负债太多借口在哪里？我踩过的坑给你讲真话

2018年的时候，我欠了大概四十万元左右，每天一睁眼就是还款日。那段时间我一直疯了一样到处找负债太多，借钱口子只要是个APP我都会下载，只要说可以放款我就点。结果怎么样呢？钱没有借到多少，但是征信已经被查得非常烂了，本来还可以周转的资金链已经完全断裂了。现在回想起来那时候真是病急乱投医，越着急就越容易被收割。

不要相信所谓的"不看负债"的鬼话

和我当年一样，很多人认为既然我的负债已经很高了，正规的银行肯定不会要我，那就去找那些"路子野"的地方。其实这就是典型的韭菜思维。市场上宣传黑白户都可以申请、无视债务等广告中十个里边有九个半是套路。

另一个呢？高利贷或者就是纯粹骗钱的骗子。我的一个朋友老周去年做生意亏了，到处找机会，在某平台上看到一条广告说交299会员费就可以推荐特殊渠道。结果付完款之后全部都是正规网贷平台提供的服务，并且他的征信情况根本不可能通过审核。这是不是很奇怪呢？

放贷机构是来挣钱的，不是来做慈善的。负债率已经很高的人如何保证能按时还款呢？靠人品怎么样？别傻了

负债率高还有机会下款吗

负债太多就没有希望了吗？不是。后来我自己也研究明白了，又找银行工作的朋友打听了一下才知道这里面的门道比我想象中要深得多。

银行和机构对负债的关注，并不在于你欠了多少这个绝对值。他们更关心的是你的"负债收入比"以及资金使用率的情况。月入三万，欠二十万，跟月入五千，欠五万元完全不一样。

还有一个不为人知的细节就是信用卡使用情况也很重要。如果长期刷空了，征信报告上的额度使用率超过70%，风控系统就会直接认定你资金非常紧张。反过来讲，如果你可以把信用卡账单做得小一些，并且把使用率达到50%以下的话，即使总的负债不变，评分也会提升一大截。具体数字我不能保证百分之百准确，在不同的银行标准上会有差别，但是大的方向应该是没有问题的。

所谓的"特殊渠道"可靠吗

踩过的坑里最大的一个就是信了"包装资料"的邪。那时候有个中介说我给两万块钱可以帮我做个流水包装，就可以从某银行贷款十万。交完钱后等了一个多月的时间最后得到的结果是申请被拒，之后就被拉黑了，把我的名字也一起带走了。

后来我才弄明白，银行的风控系统早就能够识别出假流水了。你以为做一张截图就可以蒙混过关了吗？把后台的数据拉出来一看就一目了然地知道资金流向哪里去了。一旦被发现造假行为，不但这笔贷款无法成行，还会被列入银行内部黑名单之中，在以后办理正式业务的时候也会受到限制。

真正有效的方法就是把现有的条件尽可能地优化好。比如结清几笔小网贷，让征信查询记录养几个月，比什么歪门邪道都管用。我知道这样不够刺激，但是这就是现实啊。

抵押贷款的一些实际情况

如果你有房子、车子并且负债较高也不可怕。由于抵押类贷款存在物的担保，所以其对债务承受能力较强。去年我的表弟用一辆开过三年的车作抵押，从银行贷到了八万元用来周转的时候，他征信上已经有两笔逾期了。虽然利息比较高，年化大约在12%左右，但是它是正规机构，不会乱收费。不过各个城市的政策差别很大，小地方买车抵贷款会比较宽松一些，在一线城市则相对严格一点。

在寻找负债太多借款口子的时候最容易犯的错误

见过太多资质还行的人，最后被自己弄废了。最典型的有"广撒网式申请"的方式，在一个平台点一下之后就去另一个平台上试一试。每次申请都会在征信中留下一条"贷款审批查询记录"，一个月查七八次的话神仙也无法救你了。

怎样才算是对的呢？弄清自己适合哪种产品，然后准确打击。负债高但是有资产的人先看抵押类产品；负债高的同时收入稳定的可以考虑线下审核类信贷产品；负债比较高、而且没有稳定收入的话就只能和债权人进行协商了，并不能借新还旧。

借新还旧迟早会出问题。利息一算就知道，每次借钱都会给自己增加枷锁，越借越多。我当年就是不信邪的，在利滚利下到根本不能动了的时候才明白这是怎么回事。

到现在我还能记得，2019年冬天的时候，在出租屋里对着手机发呆，催收电话一个接一个。那时候如果有人能给我讲这些实话的话，我可以少走两年弯路。

网上那些教你"强制上岸""退息退费"的，大部分都是割韭菜的人。解决的办法只有两条：增加收入或者减少开支。任何说可以轻松搞定的人都不是骗子就是想卖课给你的。

如果你正在到处寻找负债太多，借钱口子建议你先把征信报告打印出来仔细地看一下。弄清楚自己卡在什么地方，比盲目申请强一百倍。

真需要的时候，先找亲戚朋友借点钱用一下。实在不行的话就逾期吧，或者跟对方协商还款的方式。不要用高利贷去填补空缺。

不用我来告诉你。