干了十年中介，聊聊最值得信赖的微信贷款平台

上周三晚上十点左右，我正要关手机睡觉的时候就收到一条好友申请的消息。备注上写的是"急需用钱，请朋友介绍的"。之后对方连续发了三条语音消息，语速很快，几乎就像机关枪一样快。老张原来是做餐饮的，在店里要做装修翻新的话就需要周转二十万，第二天就要给施工队结账。

这种事情我见得多了。但是老张有个毛病，就是喜欢自己瞎折腾。他先在某支付软件上点了一些"测额度"的操作之后征信就被查花了，并没有得到一分钱的贷款金额。其实很多人都和他一样认为只要手机上随便点击就可以下款了，殊不知这其实是自找苦吃。后来老张家问我是要选哪个最好的微信贷款平台？这个问题，我这一年至少被问了八百遍。

答案不是那么简单。

微信贷款平台中哪些比较可靠？首先考虑一下自己是否可以挑选

市面上打着"微信贷款"旗号的产品，少说也有上百种。但是真正好的产品一只手就能数得过来。我一般把客户可以接触到的分成三类：银行直营业务、持牌消金业务以及那些不知从哪里冒出来的杂牌军。

杂牌军最容易识别，名字起得花里胡哨，什么"极速贷""秒到账"的都有了，但是利息却藏着掖着不敢明说。去年有个客户，在某个小平台上借到了三万块钱，合同上写的是月息0.8%，但实际上到手只有两万多一点钱，剩下的六千多被以服务费的形式扣掉了。这叫砍头息，违法的。但是平台跑路了之后怎么办？找谁说理呢

因此在选择平台的时候，第一眼就可以看资质。微信中可以找到入口的主要是银行系的产品，比如微粒贷、招联好期贷；还有正规持牌消费金融公司也可以提供此类服务。这些平台都有以下特点：利率公开透明，并且不收取砍头息，也不会打扰到你通讯录里的朋友。有牌照的就是金融机构，没有牌照就是高利贷。

不要被"秒批"给蒙蔽了

很多人申请贷款时，第一反应就是"快不快？能理解一下，在急需用钱的时候谁还顾得了别的呢但是光看速度很容易出问题。见过很多客户图一时痛快借钱给高利贷的最后利息滚来滚去还不起房子差点被抵押出去了

好的平台，速度和利率要平衡。

以最好的微信贷款平台按照标准来说，日息在万分之二到万分之五之间是正常的。超过万分之六的就要考虑一下了。我手里有张去年帮客户整理好的对比表：微粒贷的日利息为万2-万5，招联好期贷的日利率从万3开始计算，京东金条的日利息大约在万4左右。这些数字并不是固定不变的，由于每个人的资质不同以及贷款金额的不同，在收到的报价中所给出的价格也会有所区别。但是大致范围已经摆在这里了，超出太多的话就直接pass掉吧。

还有个事情要讲清楚。很多人以为微信上只有微粒贷一家，其实不然。微信"服务"页面中的"微粒贷借钱"是来自微众银行的产品，在微信中还可以搜索到其他银行和消金机构的小程序。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都有自己的微信小程序入口。各个平台的审批逻辑各不相同，并适合不同的消费者群体。

资质不同的如何选择？

这些年我总结出一套经验，虽然不一定准确到百分之一百，但是八九不离十。征信好、有公积金的人首选银行系产品，利率最低；征信有点小瑕疵但收入稳定的可以试试持牌消金，门槛稍微低一些但是利息会高一点；征信不好或者信用分数很低的话正规平台大概率过不了关了，最好不要硬着头皮去申请否则只会越申越糟。

有一个细节很多人不知道。申请贷款的时间点也会对通过率产生影响。银行系统每天凌晨都会进行跑批操作，更新风控模型。因此周一到周四上午10:00至下午3:00申请时额度比较充足、审批也比较宽松一些。周五下午以及周末的时候很多银行的审核通道会变慢甚至停掉人工复核的工作。这件事情我已经验证过好几次了，并不是玄学。

