各银行借款口子总汇：小老板的血泪换钱实录

去年年底的时候，资金链断裂差点让我崩溃。

做小生意七年了，从服装批发转到现在的餐饮供应链，哪年不跑几趟银行？但是去年不同，在年底备货的时候需要现金支付，几个老客户结款又拖了一个半月的时间，员工工资也还没发。我把网上所说的都找遍了各银行借款口子总汇越看越糊涂，那些文章写的花里胡哨的，到底能不能申请上还是个未知数。折腾了一圈之后才明白，单从名单中看不出什么问题来，还得知道每个口子的性格脾气如何才行。

不要被"银行贷款产品大全"中低利率所蒙蔽

其实很多人第一遍就走错了。

我以前有个做物流的朋友老周，看到某大行宣传的"经营贷年化3.45%"时眼睛都绿了，兴冲冲地跑去申请。结果怎么样呢？客户经理让他打了好几笔流水之后就说了一句："你企业的财务流水不够稳定",直接拒绝了他的贷款请求。老周气得拍大腿觉得被耍了其实这件事情到底是谁的责任我也不知道赖他不懂游戏规则银行的那些低利率产品是给"优等生"准备的，什么是优等生呢？要么你的房子抵押物很值钱，要么你公户流水特别大。我们这样的小本买卖流水虽然多，但是进进出出太零碎了，很多银行系统评分都过不了关。

说白了，网上的各个银行借款口子总汇中，利率最低的口子门槛非常高，并且普通的小老板根本够不上。

那是不是就没有希望了？

当然不是。后来我怎么解决资金问题的呢？没有选择利率最低的那个，而是选择了"利率适中并且通过率高"的城市商业银行产品。多付了0.5%的钱给银行，但是钱还是真的到了我的手里，并且解了我的燃眉之急。做生意的人知道，如果资金链断裂就只能束手无策地去死路一条了，所以还是要花点额外的钱来买时间的这笔帐是每个人都好算得过来的。

四大行和商业银行完全属于不同的物种

这些年我跟银行打交道，总结出一个经验：四大行（工农中建）和股份制、城商行的玩法完全不同。

四大行给人的印象是怎样的？傲娇。

他们的口子很多，各种税易贷、抵押贷、快贷等等。但是如果你去研究一下就会发现四大行特别重视"硬指标"。你有没有征信逾期的情况？你的抵押物评估值是多少？你们企业纳税信用等级是A或者B吗？这些东西是由系统强制性的，客户经理想要帮助也是无能为力的。有一次我去某大银行办事的时候，在排队时听到前面的大哥跟客户经理吵架，大哥说自己的资产有几千万了，凭什么就不能贷他几十万呢，客户经理一脸无奈地说"先生，系统评分不够好啊！我也没办法"。

商业银行又怎么样？

灵活了很多。去年办成的一笔贷款是向股份制银行申请的。客户经理看了我的流水以及购销合同之后，直接对我说："你的这种情况最适合走我们行的小微快贷了，不需要抵押品、纯信用、三天之内就可以拿到钱。"我当时还半信半疑，但是真的只用了三天就到账了。利率比四大行稍微高一点，但是服务好啊效率高的很。对于我而言时间就是金钱。

因此研究各银行借款口子总汇的时候，不能只看银行的名字，还要知道这家银行是"吃荤还是吃素"。四大行适合底子厚、资质硬的企业，商业银行适合急需用钱、资质中等的企业。搞错了就是浪费时间。

网上查不到的"暗规则"

这件事情我不说的话，估计很多人还在蒙鼓里。

去年十一月，为了办理贷款的事情，请了在银行工作十多年的老同事一起吃了一顿饭。酒过三巡后他告诉我一些内幕信息。他说："你们这些老板整天盯着利率看，其实银行内部有一个'白名单'制度你知道吗？"

一脸懵逼。

接着他说，很多银行表面上产品种类繁多，但实际上每个支行都重点推广一两个产品，并且每一个客户经理都有一定的"额度审批权"。什么意思呢？同样的一个项目，在这家行办手续的时候，如果客户经理认为你的条件一般的话就会直接让你交材料了事，结果被拒。但是如果你遇到一位想完成业绩的经理的话，他会把所有的资料整理得整整齐齐，并且告诉你怎样去优化流水、如何解释征信上的一些小瑕疵。

这件事我一直记着。

后来我办贷款的时候特意选了月底去。为什么呢？因为月底客户经理有放款任务的压力啊！这时候他们最关心，帮你跑流程的速度也快很多。如果你在月初来的话，人家就会慢慢地拖着你，让你急死。网上各种银行借款口子总汇中可以找到这样的经验吗？没有门儿。

申请贷款的时间比你想象的要重要得多

很多人不知道，银行放贷也有"节奏"。

年初以及季度末，是银行放款额度比较充足的时候，审批也比较宽松。年底时很多银行的贷款限额已经用尽了，这个时候去申请的话要么利率会上升，要么直接告诉你"没有名额了，请明年再来吧"。我的一个做建材的朋友去年12月向银行申请过一笔贷款，但是被多家银行拒绝了之后只能选择高利贷民间借贷来借到钱，损失很大。

还有一个时间点是政策调整期。

去年国家出台了很多扶持小微企业的政策，很多银行也跟着推出了新产品。此时申请的话，通过的概率会比平时高一些。但是这个窗口期很短，大概只有两三个月左右的时间。等到银行发现坏账率升高之后就会立刻加大监管力度。因此关注政策动向也是我们这些小老板必修的一课。

借钱这件事，天时、地利、人和三者缺一不可。

我的建议：不要贪多，也不要贪便宜，合适最重要

写了这么多，最后还是来说点实在的吧。

很多老板申请贷款时最大的问题就是"贪心"。额度要大，利率要低，并且放款速度也要快。哪里会有这样的事情呢？银行不是慈善机构。我现在的原则很简单：额度够用就好，不要欠太多债；利率在可承受范围内就行，不能为了省那点利息而耽误了正事；贷款的速度一定要快，生意机会不会等人等的。

每次看到网上有关"各银行借款口子总汇"的文章时，我都会想笑。他们把几十种产品列出来，并且利率、额度以及期限都写得很清楚，看起来很专业。但是实际上呢？每个产品的准入条件、审批细节、地区差异都没有提到。这样的文章读了还不如不看的好。

有用的信息在哪里？在客户经理口中，在跟银行打交道的经验中，在对企业经营状况的清醒认识里。

别偷懒。

多去几家银行转一转，问问几个客户经理的情况，再把各个合同条款比较一下。即使最后没有成功也能够知道其中的道理，在以后的时候可以参考用上。做生意哪有那么顺利的，踩坑并不可怕，可怕的是同样的错误犯两次。

下次你资金周转的时候，不要急着去找那些所谓的总汇了，找一个靠谱的客户经理聊聊会更好。