个人小额借款大全：银行经理酒后吐真言，这些坑可以躲就躲

上周五快下班的时候，有个小伙子急匆匆地冲进我们的网点里来问我："经理，上面说秒批30万是真的吗？"我扫了一眼广告是网贷平台发布的没有听过的年化利率写的不清楚。其实这样的事情天天都有人遇到。缺钱的人来不及考虑太多细节，看到额度高、放款快就上去申请了之后呢利息滚雪球、征信被查烂最后跑到柜台哭求帮助。因此决定把压箱底的个人小额借款大全整理出来，有些话我行内不方便说，在这儿就得给各位交个底了。

不要被"小额"这两个字所迷惑，个人借款的方式到底应该怎么选择？

市场上产品琳琅满目，但是归结起来不过三类：银行系、消费金融系、网贷平台。很多人认为银行门槛高了就往网上贷款跑，这是大错特错的。见过太多客户资质本来还可以，结果乱点网贷链接把征信搞花了再来找我们办房贷被拒的情况。别傻了吧？银行利息一直是地板价，在你不是征信黑名单的情况下选择银行是最佳的选择。

那么消费金融公司的情况又怎样呢？利息比银行高很多，年化大概在10%-24%之间。但是要说实话的话，他们对于资质的要求还是比较松的。如果你有社保但没有房产证或者征信上有小瑕疵的话，消金公司的条件可以作为备用选择之一。对那些名不见经传的小贷公司而言我的建议是：尽量能够不去接触就不要去接触了。年化利率算下来会让人后怕，有的还带有服务费、担保费等附加费用，一旦借款便落入陷阱之中。

银行审批的"潜规则"，网上根本查不到

我在银行工作了八年，处理过的贷款不下千笔。很多客户觉得我们的审批是看运气的，其实都是算分。这里透露一点信息，在评分卡模型上有很多人不了解的情况存在。比如说你申请个人小额度贷款时间点上就很有讲究。季度末、年底业绩压力大的时候，审批的标准就会明显放松一些。去年12月30日的时候，有个做餐饮的客户负债率稍微高一点，按照常规应该是拒绝贷款的，但是系统那两天调了参数之后竟然给该客户的装修贷批下来了二十万。

还有一个常常被忽视的小细节就是手机号码的使用时长。在系统中它是有分量的。如果你使用的号码是新办了半年的新号，或者经常更换号码的话，那么系统的评分就会直接下降很多。一个用了五年以上的实名号算起来还是加分项的好东西。银行喜欢老实人不喜欢流窜犯。

征信查询次数比你想象中要重要得多

有一个数据可能吓到你：据我所知，大约有三成被拒的客户，并不是因为没钱还钱，而是因为在征信上查得太多。这事儿特别冤啊。很多人缺钱的时候会去多个平台申请贷款，在心里想着"广撒网"结果怎样？那么呢？每次申请都会在信用报告中留下一条关于"贷款审批"的信息。风控看到这种征信是花脸的，第一反应就是这个人是不是到处借钱？快断粮了吧？直接拒绝没有商量余地。因此要控制好自己的手，不要乱点。

以前见过的"血泪坑"

前年有个做微商的客户叫李姐，给我留下的印象特别深刻。那时候她着急进货，在网上找了一个"无抵押、免审核"的服务平台借款五万元。结果拿到的钱只有四万块，另外一万块钱就被当成了服务费直接扣除掉了。还不算完的是后面还款的时候利息很高而且逾期一天就会爆通讯录。李姐后来来找我们网点求助时看了一下合同，很明显属于非法的套路贷行为。最后还是报警了，折腾了一年多才解决掉。这样的人我要告诉他，在还没有放款之前就先收钱的就是骗子，直接拉黑并报警。

还有一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多网贷广告只宣传日利息万分之几，听上去很便宜吧？换算成年化利率的话大概在18%左右，甚至更高一些。而且小额借款默认采用的是等额本金还款方式，一年之内资金使用率大约为50%，而实际成本则是翻倍增加的。很多借款人根本弄不明白这点，在还钱的时候拍大腿说被坑了。

申请之前做好这三件事情，通过率翻倍

既然决定要借，就要做好充分的准备。不要盲目前进就上去砍人了，那是送人的头啊！简单地列出一个清单给大家参考：

• 养流水：申请前三个月，工资卡或者常用银行卡要有稳定的进出账。不要等到申请的时候突然存了很多钱进来，这样一看就知道是"突击流水"了。
• 降负债：如果信用卡已经刷爆了，先把额度降低再申请贷款。资产负债率控制在70%以下是比较安全的范围。
• 选择产品的时候不要像无头苍蝇一样到处乱撞。公积金有没有？社保呢？保险单吗？汽车怎么样？根据自己的资质来选，而不是看谁的广告效果好就选谁。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：资质相同的客户中做了"贷前管理"的通过率比没有做的要高很多。这就好像是考试之前做一下重点复习一样，在还没有去考的时候就选择不去参加的话，那么考试不及格也是没办法的事情吧？

被拒绝了怎么办？不要着急换一家重新申请

很多人申请被拒后，第一反应就是马上换一家银行或者平台再试。大错特错！你刚才的拒贷记录已经被一些共享黑名单系统收录了，或者是征信上留下的痕迹。正确的方法是：等待着来。等至少三个月，在这期间保持良好的信用状况，并且还清现有的欠款、降低查询次数。“再去问一问被拒绝的原因是什么？就是产品没有选对呢，还是资料填错了？”搞清楚之后再行动。

资料填写也有方法。居住地址要写得非常详细，精确到门牌号，并且最好和你工作的地方在一个城市里。系统会用大数据来比对你的信息稳定性。如果你填一个模糊的地址或者把北京作为工作地、老家为居住地的话，那么系统就会判断出该条记录有问题了，分数也会因此而下降一些。这些细节没有人告诉你，在你死后你会被埋葬在什么地方都不知道。

不同的城市情况可能不一样，我只了解本地的情况，但是大的方向应该差不多。广告吹得天花乱坠的"黑户也能做""逾期不管用"等等都是胡说八道。正规机构是不敢越雷池一步的。如果征信很差的话，请不要相信那些号称可以"洗白"征信的服务商，这是违法的行为，并且大概率会骗你前期的钱财。征信属于央行管理范畴内不能随便更改吧？除非银行出错造成的错误外，不良记录要等五年后才自动消除。

写到这里的时候，突然想起上周的那个小伙子。后来我帮着查了资质，他有公积金的话完全可以用我们行的公积金信用贷来申请，年化率才4%左右。如果我没跑去找问的话估计他就点那个年利率18%，三年下来利息要好几万呢。几千块钱可以做些什么事情不好？

说了这么多，其实就一句话：借钱这件事上信息不对等就是钱。多问一句、多看一眼，不要让自己的辛苦付出因为不懂行而打水漂。