率贷款给你。

说到底就是你的信用做背书。

但是问题来了，网上信息真假难辨，搜到的或者是广告性质的东西，又或者是一些过时的老黄历。哪些渠道可以相信？所谓的"口子"有哪些坑呢？把这一年多来摸爬滚打的经验教训都跟大家说一说我找来的经验都是自己亲身经历过的

不要被蒙蔽了：所谓的"特殊渠道"大多都是陷阱

去年急着要用钱的时候，在网上搜索"公积金贷款的口子"，出现了很多中介公司的广告。

有的说得天花乱坠，说什么"不看征信""当天放款""黑户也可以做。别傻了，这样的好事轮到你了吗？我之前信了一个，交了一百块钱的资料费之后就发给我一个链接，点进去就是个普通的网贷申请页面，利息很高。后来我才得知真正的公积金信用贷都是通过正规银行渠道进行办理的。

那些吹得天花乱坠的"内部口子"，大概率都是想让你付服务费或者把你推给高利贷。

真正可用的"口子"就是各大银行的公积金消费贷产品。这事其实没那么复杂，只是因为银行没有大喇叭到处喊而已。低息的产品，所以银行也要挑选客户。

正规公积金信用贷口子怎样选择？

跑了好几家银行之后，被拒绝了好几次才找到门路。

目前市场上主流的公积金信用贷款，主要是看你的缴存基数以及缴存年限。我那时候在工商银行、建设银行都问过客户经理了，看到我的公积金连续缴纳超过三年，并且基数也不低的时候态度就变好了很多。比把房产证抵押更方便的是它不需要跑房管局排队就能做纯信用的贷款

最后我选择了建行的一款产品，年化利率在3.4%左右，比很多网贷要强得多。具体的数字我已经记不清楚了，但是比房贷稍微高一点，在信用贷款中绝对是最低的。那时候借的钱是三十万，第二天就到账了，解了我的燃眉之急。

但是有一个坑需要提醒大家的是，不同的银行对于公积金的要求不同。

有的银行要求连续缴纳12个月以上，也有些只需要6个月。有人看基数、有人关注余额。我有一个做餐饮的朋友，公积金断缴两个月后去申请被拒了。因此千万不要轻易停缴，在紧急的时候可以救命的。

申请之前先检查一下这三点

不要学我一样什么都不懂就去银行申请，结果被拒绝了还一脸懵。后来我发现，在提交之前先看以下三条：

• 公积金连续缴纳时间是否达到六个月（有的银行要求十二个月）
• 缴存基数是否在当地平均水平以上，如果底子太低的话额度也高不了
• 征信近两年有没有连三累六的逾期，如果有基本上就没有戏了

三条过了再去银行谈，成功率会提高很多。当初我就是吃了不懂的亏跑了一趟冤枉路。

公积金贷款申请流程以及其中的门道

说到流程的话，现在很多银行都可以在网上申请了。

打开手机银行APP，搜索“公积金贷”或者“消费贷”，填写完个人信息并授权查询公积金后，几分钟就可以得到贷款额度了。但是我想说的是，在线申请的时候有时候拿到的最高授信不一定就是最高的。去年十一月有一个做建材生意的朋友征信上出现过两次逾期的情况，并且金额都不大，线上申请被拒绝了。后来他来找我，请我把他的情况直接转到网点找客户经理解释清楚逾期的原因，最后批给了15万。

这就是"口子"的另一条路：人工审核比系统审核有操作的空间。

系统是死的，人却是活生生的存在。小瑕疵的话，直接过不去，但是客户经理觉得你这个人靠谱、还款能力没有问题，是可以帮你争取一下的。当然前提是你要有真实的经营流水或者收入证明不能指望空手套白狼

还有一个网上很少有人提到的问题就是申请的时间点也需要注意。

季度末、年末的时候，银行为了完成业绩指标，审批会比较宽松一些。我一个做客户经理的朋友私下里告诉我说，在他所在的银行每个月月底都有放款任务，那时候去申请的话，并不是特别严格的硬伤的情况下，客户经理就可以想尽办法帮你凑齐材料了。这件事情不能公开讲出来，但是却是行业内众所周知的秘密。

我已经踩过了这些坑，不要再跳进去

讲几个我见过的翻车事件。

有个老乡听信了中介的话，说他的公积金基数太低可以帮他"包装一下"。结果怎么样？中介给他弄假流水被银行查出来了直接拉进黑名单以后想贷款都没有门路了。这事我都替他不痛快了，好不容易积攒下来的信用记录就这样毁掉了。

还有一种情况就是很多人不知道公积金贷款的口子可以多申请。

如果能在短时间内（一个月左右）集中申请，征信查询次数不多的情况下，在两家银行拿到额度也是可以的。去年我从建行贷了30万觉得不够又去招行拿了15万。加起来周转还够用呢。但是要注意控制好节奏不要东一榔头西一棒槌把信用报告查花了

另外还有一件事情需要说明一下。公积金信用贷与公积金房贷是两回事儿。前者为消费贷款，利率较低，额度一般不超过30万元；后者用于购买房屋的，其借款金额较大、期限较长。不能混淆不清。

我只了解我们这边的情况，其他城市政策可能会有所不同，你们最好去当地银行网点咨询一下。不要轻信网上的"专家"胡言乱语了，现在的政策变化速度比翻书还要快一些。去年还不是这样的情况，在今年年初的时候政府就调整过一次相关政策的力度也有些收紧。

公积金贷款的口子其实并不神秘，就是银行给优质客户的一种低息优惠。你交了公积金也不用白不用。但是必须走正规渠道，并且不能想走捷径。

最后一句话：缺钱的时候，先去你的工资代发银行问一问，十有八九能行。