公积金不看征信借贷是馅饼还是坑？支行经理实话实说

我在银行工作了八年，在支行的玻璃窗后面坐过，见过很多人为征信问题拍大腿的人。上周有一个小伙子是公务员，公积金每个月双方面缴纳三千多块钱，来找我问能不能做公积金不用看征信借贷。

我当时就乐了。

征信报告一出来，两年之内连续三次逾期、六次欠款不还的记录都有了，信用卡全部刷爆了，并且有一笔代偿的历史。用公积金这块金字招牌把征信上留下的污点抹掉就是他的目的。这件事情可以实现吗？今天我就开门见山地说说吧。

公积金信用贷款审批内幕：银行到底在看什么？

很多同行不愿意透露，但是我认为要实话。银行审批公积金信用贷款时，征信永远都是第一道门槛，“不看征信”其实大多是营销手段。

我们行内部有个不成文的规定，公积金缴存基数高的客户征信容忍度可以适当放宽。一般的客户要求现在没有逾期记录，而公积金优质客户的允许有一笔五百元以下的非恶意逾期情况存在。但这并不意味着"不看"。

去年有一个做教培的客户，公积金连续缴纳了五年，基数为一万二。她认为自己的公积金很硬气，在申请的时候发现有两笔网贷逾期记录，于是直接被系统秒拒。她在网点大吵大闹说你们广告上写的是公积金专属通道。只能苦笑，专属通道并不等于绿色通道也不等同于法外之地。

其实银行的风控系统并不愚蠢。公积金体现收入稳定性，征信反映还款意愿。不管收入多高，不愿意还钱的人谁敢借？

那些标榜"不查征信记录"的渠道到底有多少水分？

市面上有这样一些产品公积金不用看征信借贷旗号的，大体上可以分为三类。

第一类为正规消费金融公司，年化利率最低18%。他们对征信的要求稍微宽松一些，并不是不管不顾，而是看得很仔细——会重点看你有没有被执行记录、是否有涉诉的情况出现。适合信用花但是还没烂到不可救药的人群，利息可以忍受一下。

第二类为民间借贷或者小贷公司，称"有公积金可以贷款，黑户也可以办理。别做梦了，天上不会掉馅饼。要么利息很高，要么前期要你交很多"评估费""服务费"，到最后钱没拿到还好好的赔出去几千块。

前年有一个客户在某平台上申请了五万元，到手只有三万八千元，并且说扣除的是"风险保证金"和"手续费"。还了几期之后才发现合同上的金额是七万二。这样的操作，我干了这么多年银行都直冒冷汗。

第三类为部分银行设置的"特批通道"。这个要具体展开说明——其实是有，但是门槛非常高。我们行去年搞过一阵子，要求公积金连续缴纳三年以上、基数八千元以上，并且征信逾期不能超过M3（即不超过90天）。名额不多，在支行一个月只有几个指标可以分配到人。

公积金贷款对征信的要求到底有多少

各个银行的标准差相差甚远。我只能就本地的情况说一些，外地的不敢乱讲。

国有大行普遍被卡得很紧，基本要求是两年之内不能连续出现三次以上的逾期情况，在目前没有发生过逾期的情况下。股份制银行稍微灵活一些，公积金基数足够高的话偶尔有一两次小额逾期可以写一下具体情况争取通过人工审批。

城商行和农商行政策弹性最大。我们这里有一家城市商业银行，去年推出过一个产品，公积金基数在一万元以上，在两年之内逾期不超过六次的话，最高可以批到三十万。但是今年年初政策收紧了，具体数字我记不太清楚，大致是这样的情况。

因此不要相信中介说的"银行内部渠道，100%下款"。但是他是从哪里知道这些信息呢？

征信花了想要使用公积金贷款，要怎么操作？

这个问题我已经被人问了不下八百遍。其实没有万能公式，但是可以尝试走几条路子来试试看。

第一条：养征信。老生常谈，但是最保险的办法就是这样做。把现有的欠款还清，并且在接下来的六个月里没有新的查询记录的话，很多银行都会重新给你开绿灯。我知道这很煎熬，但着急也没有用处。

第二条道路：走抵押类的产品。如果名下有房产或者汽车的话，公积金可以作为辅助加分项来申请到银行的抵押贷款。这时候征信的要求就会大大降低，因为东西已经被银行拿走了。

第三条出路就是去本地的小银行。不要盯着大银行了，可以问问当地的农商行、村镇银行。揽储压力较大，放贷指标也重，有时候会推出一些针对当地公积金客户的特色产品。

去年十一月的时候，有个做建材生意的客户征信上有两次担保代偿记录，大银行全部拒绝了。让他去问一下本地农商行看看能不能批十五万贷款，结果真的给批到了，但是利息比我们这里要高一些，年化9.6%，但总算是解决了燃眉之急吧。

第四条路：老实找亲友周转。虽然这话说得不好听，但是有时候比到外面借钱高利贷要好一些。征信都已经这样了，还要去借钱的话最后只会越陷越深。

办公积金贷款最容易踩到的几个坑

坑一：轻信"包过"的承诺。中介说可以搞定，收你三个点到五个点的服务费，最后没批下来，费用不退或者只退一部分。这种事情我见得多了。

坑二：乱点网贷测额度。为了看自己能贷多少钱，就到处点击"查看额度"。每次查询都会在征信上增加一条记录，如果查得太多的话就会把征信花光了，本来可以办理的事项也办不了了。

坑三：不实情。去银行申请的时候，要怎么问就怎么说，不要藏着掖着的。你越坦率，客户经理就越愿意帮你想办法。谁敢为你担责任呢？

坑四：没有看合同就签字。很多人连利息多少都不知道，就把名字签了上去，等到还款的时候才发现压力好大啊！这件事情不怪别人。

公积金其实挺好，可以证明你有稳定的工作以及还款能力。但是它不是免死金牌也不能把征信上的窟窿填平。

那些声称"公积金不用看征信借贷"的，要么是想要从你身上赚取服务费的人力中介，要么是有高利贷利息让人害怕的非银机构。真正的便宜银行资金要经过信用审核才行。

你问我哪家银行可以做，这个得你自己到网点问。政策三天两头就变来变去的，我说的情况明天就会作废了。带好身份证、公积金缴存证明、征信报告直接找客户经理聊聊，在网上一百个人都问问也不如见一次有帮助。