分期网贷可以下吗？别被名字欺骗了，我见过这些坑

上周三下午，在咖啡馆见到了小周，他是一名刚刚毕业一年多的年轻人。今年24岁的小刘刚工作没多久就遇到了困难了，手里拿着一大摞打印好的还款清单在颤抖着双手。他说自己刚开始是想要借3000元买一个新手机的，在某个论坛上看到有人推荐一种叫做什么的玩意容易获取的分期网贷渠道门槛低，马上到账。结果怎么样？三个月之后3000元就变成8000元的债务了，催收电话甚至打到了小周前女友家里去。看着小周红着眼眶的样子，我心里感觉很堵得慌。干这行时间长了以后就知道这样子的事情多了去了，但是每次还是会被刺痛到。

所谓的"易下款"是如何把人套进去的？

其实市面上并不存在所谓的绝对"易下"的口子。那些在网上大张旗鼓地打广告、号称可以做到黑白通吃的平台，其实就是盯着你口袋里的服务费和滞纳金来赚取利润的。我采访过一位做风控的朋友老张，他说：很多小贷公司的审核逻辑其实并不是看你能不能还上钱的问题，而是看你的通讯录里有多少联系人。他们赌的是家里没有人知道这个情况的时候就已经把东墙补西墙了。这事听起来是不是有点离谱？但是这就是现实。

小周遇到的这个平台就是典型的套路。申请的时候界面很简单，只需要身份证、手机号码和银行卡号就可以了。但是等到钱到手之后才发现自己被收取了所谓的"极速审核费"以及"风险保证金"，实际上拿到的钱只有2400元。合同上写的借款金额为3000元。砍头息的方式老借用户都很明白，但是对于小白小周来说就是降维打击了。

真的，这样的坑爹行为一直被监管部门所打击着，并且野火也无法完全扑灭。换一个马甲、改个APP的名字就是新一批韭菜了。你以为你在借钱其实是卖身契的签定过程。谁会不生气呢？

网贷分期申请被拒？可能是因为你没有读懂其中的隐形门槛

很多人有一个错误的认识，认为既然网贷是贷款的话，那么就应该可以随便贷。其实不是这样的。我之前专门研究过几家主流平台的通过件数据发现所谓的"易下"一般是有特定条件限制的。有的网站表面看利息低一些，实际上只对征信好、有公积金的人群感兴趣。一个月光族去申请是不是太冒险了？

还有一类平台就是坑人的。它把门槛放得很低，甚至不用查征信就可以给你额度。这时候千万不要高兴得太早了。这样的平台利息高得离谱，综合年化利率可以达到100%以上。我见过最夸张的一个例子是借款人借了5000块钱分十二期还款到最后要还上万块。这不是高利贷是什么？

那时候我在写一篇关于现金贷的深度报道，采访过一位催收员。他说他们最喜欢的那种资质一般但是特别看重面子的人。在逾期初期为了不让通讯录里的朋友接到电话而想办法筹钱还款的时候甚至会去借新的高利贷。听完让人后背发凉？

所以看到"秒批"这两个字就两眼放光是不对的。天上不会掉馅饼，只会摔陷阱。容易申请到的分期贷款其实都标上了高价。

不要迷信"口子"，这才是借款的正确方式

干了这么多年调查记者，我总结出一条铁律：凡是主动上门的贷款项目中，九成九都是不靠谱的。正规的资金方从来不需要像推销减肥药一样到处拉客户。那么普通人在急需用钱的时候又该怎么办呢？

牌照，看下。不管它的名字叫什么"易下""快贷""随心借"都可以去查一下它背后的资方是谁。如果是消费金融公司或者银行的话就比较安全了；如果不知道是什么样的小贷公司甚至找不到工商注册信息的，则可以忽略不计。虽然这种方法有些笨拙，但是它可以过滤掉90%以上的雷。

第二，算清账。为了蒙蔽大众，在很多平台上并不直接标注年化利率而是收取"服务费""担保费""咨询费"等费用。这时候你就别听他的了，就问他一个问题：我借一万块钱到手多少，每期还多少钱最后一共要还多少钱。用计算器一算出结果来就知道真相了。如果综合成本超过24%，那你就要考虑一下了。

第三，保护好隐私。现在很多不正规的APP，在申请的时候都会要求你授权通讯录、定位甚至是相册等信息。千万不要给！一旦给了的话就相当于把所有的都暴露给别人看了。以后逾期了他们用这些信息来威胁你都没有地方可以哭的地方没有小周当时是没有仔细阅读授权协议，后来后悔也来不及了

易下有几个真相

我刚才说了这么多，你可能会觉得我在浇冷水。但是有些真实的话还是要说的。所谓的容易获取的分期网贷渠道很多时候就是一种营销噱头。它利用的是人们在急需用钱的时候，由于缺乏金融知识而产生的恐慌心理。

去年年底，我曾采访过一位叫李女士的妇女。她做生意周转需要五万元钱，由于征信上有过几次逾期记录，银行无法批准贷款。她在网上找了一些"中介"，对方信誓旦旦地保证能搞定。结果交了2000元的钱之后就被拉黑了。这是典型的骗贷行为。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，请一定要注意防范类似的情况发生。凡是要求你先付款的都是骗子，并且没有例外。

还有一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：在某个投诉平台上有关于网贷的投诉中，有超过60%都是关于虚假宣传和乱收费的问题。这表明什么？说明该市场仍然很混乱，普通人想要安稳地借到钱真的不容易。

我之前有一个做技术的朋友，他自己写了一个脚本来抓取网贷APP的条款。发现有近三成的应用在用户协议中藏匿着各种免责条款，并且有的还规定"用户的授权使得平台可以代扣款项"。这就是霸王行为吧！如果没有法律意识的话签了字之后要受苦也只能认命了。

实在要借的时候，这几条红线千万不能触碰

说了这么多，如果你现在真的走投无路了，并且必须要借网贷的话，我也可以给你几条保命的建议。毕竟我也知道有时候人急着钱的时候什么利息都敢借钱。

• 坚决抵制"714高炮":就是借款期限只有7天或者14天，金额不大但是利息很高的超利贷。碰上之后基本就很难脱身了。
• 不要用贷款来偿还之前的债务：这是最大的隐患。很多人认为自己可以控制，结果债务越来越大就像滚雪球一样越滚越大。当你发现已经开始拆新还旧的时候要立刻停止，并且跟家里坦白或者和平台协商都可以不要硬撑着继续下去。
• 保留所有的证据：借款合同、还款记录、转账截图以及和客服的聊天记录都要保存好。以后万一有什么纠纷，你就有了保护伞了。

见过太多因为从不正规的网贷借钱，最后家破人亡、妻离子散的情况。每次做完采访之后都要好几天缓不过劲来。人性中的贪婪和冷漠，在这个行业里被无限放大了。作为一名记者，我所能做的就是把真相挖掘出来放在你们面前。

在网上到处找"口子"的人，就和在黑暗的巷子里捡钱一样，得到的钱可能是真的，也有可能是带毒的陷阱。你愿意把未来押注到50%的概率上吗？

小周后来怎么样了？在得到我的建议之后，他向警方报警，并且把那个平台投诉到了金融监管部门。虽然过程很煎熬，但是最后对方同意减免不合理费用，只还本金和合法利息。他说这辈子再也不用网贷了。算是比较好的结果吧。

下次再看到"易下"、"秒批"、"无视黑白"的时候，先看看自己的口袋里有没有钱。不要等到被套牢了才拍着大腿后悔不已。