给个可以下款的借口吗？我潜伏了三个月，揭开了"包过"背后的真相

说实话，我从业八年了，听到最多的就是这句话。上个月在郑州做采访的时候，在我的对面坐着一个刚毕业两年的小伙子，眼圈很黑，手机屏幕都摔破了。他欠下四万多网贷的钱款，每天都有二十几个催收电话打来询问有没有办法可以帮他还清债务。他说的是："记者大哥你人脉广"给个可以下款的口子好吧，利息高点我也认了。

看他那样子我心里挺不是滋味。其实这个行业很乱，很多人觉得找到了救命稻草了，但是实际上他们是被人出卖的还在替人收钱的人。我花了三个月的时间暗访七个城市的贷款中介、催收公司，并且和一些曾经"撸口子"的老朋友交流了一下，就想弄明白一个问题：市场上那些所谓的必下款渠道到底靠谱不靠谱？

那些标榜着"百分百下款"的口子，最后怎么样了

结论：凡是敢给你承诺"100%放款"的，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个就是高利贷。去年十一月的一个建材生意人老陈，在别人的介绍下联系到了自称有内部关系的中介人员。对方信誓旦旦地说自己在某银行有个熟人，并且只要交5000元包装费就可以三天之内拿到30万贷款了。结果怎么样？钱已经给出去了，材料也提交过了，半个月过去了，他把这个人拉黑了。

这件事我一直记在心里，老陈当时在我办公室里拍着大腿说："早知道就应该听你的，不该贪那点小便宜。"

正规金融机构都有风控系统，谁敢拍着胸脯说一定能过？所谓的"内部渠道"要么是骗前期费用的，要么帮你造假资料——后者更坑人，一旦被查出来不但贷款拿不到还会背上诈骗罪名，那可就不是闹着玩的了。

为什么资质还可以的人还是会被人拒绝呢？

很多人存在一个误区，认为"我没有逾期过，贷款应该没有问题。扯淡了。银行在审批的时候考虑的维度很多，负债率、查询次数、工作稳定性等等都会被考虑到其中来。我采访到一位银行支行客户经理老周，在私下里透露给我的一条内部很少对外公开的标准是：三个月之内征信查询超过六次的话就会触发系统预警，人工审核时大概会直接放行。

你知道这代表什么意思吗？很多人缺钱的时候，这里点一下、那里点一下，想着"广撒网总能中一个"，结果把自身的征信给花掉了。越借不到就越着急，最后只能去向那些不正规的小贷公司求助，恶性循环就这样开始了。

还有一个坑爹的事情，很多人都不知道。有些网贷平台，你就算只是点进去看看额度都会被查一次征信。你以为自己没借过钱？不好意思，记录已经留下了。有多少人受骗了呢我也不知道。

可靠的贷款途径，并没有那么难找

那是不是就只能这样了？当然不是。通过这次的调查发现，可以下款的地方都是那些不起眼的小渠道。第一种就是工资卡发卡银行提供的服务。很多人不知道的是，对于代发工资客户而言，存在"白名单机制"，流水稳定、收入较高，在系统中会有加分项。我的一个朋友在某股份制银行做了三年的代发业务，并没有申请过贷款，但是有一次急需用钱的时候，在手机银行上随便点了一下，五分钟之内就批下来八万元人民币左右的钱了利率还很低。

第二种是公积金缴存地合作的银行。不同城市的情况会有所不同，但是大体的方向还是正确的。如果连续缴纳了12个月以上的住房公积金的话，很多银行都会推出相应的信贷产品，利率要比一般的消费贷款要低得多。一个我采访过的客户就是这么做的，在这个方法上获得了二十万元的资金来偿还之前网贷所欠下的债务，并且每个月的还款压力减小了一大截。

第三种情况，如果你有房子或者车子的话选择就更多了。但是我想提醒大家的是：抵押贷款的风险很大，各种评估费、手续费、服务费加起来可能比利息还要高一些。签合同之前要弄清楚每一个收费项目是什么样的，并且不要不好意思问出来。

"不上征信"的口子千万不要去碰

在采访的过程中，我遇到过好几个被"不上征信的口子"坑惨了的借款人。高利贷变种的一种就是这样的口子，利息之高简直让人不敢相信，催收手段也十分残忍。有个小伙子跟我说他借了五千块钱，合同上写着服务费、手续费之类的东西扣完了就剩三千五左右，还的时候却要还八千多。逾期一天就会有电话打到你通讯录里的人那里去，在亲戚朋友面前抬不起头来。

正规金融机构不会认可这样的口子，即使借到了也无法解决问题，只会让窟窿越拉越大。别傻了，世界上没有免费的午餐，资金是有成本的，“不看征信、不看负债、秒批秒到”的那些号称这样操作的是怎么赚钱的？

想要顺利下款，这些事情要提前做好

说了这么多坑，最后还是实话。如果你近期有贷款的需求的话，不管是什么类型的口子都要先做好下面的几件事：

• 查询一份征信报告，看是否有逾期记录、查看次数是否过多
• 把不用的网贷账户注销掉，很多平台会占用你的授信额度
• 三个月之内不要随便点击任何贷款广告，控制住自己
• 负债率控制在50%以下，这个数字就是很多银行的红线

另外申请贷款的时候，资料要真实。你可能会想稍微"美化一下"应该没有大问题吧？风控系统比你想的要聪明得多，一旦发现造假就会直接被拉入黑名单，以后想要办理都办不了了。

最后说两句掏心窝子的话

这次调查之后，我最深的体会就是：大多数被拒贷的人，并不是资质不好造成的，而是因为着急、盲目。东一榔头西一棒子把征信弄花不说还会被人骗呢真正的可以下款的地方从来都不是广告打得震天响的地方而是在银行系统中默默无闻的产品等待着你去发现

郑州的小伙子后来按照我的建议，先把网贷账户弄清楚了之后，在工资卡所在的银行申请了一笔消费贷款，虽然额度不大，但是已经足够用来填补他最急需的资金缺口。现在每个月都能按时还款，并且征信也在慢慢修复中。

其实并不复杂，只是很多人急着要用钱的时候忘记了最简单的道理：越是着急用钱的人就越需要保持冷静。