高炮口子哪里可以下款？从事了十年的行业，给各位说几句话得罪人的大实话

凌晨三点，手机震动得像要爆炸一样。屏幕上显示着老李的名字，在旁边熟睡的妻子面前叹气说高炮口子怎么样，可以下款能不能先顶上两到三万元。我当时直接骂了他一顿，让他把手机放下第二天带他正规渠道走了一圈。现在想想那天如果给他接触那些乱七八糟的东西的话，他就现在已经负债累累了吧。

干了十几年的贷款中介工作，处理过的单子不下上万笔。看到很多人因为一个"急"字而从几千块缺口变成几十万元债务的时候，心里真的很难受。今天这篇文章不打算给你罗列一堆看上去很假的广告信息，我们就开开心心地聊聊所谓的"好下款"背后到底有什么猫腻吧。

高炮口子真的存在吗？不要被"秒批"所迷惑

很多人来找我，第一句话就是："老板，有没有不看征信、秒下款的口子？"说白了就是大家找高炮口子怎么样，可以下款图的也就是两个字：宽松。但是金融圈中从来没有活雷锋的说法。所谓的"无视黑白户""必下款"之类的平台，要么是诈骗网站，要么就是利息超高到让你怀疑人生的小额贷款机构。

去年有个做餐饮的小张来我这儿留了资料，但一直没有办理。后来听朋友说网上有一个"极速贷"比较好办到款的事情他瞒着我去试了一下结果怎样？借3000元拿走2100元七天后还给对方3500元。这不是贷款而是抢劫。等他还不了钱的时候就开始爆通讯录，把老人吓成住院了。这件事到现在我还记得很清楚，那小伙子后来哭着来找我帮忙做债务重组工作，我也只能帮帮他，费了好大的劲才平复下来。

为什么总是找高炮？因为你走错了第一步

换个角度来思考问题。为什么会有高炮的？正规银行这条路是不是已经走不通了？其实很多人不是资质不好，而是方法错了。我见过很多客户征信查询次数一个月达到十几二十次之多，这就是典型的"病急乱投医"。你点得越多网贷链接，你的大数据评分就越差劲儿，到最后就连正常的贷款渠道都贷不到了。

这里有个业内秘密，很多人都不知道。银行以及正规持牌机构都会有一个"白名单"的审核机制。如果你是某家银行代发工资客户或者该行房贷、理财用户，在这家银行体系内评分会很高。这时候申请他们的消费贷的话，通过率可以达到80%以上。但是很多人偏偏选择自家银行优质产品不碰，跑去点那些小有名气的小额贷款广告，并不是舍近求远吗？

好的下注口子，一般不会出现在公开的地方

既然你问到高炮口子怎么样，可以下款，我以从业者的角度来给大家分享一些比较靠谱的方法。注意我说的是"相对"而不是去碰违法的高利贷。

• 消费金融公司"二线产品"马上、招联、中银等持牌消金都有自己的APP，但是他们还有很多联合贷的产品，在一些不显眼的地方。这些入口的通过率一般会比主App高一点，流量成本大，所以审核时比较宽松。
• 城商行、农商行的线上快贷大银行门槛高，但是很多地方性的小银行为了抢客户，风控模型就比较激进。东北、西南地区的一些城商行，在你没有当前逾期的情况下，负债率在合理范围之内的话，下款的概率还是挺高的。各个城市的政策不一样，这个要根据当地的实际情况来定。
• 有场景的消费分期买手机、家电以及装修等有消费场景的分期，通过率一直比现金贷要高。为什么？钱直接给商家的话风险就可控了。如果你真的缺钱，不如找一个做分期购机的地方套现（虽然不提倡，但是比高炮安全多了）。

上面这些才是真正的"好下款"。至于那些没有名字，网页设计粗糙的平台，请不要傻了，那都是等着你来吃你的肉呢。

申请时间也是一门技术活

贷款申请的时间点会直接影响到通过率。从我的观察来看，每个月的中旬（10号至20号）都是各家机构放款任务最紧张的时候。这时候审核员手上案子多，稍微有点瑕疵也就算了。但是到了月底额度就比较吃紧了，审核就会变严格一些，即便是你的资质很好，也会因为"综合评分不足"而被拒绝。

还有一个细节，去年不是这样的情况，在今年很多机构调整了策略：如果你在深夜申请的话，系统风控等级就会自动提高。正常的大半夜谁会不睡觉去借钱呢？只有急红眼、涉赌的人才会在这个时候疯狂测额度。因此想贷款的时候选择工作日的上午10点到下午3点这段时间比较好，成功率比较高。

不要再问高炮口子好下款了，先看看自己

说了这么多，你可能会觉得我有点啰嗦。但是我们做这一行的，看过太多的悲欢离合之后，真心不想再有人往火坑里跳了。问一下有没有那种"黑户必下"的情况？有啊但是我绝对不能告诉你。因为那个代价，你是有可能要花上一辈子的时间来弥补的。

前两天老李又来了。他当时听了我的话，就老实地上了银行的经营贷，并且虽然流程比较繁琐，过了半个月才拿到钱，但是年化利率只有4%左右。物流生意运转起来之后每个月按时还款日子过得还算安稳。那天提着两瓶酒来找我的人说："老哥当初要不是你拦住我，我就喝醉了。"

路是自己选的。你是想要痛快一时，借个高炮天天被催收骚扰，还是想踏踏实实走正规途径把征信搞好，让钱主动来找你？

下次再想点那些不明链接的时候，先摸一摸自己的头颅，想想它值多少钱。