微信快速贷款渠道的正确打开方式

再说说老张的事情。他当时征信已经被自己查花了，我让他先别着急申请，缓两个月再试吧。他不愿意等了两天才要钱。没办法只能帮他找到一个对征信查询次数比较宽容的消金平台，利率比银行高一些但是可以下款。最后批给了十八万，并且差两万元他自己凑出来的。

这件事给我敲响了警钟。很多人根本不知道正确的申请流程，上来就胡乱点选，把自己的征信弄糟了。正确的方法是这样：

第一步，先查询一下自己的征信报告。现在手机银行APP就可以查了，并不需要到网点去。看看有没有逾期、查询次数多不多、负债率高不高。心里有数之后再决定申请哪个平台。

第二步，资质审核之后选择合适的平台。不要贪多选两个比较符合的就可以了。不同的平台对准入标准的要求不同，微粒贷是白名单制，在不在名单上没关系，点破天也没有用处。招联好期贷要求芝麻分达标京东金条重视你在京东上的消费情况

第三步，申请的时候把资料填完整。很多人认为少填一项没关系，但是系统会根据资料的完整性来打分。工作单位、收入以及联系人等可以填写的部分都要写上。不要造假，系统的社保和公积金记录是可以查到的，造假直接被拒绝。

第四步申请之后不要频繁刷新。提交后就等着吧，有的平台需要人工复核，老是刷新页面会让人觉得你急着用钱，从而触发风控。

经过这一套流程之后，通过率可以提高很多。具体的数字我已经记不太清楚了，应该能提升两到三成左右。

这些坑，求你不要踩

干了这么多年，踩坑的客户我见过很多。列举几个常见的例子给大家作为警示。

第一个坑就是轻信中介的承诺。有些中介说自己可以"包过""黑户也能贷"，收你几个点的服务费之后给你申请的就是正规平台、你自己就可以去申请的那种。白花花的钱就这样没了。我也有服务费用收取的习惯，但是我只承接无法办理的工作，能自行办理的部分就直接告诉客户去哪里办理，并不从中获利。

第二个坑就是不看合同就签字。电子合同也是合同，点"同意"之前要把利率、还款方式以及提前还本罚金等都弄清楚。去年有一个客户借款五万元，分36期偿还，每个月要支付两千多块钱。他认为利息不高，我给他算了一下总还款七万多，年化率超过24%。这叫作等额本金的障眼法，很多人被蒙骗过。

第三个坑就是用贷款来偿还贷款。最可怕的莫过于此了。A平台借钱给B平台，B平台又去C平台上借款，窟窿越来越大最后破灭。我见过最多的情况是欠下二十多个不同的机构的钱，总额高达六十多万，每个月的利息就接近两万元。已经不是借贷的问题了，而是财务上破产的事情发生了。

贷款是用来周转的，不是用来挥霍的。借钱去买包、买表出去旅游的话，赶紧停手吧。没钱还了就不能要钱了吗？

我的建议

说了这么多，到底哪个平台最好？适合自己的就是最好的。资质好一点的可以去银行系的产品上面贷款利率低、额度大；资质一般的话就找持牌消金公司申请下款快但是利息相对高一些；资质差的人先养征信不要硬着头皮申请比较好。

另外，微信上的贷款入口虽然方便，但是不能把它当作提款机。每次借款都会上征信系统，而逾期记录也会被保存下来。这五年来的所有记录都要跟着你一起翻出来查。

老张后来的贷款已经按时还清了，征信养了半年的时间之后就可以从银行获得更低利率的钱。两天前他发过一条微信给我，说早知道听我的话就好了，不要瞎点那些测额度的链接。吃一堑长一智吧。

真要找最好的微信贷款平台不要只看广告，还要注意资质、利率以及合同。这三者做好了就差不多可以了。